小额医疗险都能报销哪些费用？购买小额医疗险要注意什么？

很多人在选择保险的时候，非常注重保险公司品牌，这无可厚非。毕竟很多成立早的保险公司有先发优势，代理人数量比较多，而且广告投放也较多。

在之前的文章中，深蓝君详细对比了十几款平安重疾险，今天我们就为大家带来泰康保险的横向测评，希望大家能通过一篇文章，把泰康的重疾险一次性看个明白。 今天的内容主要如下：

• 买大公司保险，有什么优势和不足？

• 泰康在售重疾险分析，都在哪些渠道？

• 13款泰康重疾险对比分析，哪款值得买？

一、大公司，有哪些优势和不足？

截至2017年底，中国的保险公司已经接近200家，品牌越来越多，产品越来越多。一起看看选择大公司的优势和不足：

选择大品牌的优势：

• 终端网点多：保险公司分支机构基本覆盖全国，很多经济欠发达的省份，同样存在保险公司的分公司和网点；

• 代理人数量多：保险公司的代理人数量较多，借助代理人的力量可以把产品推广至千家万户；

• 互联网保险：泰康在线作为互联网保险的生力军，相比其他保险公司是做的很不错，受到很多同行的认可。

不足之处也非常明显：

• 性价比不高：同样保障的产品，可能选择其他公司会便宜20%甚至更多；

• 产品设计惯性：在产品设计缺乏创新，在目前重疾多次赔付产品越来越多的情况下，泰康暂时没有发现多次赔付的重疾险的推出；

• 代理人素质不一：小部分代理人培训几天就上岗，只会讲理念，对产品却一知半解，且人员流动性非常大。

今天主要是泰康重疾险的对比分析，我们先了解一下这家公司。

泰康是一家保险金融集团，旗下包括：泰康保险、泰康资管、泰康医养，很多人口中的泰康更多是指的泰康人寿，只是整个集团的一部分。

泰康保险旗下有几家子公司：泰康人寿、泰康养老、泰康在线。内部各家保险公司都还存在竞争关系，每家公司都开发出了一系列产品。

比如你在微信买了微医保这种百万医疗险，万一出险了，去本市的泰康人寿网点是不会理你的，因为这是两个公司的产品，只能通过泰康在线进行电话理赔。

所以你就算买了泰康的保险，也要仔细看一下，到底是泰康集团下的哪家公司承保的，不能一概而论。

二、泰康13款重疾险分析：

深蓝君梳理了泰康各个公司的拳头产品，如果按照销售渠道来划分，分别是泰康人寿、泰康在线、泰康养老这3个渠道的13款产品：

• 泰康养老：健康有约2018

• 泰康人寿：乐安康

• 泰康人寿：健康百分百A

• 泰康人寿：乐安心

• 泰康人寿：全能保2017

• 泰康人寿：全心健康A

• 泰康人寿：全能宝贝A

• 泰康在线：e生健康

• 泰康在线：e享健康

• 泰康在线：健康1+1

• 泰康人寿：祥云二号D

• 泰康人寿：尊享世家

• 泰康人寿：康护一生

具体见下图：

直接说结论：

1、如果想最高性价比：在泰康所有重疾中，泰康养老最近推出的健康有约2018是性价比最高的产品，如果接受不了团体保险，泰康乐安康也是备选之一。

2、如果想保障最全面：从保障全面的角度来看，泰康乐安心重疾赔完轻症可以继续赔，且重疾赔完身故责任还在，保障是最全的，价格也是非常贵。

3、针对儿童的保障： 不推荐泰康全能宝贝，作为一款消费型返保费的重疾险，除了能返还外， 其他方面完全不能和市面上的儿童消费型重疾相提并论，竞争力不高。

4、不推荐考虑产品：泰康全能保、泰康全心健康、泰康全心全意，号称10来项身价保障，但其实连轻症保障都没有，意外只保障身故和全残，保障十分不全面。

通过对比分析深蓝君发现了几个有意思的现象：

• 保费差距大：同样0岁男孩，50万保额重疾，泰康健康有约2018一年只需要4100，而有的产品竟然需要6850；

• 保障差异大：同样1.1万保费、相同保障期限的，2个不同渠道销售的产品，泰康在线销售的e生健康同健康有约相比，竟然缺少了轻症保障、被保险人豁免，保障足足少了一截。

