短期意外险和长期意外险哪个好？建议这样选！

短期意外险提供的是短期的意外风险保障，长期意外险的时间覆盖范围更长，可以让被保人获得长期不间断的保障，不会出现保障中断的现象，

我们从三个方面来分析下它们之间的区别：

1、保障时间

短期意外险：保障的是某一时刻/某一短时期内的意外保险，比如保障按小时计算的航意险、乘意险等交通意外保险，保障按天计算的旅游意外险，保障一年时间的综合意外险等。

长期意外险：一般指保障较长一段时间，比如20年、30年，或者保障至60周岁、70周岁，或者保障至终身的意外险。长期意外险又分为返还型和消费型。

2、保障内容

长期意外险一般只保障意外身故、全残，且普通意外的保额很低，虽然宣称“百万保额”但是只有极少数意外情况才能获得全额的赔付。

此外，长期意外险没有意外医疗保障，保障并不全面。

短期意外险除了意外身故/伤残的保障、还有意外医疗的保障，可以应对日常生活中常见的意外，如猫爪狗咬、摔伤骨折等产生的医疗费也能报销，保障的范围会比长期意外险更加广泛。

3、保费

短期意外险的价格比较便宜，一般一年期意外险两三百就能买到上百万的保额，如果是旅游险或者航意险，价格可能低至几十甚至几块钱。

长期意外险的价格通常是一年期意外险的5-10倍左右，如果附加了到期返还保费责任，价格会更贵。

市面上大部分意外险为一年期的短期意外险，下面来看看短期意外险相比于长期意外险，有哪些优缺点。

1、优点

性价比高：成年人买100万保额的一年期意外险，一年两三百就能搞定，性价比很高。

投保灵活：意外险出于市场竞争的需要，以后会有更多保障好、保费更低的产品开发出来，那时买意外险会越来越划算。

保障全面：一年期的意外险，下到走路扭伤的医疗费、上到车祸事故造成的伤残或身故都能赔，保障比较全面。

当然，短期意外险也存在着几点不足。

2、缺点

费率不稳定：由于短期意外险的保障期限很短，保费不固定，保障也存在不稳定的风险，很有可能因为上一年度理赔太多导致保费上涨。

保额有限制：一年期的意外险，一般会对老年人有保额限制，如超过65岁，就得选择老年人专属意外险，这类产品身故/伤残的保额很低，保障并不足。

总的来说，短期意外险的性价比通常更高，可选择性强。而长期意外险的保障期限长、稳定性强，但是保费价格更贵。

那它们之间该怎么选呢？我们接着往下看。

一般情况下，建议大家选择价格低、保障更加全面的一年期意外险，如小米综合意外险。

但是对于下面这2类人群，可以考虑长期意外险：

1、未来要从事高风险职业人群

长期意外险也作为一种长期险，没有职业变更告知要求，只要我们在符合职业情况下买了长期意外险，后续职业发生变更，也不会影响我们的保障。

如果以后很有可能会从事高危职业的人，可以考虑长期意外险。

2、预算充足，追求长期保障的人

如果预算充足，担心老年生活意外保障的人，可以选择长期意外险。而且，保障期间如果发生了约定的意外伤残，还有机会豁免后续的保费，就是免交以后的保费，保障依然有效。

需要注意的是：这里指的长期意外险是消费型的，而非返还型的长期意外险。深蓝君并不建议普通家庭购买返还型意外险。

总之，一般情况下，建议我们普通人以短期意外险保障为主。若是想要更长时间保障的话，可以综合考虑，选择一款性价比较高的长期产品投保。