保险的意义与功用有哪些？一文搞懂四大险种保障及作用！

社会保险就是社保，一般由单位缴纳。社保包含养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险五大类。每一类的作用是：

养老保险：只要我们累计交满15年养老保险，退休后就能按月领养老金，能一直领到去世。

而且咱之前交得钱越多，时间越长，退休后到手的钱也就越多。

• 医疗保险：医保可以报销我们看病的费用，而且缴满一定的年限就能终身享受医保，退休后就不用再交钱了，可以终身享受医保待遇。

• 失业保险：是给失业朋友的一个保障，像去年，因为疫情失业的朋友，基本都得到失业保险的救助了。每个月多的有2000来块，可以满足失业期间的基本生活。

• 工伤保险：顾名思义，只要是工作时受的伤，或者上下班路上发生交通意外，工伤保险都能给我们赔偿。

• 生育保险：生育险是公司帮我们交的，自己不用花一分钱。职场宝妈们，产检分娩的费用，能直接报。产假期间还能领好几万生育津贴。工资越高，产假越长，领的钱越多。

如果宝妈没有工作单位，还能用老公的生育险进行报销，男生们还有7-15天带薪陪产假，这么周全的保障，职场宝爸宝妈们，错过就太可惜了。

说完了社会保险，我们再来看看商业保险。

与社保的强制性和惠民性不同，商业保险是指通过订立保险合同，以营利为目的的保险形式。商业保险由专门的保险公司或机构经营，一般是大家自愿购买。

商业保险一般分为财产险和人身险。其中，人身险还分为人寿险、健康险和意外险。下面我们来详细看看它们之前的种类及作用。

1、财产险

财产保险是以被保人的财产为保障对象，损失补偿原则是财产保险的核心原则。

损失补偿原则是当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。

常见的有：家财险、车险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产为保障对象的产品。

2、人身险

人身险是以被保人的身体健康、人的生命、身体本体为保障对象，人身险除了寿险之外还有健康险和人身意外伤害险。

其中最常见的人身险是商业保险的四大险种：意外险、重疾险、医疗险和寿险。下面我们分别来看看他们作用。

（1）意外险

意外险主要保障意外事故，对被保人可能遭受的意外事故进行保障。意外险主要保障意外身故/意外伤残、意外医疗。

• 意外身故：意外导致的死亡，保险公司能直接赔100%保额，买多少赔多少。但需要注意的一点是：国家对未成年人的身故保额有限制。其中，0-9岁儿童最高赔20万，10-17岁青少年最高赔50万，

• 意外伤残：意外导致的伤残，按照伤残的等级进行赔付，依照《人身保险伤残评定标准》，从轻到重分为十级，赔付比例就按照保额的10%—100%进行赔付。

• 意外医疗：是指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销。意外医疗的额度一般在1-5万，一般来说，能用到意外医疗都是小地方，花费一般不多。别看意外医疗报销额度不高，但有它能大大提高意外险的使用率。

总的来说，意外身故、意外残疾、意外医疗，各有各的作用。但凡少了其中一项可以直接pass掉。

（2）重疾险

重疾险，也就是重大疾病险，是指当投保人罹患合同约定的重疾或达到一定的条件后，直接赔付一笔保险金。

值得注意的是，重疾险并不都是确诊即赔的。我以最新的征求意见稿里法定高发的28种重疾为例，可以分为 3 类：确诊即赔、实施了某种手术才能赔、达到某种状态才能赔付。

（3）医疗险

医疗险主要是保障疾病或意外导致的医疗费用，医疗险是报销型的，你花费了多少，凭借费用清单，保险公司会给你报销。

医疗险的分类有很多，具有不同的特点和适用人群，主要分为以下四种。

• 百万医疗险：一年几百块，最高能报销上百万。

• 小额医疗险：专门针对小病小痛，报销 1 万左右住院，比如摔倒骨折。

• 防癌医疗险：只针对癌症的治疗花费报销。

• 高端医疗：一年保费好几万，私立医院也能报，就医体验非常好。

（4）寿险

寿险是以被保人的寿命为保障对象，当被保人因疾病或意外身故后，保险公司会赔付保额给受益人。

寿险分为一年期寿险、定期寿险和终身寿险。

具体选哪种，大家结合自己的保障需求和预算考虑就可以了。

通过社保和商业保险的类别及作用我们可以看到，社保是国家给我们的福利，价格也不贵，强烈建议每个人都要买社保。

另一方面，我们要知道社保只能帮我们解决基础的医疗费用，而对于其他隐性支出是没办法保障的，比如医保限制、收入损失、护工费用等，都需要通过配置商业保险来解决。

深蓝君建议，一个有经济收入的成年人，可以考虑配齐商业保险的四大险种，因为它们可以帮助我们转移不同类型的风险。