三、具体重疾险点评分析：

下面我们仔细看看13款产品的差异，从众多的产品中，挑选重点的产品进行分析：

1、泰康健康有约2018

这款产品是泰康养老最近推出的新品，延续了健康有约2016的高性价比，据说马上就要开售了。是所有泰康重疾险中，性价比最高的产品，没有之一。

这款产品的优势比较明显：

• 保障相对全面：100种重疾+60种轻症，轻症额外5次赔付，相较于泰康其他重疾险，保障很足够；

• 保费便宜：这款产品是泰康所有产品中价格最低的，30岁男性20年缴费，50万保额，每年1万出头，这在“大公司”的重疾产品，还是比较有优势的；

• 个人可购买：虽说是团体保险，在销售渠道存在一些限制，但个人也有机会投保的，具体可以致电咨询保险公司。

产品的一个小不足就是无投保人豁免，这一点和健康有约2016一样。

总的来讲这款产品还是很不错的，而且顺便提醒一下购买过健康有约2016的朋友，现在支持从2016直接升级到2018，不过要缴纳一定的升级费用。

2、泰康乐安康

这款产品双十一在淘宝上有5折活动，据说活动后就下架的，不过目前深蓝君看到，在很多渠道还是有销的。

这款产品保障中规中矩，保费在泰康重疾险产品中，价格居中，如果非要选择一款泰康的产品也是可以考虑的，这里不做太多的点评了。

3、泰康乐安心

作为一款单次赔付重疾，乐安心最大的特色是：重疾赔完轻症和身故责任还在，算一个创新。

泰康乐安心整体保障中规中矩：60种重疾+30种轻症，轻症3次赔付。但重疾赔付后合同不终止，轻症、身故，还可以接着赔。我们看看它的身故赔付，以50万保额为例：

• 未患重疾自然身故，身故可赔50万；

• 若罹患重疾，5年内身故，则重疾50万+身故赔25万=75万；

• 若罹患重疾，5年后身故，则重疾50万+身故赔50万=100万。

这种思路也是蛮不错的，让罹患重疾的家庭，在被保人身故后，还可以额外获得一笔安慰金，唯一的缺点就是保费也是非常非常高。 我们以乐安心为基础，设计了几套方案：

方案1：乐安心，每年缴费18350，重疾赔完不影响轻症，重疾后身故额外赔25-50万。

方案2：消费型重疾+终身寿的组合，综合保障与方案1相差不大，但得了重疾可赔50万，无论任何时候身故都赔50万，年交保费比乐安心便宜了20%。

方案3：定期重疾+定期寿险的组合方式，70岁前的保障和储蓄型重疾险差异不大，但是保费却能节省50%左右，非常适合预算不足的朋友。 总之，乐安心虽然在重疾产品方面有创新，但从费率上看，不是一般家庭能承受的，性价比并不高。

4、泰康全能保 / 泰康全心全意 / 泰康全心健康 / 泰康全能宝贝

后台关于泰康的产品咨询中，很多都是这几款“全”字开头的产品，但在深蓝君看来，这一些列产品性价比都非常低，且保障不全面。

这几款产品每年缴费近1.5万，却连轻症都没有，80岁保障就结束了，实在不明白怎么还能在市场上留存下来。要知道市场其他公司有的产品80岁返还保费后，合同仍然存在，81岁身故还能拿到50万保额。 关于轻症的作用，大家可以读深蓝君这篇心梗保险拒赔的文章，里面有详细说明。

