重疾险是最坑的保险吗？到底有没有必要买？

很多人之所以觉得重疾险是最坑的保险，其中之一的原因就是觉得重疾险就是绝症险，只有快死了的时候，保险公司才赔钱；

空穴不来风，很多人认为重疾险就是绝症险，是因为重疾险的理赔条件太过严格。

就拿“严重脑中风后遗症”来说，这项疾病的理赔确实比较严苛。

不仅要确诊180天后，而且必须遗留一种后遗症才能获得赔付，比如一个肢体完全丧失机能，再比如语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失，又或者生活无法自理。

这么严苛的理赔条件，可不就会让人们觉得只有快死了的时候才赔？

不过，看待重疾险不能片面，深蓝君依旧觉得重疾险值得买，原因有二：

1、并非所有重疾理赔都那么苛刻

有些重大疾病确实很难赔，需要做指定的手术或者达到约定状态才能达到理赔条件。

但是，我们不能就此而全盘否认重疾险的作用。

以中国平安2022上半年的理赔报告为例：

2022年上半年，仅平安一家就理赔了超过12万件重疾险，赔付金额超过100亿元。

这些都是实打实的重疾理赔案子，并不是大家所认为的“重疾赔不了”，而是很能赔，愿意赔。

其中，确诊就能赔的恶性肿瘤，在所有重疾赔付原因占比超过68%。

同时我也扒了扒恶性肿瘤的理赔构成，甲状腺癌属于其中最高发，也是理赔最多的癌症。

而甲状腺癌我们都知道，它有个别称叫“喜癌”，因为预后良好，5年生存率通常能达到90%左右，把它称为绝症，显然不妥。

所以，不能以偏概全，因为个别疾病理赔条件苛刻，就觉得重疾险一定很难赔；

更不能说重疾险是绝症险，所以就没必要买，这些说法都是不客观的。

2、轻/中症的出现，在一定程度上也降低了理赔门槛

重疾险在不断更新迭代的过程中，轻症和中症保障早已成了重疾险的标配。

与重疾相比，轻症、中症的病情严重程度要略轻，比如轻度脑中风后遗症、恶性肿瘤-轻度、较小面积Ⅲ度烧伤等等。

而轻症/中症的出现也在一定程度上降低了重疾险的理赔门槛。

还是以“脑中风后遗症”为例：

明显可以看到，轻度脑中风后遗症的赔付要求要宽松许多。

在后遗症理赔条件上：

轻度脑中风后遗症肢体肌力达到3级就行，自主生活能力无法独立完成两项即可；

而重度脑中风肢体肌力要达到2级及以下，自生生活能力无法独立完成三项或三项以上。

虽然轻度脑中风后遗症只能赔付30%，但也是保险公司依据病情越严重程度正常给付，是合乎情理的。

总之，重疾险保的肯定都是相对严重、对我们普通人的生活产生巨大影响的疾病，重疾险的目的是雪中送炭，而不是锦上添花。

如果一些不那么严重的疾病也想指望重疾险来理赔，那保险公司估计会赔穿，重疾险估计也不是这个价格了。

说这么多，只是为了让大家消除对重疾险的误解：

第一，重疾险保障的疾病有很多，有些理赔严苛，有些却相对宽松，也并非“人快死了才能赔”，尤其是最高发的癌症，在当今的医疗水平下，经过治疗也能长期生存；

第二，重疾险的保障责任越来越丰富，中症、轻症等等逐渐让重疾险理赔门槛不断降低，获赔率更是大大提升。

现如今，我们买重疾险，真的不必有什么心理负担。

深蓝君从平安、人寿、泰康友邦一众大公司以及一系列网红公司中，筛选了较为热门的 20 款重疾险。

并综合“首次重疾额外赔付、轻症/中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔、身故、价格”6个维度，给出了综合保障排名。

如下表所示，想购买重疾险的朋友，一定要记得收藏~

在当前重疾险产品中，保障+性价比排名前 3 的为：达尔文6号、超级玛丽6号、神盾7号。

不管在保障上还是价格上，都是重疾险中的佼佼者。

下面深蓝君也会详细点评，看看哪款更适合你。

1、达尔文6号——保70岁首选

达尔文系列一直是网红爆款产品，不断的迭代更新，却从未让人失望过，在保障和价格上，都有不可逾越的优势。

在保障上：

① 达尔文6号自带第二次重疾保险金，如果在60岁前发生第一次重疾，间隔1年后发生其他重疾就能再赔一次，最高可赔付100%保额。

②可附加60岁前重疾额外赔，保单前5年，可以多赔80%，保单5年后，可以多赔100%，买50万，最多能赔到100万。

③恶性肿瘤赔付不限次数，第二次癌症赔付后，后续只要是新发和转移的癌症，在3年后，都是能不限次数赔付的。

在价格上：

【50万保额，保至70岁，30年交，保重疾+中症+轻症】

30岁男，每年只要3390元；30岁女，每年只要3090元。

总的来说，达尔文6号“保的多，赔的多，保费还便宜”，是保至70岁首选，适合大多预算有限的朋友选择。

不过有一点要留意，癌症多次赔和心脑血管多次赔不能同时附加，所以两项保障都需要的朋友，可以考虑其它产品。

2、超级玛丽6号——保终身首选

超级玛丽同样是网红系列，保障也很强硬，丝毫不输达尔文。

主要优势如下：

① 可附加60岁前额外赔，60岁前首次确诊重疾或中症，分别能多赔100%、20%的保额，比如买50万，重疾赔100万，中症赔40万，能赔到的钱更多。

② 得同种重疾能赔两次，超级玛丽6号可选第二次重疾保险金，60岁前得重疾赔保额，3年后疾病复发或确诊其他重疾，还能按保额的80%再赔一次。

③保终身性价比更高，超级玛丽6号有保至70岁和保终身两个版本，但保70岁的时候最长缴费只有20年，所以保至70岁，达尔文6号是首选。

不过，超级玛丽6号在保终身的情况下，保费会更便宜：

【50万保额，保终身，30年交，保重疾+中症+轻症】

30岁男每年只要5300元，30岁女每年只要4935元。

是保终身的不二之选。

3、神盾7号——轻症/中症能赔的更多

神盾7号是和谐健康的新款重疾险产品，这款重疾险有3大特点：

① 自带第二次重疾保障，60 岁前患重疾，间隔 3 年再患不同种重疾，可以再次获赔 100% 保额。

② 轻/中/重疾都有额外赔，附加此项保障后，轻、中、重疾分别多赔 20%、30%、80% 的保额。

③神盾7号还自带高龄住院津贴，如果 60 岁前未发生过重疾理赔，那么在 60 岁后，因疾病或意外住院治疗，从第 6 天开始，每天能领 0.1% 保额，最高能领 90 天。

另外，它还能附加癌症多次赔和心脑血管 2 次赔，保障可以说是非常全面了，价格也并不贵。

总的来说，关于重疾险的选择性很多，产品也各有特色，大家根据自身需求选择即可，没必要盲目跟风。

在生活中，我们看过了太多因重大疾病、重大意外事件而发起的水X筹、爱X筹。

但有位朋友也曾经跟我说过，“就算以后我得病了，我也肯定不会水X筹。”

我懂他宁死不屈的傲骨，也懂他视若生命的尊严。

重疾险虽然无法为绝境中的人扭转结局，逆天改命，但却是人在患重疾时的救命稻草，能在最后关头保全人们的尊严。

重疾险买不买，风险都在那儿，一旦风险降临，那些鼓吹重疾险无用的人可帮不了你。

相反，有“险”在手，才能更从容地面对大病风险造成的不可逆损失。