意外保险如何赔偿？理赔要注意哪些问题？

意外险，保障的是被保人遭遇意外伤害，导致身故、伤残的保险。

我们购买意外险的目的，是为了转移意外事件导致的财务风险。这里的意外事件，必须满足4点：外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的。

意外险的保障范围主要有以下三个方面：

• 意外身故：遭遇意外事件导致身亡，可以获得一笔身故保险金，保额多少，赔多少。
• 意外伤残：遭遇意外事件导致残疾，保险公司会根据伤残等级按比例赔付一笔伤残保险金。
• 意外医疗：因意外事故，需要门诊或住院治疗，所产生的的医疗费用，可以在赔付额度内进行报销。

此外，有些意外险还会包含住院津贴，遭遇意外事故，需要住院治疗，保险公司会按照住院天数给付津贴，用于补偿住院期间的收入损失。

了解了意外险的理赔范围有哪些，我们再来看看每项保障具体是怎么赔的？

1、意外身故

意外身故通常是赔付100%基本保额，买多少赔多少。

举个例子，小王买了一份50万保额的意外险，在保障期间，不幸车祸身亡，那么保险公司会直接赔付50万保险金给他的家人。

我们在投保时，要关注免责条款。因为不是所有身故都能获赔，必须是遭遇意外伤害导致的身亡才能获赔。比如，我们常人意外的中暑、食物中毒、猝死等都不属于意外事故。

其中，尤其需要注意的是猝死，它其实是因病死亡。所以，大部分意外险都不保猝死。

当然，也有一些意外险会包含猝死责任，此外，大家在投保时也要留意它的定义，看是否有时间限制。

另外，如果是给孩子投保，还需要注意一点：

为了防范针对未成年人道德风险的发生，国家对未成年人的身故保额进行了限制：10岁以下（不含）身故赔付不能超过20万，10-17岁身故赔付不能超过50万。

2、意外伤残

意外伤残，是按照不同的伤残等级赔付10%-100%的保额的，比如五级伤残，一般可以赔付60%保额。

为了方便大家查看，深蓝君将意外伤残的赔付比例整理成表格，如下：

举个例子，小王买了一份50万保额的意外险，在保障期间，不幸发生车祸导致双腿残疾，最终被判定为四级伤残，保险公司给他赔付了35万（50万*70%）保险金。

3、意外医疗

意外医疗保障，和医疗险一样，属于实报实销的，花多少报多少，报销的钱不会超过总医疗费用。

但是，意外医疗的报销需要注意两点：

• 报销比例：有些产品只能报销80%的医疗费，有些能100%报销，报销比例自然是越高越好。
• 能否保社保外的费用：我们平时看病治疗的费用分为两类，能通过社保报销的和不能通过社保报销的。有些意外险只能报销社保内费用，有些是社保内外都能报，后者自然更好一些。

虽然意外险看着保障简单，但是理赔的时候还是需要注意的地方：

1、投保职业要求

意外险对于投保职业有一定限制，目前市面上大多数意外险只支持1-3类职业投保；如果不在产品约定的职业范围内，投保后也可能会面临拒赔的情况。

那么，如果是4-6类高危职业想要投保怎么办呢？深蓝君整理了这篇《高危职业有哪些？怎么买意外险？》，有兴趣的朋友可以看看。

2、意外事故证明

通常来说，如果我们要申请意外险的理赔金，必须要向保险公司提供意外事故证明，尤其是交通事故，就一定要提供交通事故认定书。这是意外险理赔资料里很重要的材料。

3、及时报案

很多意外险合同都会规定：出险之后48小时内报案。如果超时报案，导致事故现场损坏严重，影响了保险公司定损，会影响理赔金额，甚至会拒赔。因此，意外险出险后，我们要及时跟报案并联系保险公司

4、理赔材料要真实、齐全

我们向保险公司申请理赔后，保险公司会要求我们提交理赔材料，如果理赔材料收集不齐全，或不对，也会影响理赔。