精神病人可以投保意外险吗？可以赔偿吗？

有的人希望保险雪中送炭，而有的人却指望通过保险发家致富。 虽然行业对容易引发道德风险的地方，已经做了不少的限制，但还是有人以身试法，希望通过保险理赔一夜暴富。 今天深蓝君就通过一起重大骗保案件的分享，来看看给我们能带来哪些启示？

一、案件回顾：790万的骗保案

1、13张保单，790万保额

无锡一名叫高建业的客户，在一家保险公司购买了重大疾病险，保单观察期刚过，他就申请理赔160余万元，引起了保险公司的注意和怀疑。

令人意想不到的是，随后有多家保险公司发生了相同情形，投保人均为高建业，均是在保单观察期过后，立即申请理赔。

经侦民警接到报警后，认为这可能是一起骗保大案。在市保险行业协会支持下，无锡市公安局经侦支队排查发现：高建业在2016年5月至9月期间，连续在13家保险公司购买了总额高达790万元的重大疾病险。

2、专业人士，合谋骗保

据民警介绍，高建业供职于无锡市内一家民营医院，妻子廖晓芸在一家保险公司担任业务经理。高建业的行为显然极不寻常，经侦支队成立专案组，对这“13张保单”开始深入调查。

3、甄别3万余条就诊信息

本案侦查取证最为关键的一点，还在于投保前是否患病。高建业在自己工作的医院内虽经过检查，不过为躲避保险公司的先期调查，未留下任何相关病情信息。只要找出高建业投保前已经就医确诊的确凿证据，整个案件的证据链就能够最终充实完善。

根据高建业在2016年5月至9月购买保险的情况，民警逐一排查2016年9月前甲状腺就诊人员，大海捞针，甄别了3万余条就诊信息，只为从海量就医信息中识别并揪出高建业隐藏的虚拟身份。

经过一个星期的努力，一份化名“高飞”的患者就诊记录浮出水面。高建业那份向保险公司申请理赔、作为出险依据的手术前B超和“高飞”的B超一起放在了一张台面上。经侦支队特地邀请甲状腺疾病医学领域的专家对这两份材料进行严格比对，确认两份报告中的患者为同一人。 至此，这份能够证明高建业在投保时故意隐瞒欺骗的客观证据，终于为案件定性落锤。

二、骗保案件，给我们的启示

1、敏感的出险时间

让我们想一个场景，你交了1万元给保险公司，过了半年就准备从保险公司拿走50万......任何智商正常的人都会怀疑投保人的动机。

保险行业中说的逆选择，简单说就是带病投保，明知道已经生病，赶紧去买一份保险，等待期一过就去申请理赔。

对于买完保险一年内就出险的，保险公司通常会比较重视，会运用各种资源进行细致的调查。 可能有些朋友就有疑问了，如果就是运气不好，过了等待期出险了，保险公司借着调查为由，不愿意理赔怎么办？ 为此深蓝君特意翻阅了几份保险合同，里面对于理赔时间有着详细的规定：

4.2保险事故通知 您、被保险人或受益人应在知道保险事故发生之日起 10 日内通知本公司。

4.4保险金的给付 本公司在收到保险金给付申请及上述有关证明和资料后，将在 5 日内作出核定；情形复杂的在 30 日内作出核定。

目前国内保险公司都是特别在乎理赔速度，所以相对来讲理赔结果最长30天做出核定，深蓝君觉得还是非常合理的，为监管点赞！

2、帮凶：甲状腺癌症

骗保案例中的医生，凭借自己对医学知识的了解，才敢在近1年的时间中对甲状腺癌置之不理，要是普通人听说自己得了癌症，估计早都吓坏了。

甲状腺癌症是所有癌症中治愈率最高的，也被成为懒癌。甲状腺癌在美国治愈率超过90%，在国内也接近85%。 每年基本上就有一波关于甲状腺癌的谣言，在《从甲状腺癌拒赔，看如何选到靠谱的保险代理人》的文章中，我们就有详细的分析。

3、细思极恐的细节

本案中骗保夫妻共向13家保险公司投保了790万重疾险，虽然目前各家保险公司还没有做到数据共享，但是对投保保额高，刚过等待期就出险的案件，都会引起各家公司的高度注意，这才会统一报警，寻求经侦警察的协助。 所以腹黑一点，如果骗保夫妇没有那么贪心呢？只是在两家公司各投保50万呢？不仅涉案金额小，而且动机也会合理很多，可能就有机会得逞了。 另外我们知道，骗保的主角是位医生，充分利用了自己的职业特点，做到了始终没有自己就诊的记录，并且用化名在本市其他医院进行检查。

在《关于体检和保险，常见问题答疑》的文中，深蓝君提过：

虽然国内医院的诊疗信息是实名制的，但是国内医院的IT水平仍然较低，医疗记录是没有联网的。所以现在这个时间节点下，保险公司如果要查阅个人的就医记录，是需要一家一家去查的。体检记录也是如此，目前市场上体检机构也五花八门，这也给调查客观造成了非常大的阻碍。

所以如果再腹黑一点，高某若是在国内其他的城市利用化名就诊，将会大大增加后续调查的难度和工作量。

三、关于骗保，你需要知道这些

其实骗保并不是很陌生的事情，就可能发生在大家身边。目前大家能想到的漏洞基本上都被堵上了。

• 未成年身故保额：为了保护未成年人防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，0-9岁身故赔付不能超过20万。10-18岁身故赔付不能超过50万。

• 保险利益：只有配偶、子女、父母之间才能投保，爷爷想给孙子买保险都不行，详细文章点这里>>>

即便如此，还是会有人打起骗保的主意。车险、意外险都是骗保的高发地带，用癌症患者伪装交通事故受害者，短暂相处结婚后制造意外杀妻，都会出现在新闻报道中。 甚至有的意外险在条款中会直接写明：

本产品仅承保中华人民共和国境内合法经营的二级及以上公立医院或保险公司认可的其他 医疗机构，请注意：北京平谷区所有医院的就医均不予理赔。

为什么会这样呢？深蓝君查了一些资料，主要是因为在2013年前后发生过一些涉嫌骗保的案件，才导致保险公司将平谷地区医院集体拉黑。

另外需要提醒大家，在我国刑法中是有【保险诈骗罪】的，对于数额特别巨大或严重情节的，可处十年以上有期徒刑。

四、写在最后

水能载舟亦能覆舟，希望大家都能心怀善念，通过保险作为自己转移财务风险的工具，而不要以身试法。 有些时候善恶就是一瞬间的事，希望大家都能意志坚定，也避免犯错后良心的煎熬。 与大家共勉。

延伸阅读：买保险，到底应该如何进行健康告知？保险是如何理赔的，你需要知道这些