另外销售人员在推销的时候，很可能会提到全能保、全心健康、全心全意的意外保障，看到这些大保额数字，是不是怦然心动？

但深蓝君想告诉你的事实是：

虽然航空意外等显示数百万保额，但是一般意外保额只有100万，且只保身故和全残，因意外导致摔断了一条腿，是不赔的！

不要仅盯着航空意外险的保额，一千万的航空意外，保一年成本也不过100元左右，所以上面的意外仅仅是看着好看，实用性并不强，而且还需要花极高的价格购买。

关于这类坑爹的附加意外险，99%的我都是不推荐购买的，详细可以看《返还型意外险七宗罪》这篇文章。

深蓝君建议大家购买保险，保障归保障，理财归理财，这样才能选到合适的产品。保险公司欺负普通人不懂货币的时间价值，实际上50年以后返还的20多万保费，早就已经贬值得没什么了。

泰康全能保、泰康全心全意、泰康全心健康、泰康全能宝贝的保费会远高于泰康健康有约。 深蓝君会选择健康有约，把剩下来的保费购买一份消费型的重疾险，如果不幸罹患重疾，可以一次性拿到100万赔付。

5、泰康e享健康/泰康e生健康

泰康e享健康很多朋友也在后台咨询，由于是互联网销售的产品，投保比较方便，所以深蓝君被问到的几率非常大。

还是延续之前的结论，购买泰康e享健康不仅保费比健康有约要贵50%左右，而且只能保障75岁，要知道国人的平均寿命是77岁，也就是说至少有一半人是能活过77岁的。 所以深蓝君建议慎重考虑返还型的重疾险，

泰康e生健康这款产品每年缴费1.1万，竟然没有轻症，是一款2013年报备的产品，没有值得点评的意义.... 健康1+1重疾险不仅泰康在线上有售，其他在其他的网销平台也是可以找到的，在深蓝君看来同样竞争力不大。

我们在前几天列写过一篇《读懂这7条，买保险这件事，100%没人能坑你！》的文章，列举了常见的普通人买保险误区，强烈推荐阅读。6、泰康全能宝贝A

泰康全能宝贝A有一个比较类似的产品，就是太平洋超能宝，不仅保障接近连名字都差不多。

宝宝出生满30天就可投保，为您的宝宝满月送上一份全面的保障大礼。固定保障期限30年，满期可领取相当于主附险保费总额120%的满期保险金，投入全部拿回，更有20%的增额收益。

30年后额外20%保费返还，不等于收益率为20%，我们可以进行一下简单的测算，实际上每年的年化收益率不足2%左右，收益还不如银行定期存款。

我们前段时间在讲理财的文章里面提到，目前以国债为例国内公允的无风险利率为4.17%，所以只要低于4.17%的理财收益，我们都可以理解是财富自杀。

这种返还型的保险，我们交的保费可以分为2部分：

• 风险保费：目前这种保障水平的产品，消费型的产品一年费用仅为几百元。

• 储蓄保费：我们缴费的95%都是为了30年后的保费返还和额外收益，保险公司拿去投资理财，然后自己拿走绝大部分，最后把已支付的保费和20%额外收益给我们。

这就是返还型保险的真相，这也是我们非常不推荐普通工薪家庭购买这款产品的原因。没必要把钱放在保险公司贬值，可以用这些钱更好的做好自己的保险规划。

这款产品连轻症都没有，深蓝君推荐的两三百元的定期重疾险（查看测评点这里）都是有轻症的，所以真心不推荐购买这类产品....

四、品牌真的那么重要吗？

泰康作为一家成立20年的保险集团公司，创始团队以“九二派”企业家敏锐的市场意识，为国内的保险市场的培育做了不少的贡献，这一点是毋庸置疑的。

但是我们也要清晰的认识到，国内有接近200家保险公司，每家公司都有自己的优势和劣势。就泰康公司自己内部产品来讲，价格相差极其悬殊。

每家保险公司都有成百上千款产品，就算大家选定了一家保险公司，那么也不代表这家公司所有产品都可以无脑购买，还是要根据自己的需求来选择合适的产品。

如果购买保险产品不加思考，盲目冲动购买，可能吃亏的一定是自己。

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友：）

延伸阅读：平安10款重疾险对比分析>>>