年金险是什么意思？和增额终身寿相比哪个更好？

年金险是指投保人按约定向保险公司缴纳一定的保费，到了一定年龄，再从保险公司领钱的一种储蓄型保险。

根据返还的金额，年金险又分为固定返还型年金和分红返还型年金。

• 固定返还型年金：每年返的钱是固定的，不存在波动。
• 分红返还型年金：每年返的钱不固定，分红的多少一般由保险公司的经营状况而定，收益不固定。

分红返还型年金的红利也有两种情况分别是现金红利和增额红利，这是两种不同的分配方式，下面简单说一下：

1、现金红利

现金红利的分配一般需要参考消费者对红利账户的贡献比例，和消费者所购买的保险所交保费、年龄、性别有一定关系。

现金红利按照“多交多得”的原则，消费者对分红账户贡献越大，那么在年终分红时，能分到的钱也越多，反之亦然。

2、增额红利

增额红利的分配方式，一般是以增加保单保额的形式进行分配，这种分红方式，只有等到被保人因合同约定原因出险或身故，才能获得相关的收益。

那么，同样是储蓄型保险，很多朋友也在疑惑，年金险和目前市面上很热门的增额终身寿到底有啥区别呢？

和年金险相比，增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

而在收益性和灵活性方面，它们就不太一样，来看看它的收益性与灵活性特点：

• 收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
• 灵活性：保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

因此，年金险和增额终身寿的区别其实主要就在于收益和灵活性上，根据这两类产品的特点，我们可以根据自身家庭的情况进行选择。

在两种产品的选择上，首先要看个人需求，然后再结合产品的特点来选择。

为了方便大家理解，我们举个例子，把人的一生简单划分为几个阶段：

其中，经济压力较大的阶段有两个：

• 30~60 岁：面临房贷车贷、孩子教育、家庭开销、父母养老等多种用钱需求，尤其是孩子的教育，长达二十年左右，是一笔无法忽略的刚性支出。
• 60 岁后：到了退休阶段，社保养老金有限，孩子则差不多处于成家立业的阶段，不一定能给到足够的赡养费。假如自己储蓄较少，养老依然会有压力。

所以我们主要是解决这两个阶段的经济压力，那么根据产品特点，可以这么选：

1、专门用来当作教育金或养老金，选择年金险

年金险需要长期持有，后期收益率比增额终身寿高，很适合用作教育金或养老金。

我们分别用一款教育年金和一款养老年金产品，来跟增额终身寿对比一下，看看它们实际的收益差距。

先来看教育年金：

教育年金的领取时间一般为18岁开始，能够适配多数孩子上大学的时间。

可以看到，在18~21 岁，孩子能从教育年金中每年领取 2.5 万，到 22 岁再一次性领取 22.5 万，共 32.5 万，收益率达到了 3.9%。

而增额终身寿在同样的年龄减保领钱，22 岁时账户内只剩 19.9 万可退保，少了将近 3 万块，收益率只有 3.49%。

再来看看增额终身寿与养老年金的收益差距：

我们选择从 60 岁开始领钱，虽然增额终身寿在 60 岁时的收益率就达到了 3.49%，但因为最高无法超过 3.5%，所以 60 岁后它的收益率基本没有变化。

而养老年金领到 80 岁，收益率有 3.82%，领到 90 岁，则能达到 4.11%。

也就是说，活得越久，年金险的收益就越高，两者差距也就会越大。

所以，如果只是单纯想满足教育、养老这两个主要的用钱需求，能够确保投入的钱可以长期持有，选择后期收益更高的纯年金更合适。

但如果除了以上两个主要的用钱需求外，还想兼顾其他需求，那么选择增额终身寿就更合适，接下来我们具体讲一讲。

2、没有明确的用钱需求，选择增额终身寿

比如很多父母，对孩子的经济照顾远不止于教育。

他们会专门存笔钱，在孩子买车买房、结婚等必要的时候，把这笔钱拿出来给孩子用，这些基本都属于 30~60 岁阶段的用钱需求。

这时需求比较多，也不知道什么时候会使用这些钱，那么增额终身寿就会更合适。

我们以30 岁的李先生为例，他有个3岁的孩子，想要存笔钱，留着以后用，决定每年投入 10 万，共 50 万：

李先生投保增额终身寿A后的收益领取过程

在李先生 45 岁时，孩子 18 岁上大学，李先生便开始从增额终身寿中减保领取教育金，给孩子当大学的生活费。

之后，他又通过增额终身寿满足了 3 种不同的用钱需求，包括给孩子买车、操办婚礼以及自己的养老金。

到李先生 91 岁时，账户内的钱全部减保领完，一共 166.5 万，是已交保费的 3 倍多，收益也不错。

在这个过程中，如果李先生还有其他需求，例如买房、给父母养老钱等，也可以按自己的意愿减保，这是纯年金险做不到的。

通过这两个例子，我们可以看到如何根据需求以及产品特点，来确定哪一种更适合自己。

最后，如果你对于年金险有什么问题，或者想了解更多年金险产品，可以直接点击咨询，让我们专业的规划老师为您解答。