终身重疾险是个大坑吗？有必要买吗？

终身重疾险，顾名思义就是保障终身的重疾险产品。

保障终身分为两种形式：

一种是：为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；

另一种是：当被保人生存至合同约定的极限年龄时，比如说100岁，保险公司会给付与重疾保额相等的保险金，保险合同终止。

一般终身重疾险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。

重疾险按保障时间来区分，有以下 3 种：

定期和终身重疾是比较推荐购买的，只要投保时通过健康告知，即使产品停售了，保障也还在。

1 年期的重疾虽然便宜，但停售了就买不到了。

这个时候如果身体有异常，就很难买到其他的重疾，造成保障空窗期，可能就产生预想不到的重疾花销，所以只适合刚毕业的年轻人作为过渡保障。

相对于定期重疾险，终身重疾险价格更加昂贵。

同样花 4000 块钱，保终身的只能买 30 万，保 70 岁的却能买到 45 万甚至更高。

重疾保终身，保障更全面，预算在 4000 - 8000 左右。

买终身重疾险其实无非就是图个方便，一步到位就可以把保障一辈子的重疾险都买了。

而前面也提到过了终身重疾险产品一般都会含有身故保险责任，虽然保障是更全面了，但保费是很贵的。

那么有必要买这种产品吗？其实是没有必要的。

因为还有通货膨胀的问题要考虑，现在的50万保额看着很多，等我们真的到七八十岁了价值可能就没有这么多了。

总之，当我们预算有限的时候，应该优先把保额做足，没必要急着买终身重疾险，保险配置讲究的是一个过程，一步到位很难做好，因为保险产品也会不停地更新迭代。

当然，如果你预算非常充足，那也可以考虑这类产品。

定期重疾险具有保障期短、保费低的特点，性价比较高。因此比较适合预算不是很充足的人群考虑。

可以用低保费换取高保障，撬动保险的最大杠杆，既有了保障，又不会对家庭经济形成压力。定期重疾险比较适合90%的工薪家庭。

但保障到期后，如果理赔过或产品停售后可能就买不了，出现保障缺失的风险。

终身重疾险虽然保费贵，但是可保终身，比较安心。因此，比较适合预算充足，希望既能保障人生各个阶段的重疾风险又希望没出险能返还保额作为资产传承的人群。

因此，在预算有限的情况下可以先配置定期重疾险，后面等预算充足了，再根据收入的增长及时补充一定额度的终身重疾险。

以防定期险到期出现裸奔或再续保时高保费的情况，若到时候身体指标异常还可能出现没保可入的情况。

总的来说，选定期重疾险还是终身重疾险取决大家的保障需求及预算。买保险是一个不断配置的过程，需要我们进行长期查缺补漏。