全额退保险的诀窍有哪些？如何才能全额退保？

近两三年间，保险产品相比以前简直发生了翻天覆地的变化，不少人看了自己以前买的保险不仅贵，保障还差一大截，心里难免有点不是滋味。

所以，很多读者也经常会问到类似的问题：

其实，这个问题还真有点复杂。

我们先要看自己是不是真的买了不合适的产品，一般来说，如果有以下 4 种情况之一，那很可能这款产品是不适合你的。

1、 买错了产品

很多人买保险完全不做功课，一闭眼就买了。根本没搞懂自己买的保险能保什么，是不是自己真正需要的？

比如有的人担心生病没钱治疗，想买份能报销医疗费的医疗险，但却被忽悠买了年金险；有的人害怕孩子发生意外，想给小孩买份意外险，结果却买成了教育金……

以上都是典型的买错保险的情况，这就好比是，你想找个灵魂伴侣，结果却遇到了渣男。

2、 占用过多预算

买保险，是量力而为的事情，并不是买得越多越好，而是要根据自身的经济情况来决定。

普通的工薪家庭，我们建议总保费控制在家庭年收入的 10% 以内。所以，你要是想给一家人配齐保险，是需要精打细算的。

如果由于冲动，一下子给孩子买保险花掉了大部分预算，那么就没有更多钱，给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置了。

3、保额过低

我们常说：买保险就是买保额，保额太低根本无法转移风险。比如：

重疾险只买 10 万保额，而国内目前的癌症治疗平均费用在 30 万左右，万一得了癌症，这点钱简直杯水车薪。

明明肩负着 100 万的房贷，但作为家里的经济支柱只买了 20 万的定寿，人一旦没了，留下来的家人可能会过得非常艰难。

一般情况下，建议大家可以按以下情况来配置保额：

• 重疾险：按年收入的 3 - 5 倍买，主要弥补无法工作的收入损失，医药费等。

• 定期寿险：保额能够维持家人 10 年以上的花销，并且覆盖房贷车贷等债务。

• 百万医疗险：建议保额在 100 万及以上，报销生病住院的花费。

• 意外险：保额最低 50 万，主要应对意外身故或残疾造成的损失。

不过，每个人的收入、身体状况等不同，买多少保额最终还是要看自己的实际情况。

4、保障过时

即便你很了解保险，完美避开了以上 3 个坑，但你仍然会遇到 保障过时 的问题。

比如 2018 年有一款网红产品“健康一生A + B”，只保重疾和轻症，在当时它的保障已经比传统的更好。但跟现在的重疾险对比，简直差了十万八千里。

产品升级换代导致保障过时，这是无法避免的，就像我们无法阻止自己变老。

如果你符合以上几种情况，买了不合适的保险，或对自己的保险不满意，应该怎么办呢？

对于买错的保险，我们可以有2种解决办法，分别是退保和减额交清。

应对方案1：退保

退保=违约，因为保险就是一纸合同，是我们和保险公司的一个约定。如果想提前终止，是要承担一定损失的。具体来说，我们之前交的保费只有一部分能拿回来，能拿回来那部分叫做“现金价值”，购买长期保险后，保单里面都有现金价值表，一般现金价值随着缴费时间的增长而增长。

不同的保险退保时现金价值都相差很大，香港很多保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，所以不要再说大陆保险坑好么，已经很照顾国内盲目投保的小白用户了。

我们想退保不要觉得自己很委屈，实际上也给保险公司造成了损失：

• 手续费用：无论签约和退保，保险公司都会花费人力物力来负责操作，这些都是成本。

• 佣金成本：购买保险的第一年保险公司会向代理人支付一定佣金，一旦退保后，支付的佣金是没办法收回的。

• 保障扣除：因为在购买保险的几年内，这段时间已经提供了风险保障，因此需要扣除这块的费用。

应对方案2：减额交清

如果大家买的是分红险，已经持有了相当长一段时间，退保损失会比较大，还可以考虑用减额交清的方式 。举个例子：比如购买了10万保额的某产品，如果第5年不想继续缴费，则可以选择保额减少到2万，同时这份保险责任还是一直存在的，后续费用也无需缴纳。 各家公司对待产品的策略不同，不是所有产品都能减额交清的，通常来讲，减额交清比退保更加划算一些，具体大家可以电话保险公司确认一下。

深蓝君友情提醒一下，下面3种情况可以100%无损失退保的：

• 犹豫期：一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保是可以全额返还保费。

• 代签名：由于一些业务员不规范操作，保险合同的签名不是本人签名，这种情况下申请退保是可以全额返还。

• 回访电话：如果回访电话还没接，或者不是本人接听的回访电话，是可以申请全额退保的。

如果决定退保，请务必记住这句话：一定是新买的保险已经生效后，才退旧的保险，保证我们的保障是没有断档的，这个是重中之重。今天不是鼓励大家盲目退保，建议大家理性购买，同时理性退保。其实保险没有好坏之分，只有是否适合自己而已。