解密：惠民医疗保险有坑吗？这三大真相一定要知道！

有多少人是因为看到政府推出，觉得更靠谱，而去买惠民保的呢？

没错，官方的支持确实能让大家更信赖，但问题在于：并不是所有的惠民保都如此。

有统计显示，七成以上的惠民保，有官方部门参与；剩下近三成的产品，根本没法说明具体的支持机构。

图片来源：《惠民保产品研究蓝皮书》

但在惠民保产品宣传页，几乎清一色的都会有"政府主导"、"政府支持"等字眼，迷惑着我们的判断。

甚至有一些惠民保直接玩起了"招摇撞骗"的招式，遭到了相关机构"下场手撕"。

2020 年，泰康养老推出长沙星惠保，打着"湖南医保局、长沙医保局共同指导"旗号进行宣传。

可实际上，这些部门根本就没有参与过，眼瞅着"越炒越热"，长沙医保局便在其官网发布公告，称他们并未指导过长沙星惠保。

随着不规范的产品越来越多，去年 6 月份，银保监会还发布了一则关于规范惠民保的通知，其中就提到，不能冒用政府名义进行虚假宣传。

这里也提醒我们，不要单纯因为相信政府推出，而盲目购买惠民保，重点还是要看保障，以及自己是否需要。

"医保报不了的，可以用惠民保报销"，这是惠民保宣传时最常用的口号。

但其实，惠民保也有许多理赔限制，这里集中跟大家唠唠。

1、保障范围外的费用，惠民保不报

深蓝君将市面上的惠民保全都扒了个遍，发现它们的保障大致可分为 3 种：

先来简单解释下，较差、一般、优秀的惠民保，分别能保什么：

● 较差版：只能保医保内住院医疗费和几十种特药费，医保外费用和约定既往症都不赔；

● 一般版：医保内外住院医疗费和特药费都能报，但会约定几种既往症不赔或降低比例赔；

● 优秀版：不仅医保内外的住院费、特药费都能报，而且是不区分人群，无论得什么病，都同等待遇报销。

可以看到，即便是比较优秀的惠民保，保障范围也还是比较窄的。

一般只能报销住院医疗费和特药，像普通门诊、门诊手术、或特殊门诊，

比如癌症放化疗、尿毒症透析等很常见、花费大、又不用住院的项目，惠民保大多没法报销。

2、医疗费没经过医保报销，惠民保不报

90% 的惠民保产品，都要求住院医疗费经过当地医保报销后，才能申请惠民保理赔；否则，惠民保一分钱都不给报。

以达州达惠保为例，给大家看看具体的约定：

这也好理解，毕竟政府和保险公司推出惠民保的初衷，就是为了解决医保体系不完善而带来的问题，使得大病医疗的费用进一步降低。

不过，也有少部分产品比较宽松，即便医保没报销，惠民保也给报，但可能会先扣掉医保应报部分、或者降低报销比例，比如德阳德 e 保 、深圳专属医疗险等产品。

要是想知道你们那儿的惠民保，对医保报销的具体规定，可以查看《产品说明书》、《投保须知》，或者咨询保险公司客服。

3、免责条款涉及的情形，惠民保不报

免责条款，也就是这份保险不赔的情况。在惠民保中，常见的免责情况主要有这些：

也就是说，如果因为上述原因产生的住院花费，惠民保是没办法理赔的。

比如，与女性生育相关的费用，不管是不孕不育、还是产前产后检查，亦或是生育问题引起的并发症，惠民保一般都不报销。

看到这儿，有朋友可能会问，"这不赔，那不赔的，到底能报啥"，"这么便宜，会不会很难赔啊？".........

其实，惠民保能不能赔，主要还是得看产品条款，符合理赔要求的，基本都能赔。

不少人对惠民保没有啥概念，看到别人吹它好，就跟风买了。

大师兄想说，惠民保真的不是所有人都需要买的产品。

它固然有价格便宜、不限制年龄、健康状况等优点，但其保障上的"硬伤"也非常明显。

不信，我们来跟医疗险中的"杠把子"——百万医疗险对比看看：

相比百万医疗险，不管是保障范围、报销比例，或是免赔额、稳定性等，惠民保都没有任何优势可言。

所以，能买百万医疗险的，还是建议大家买百万医疗险，报销更给力。

而真正适合购买惠民医疗保险的人群其实就这三类：

• 年龄过大：惠民保不限年龄，八九十岁也能买，保费也很便宜。
• 身体欠佳：如果得过大病，或已经买过百万医疗，但有些责任被除外，例如不保乳腺、甲状腺等，可以补充一份惠民保。
• 高危职业：比如飞行员、消防员这类高危职业，很难买到医疗险，可以考虑惠民保。

总的来说，关于购买百万医疗险还是惠民医疗保险，我们建议先买百万医疗险，不能买，再考虑惠民保。

Q：惠民保险在哪儿买？

答：通常是微信公众号上搜产品名称进行购买。1、部分城市惠民医疗保险是联合腾讯微保上线的，用户可以登录个人微信。2、进入腾讯微保的服务页面之后选择......更多回答点击查看详情>>>

Q：购买惠民保的好处有哪些？

答：买惠民保的好处有：1、没有年龄要求，惠民保险的投保年龄是没有限制的，无论是刚出生的孩子，还是高龄老人，如超过60岁的老人都......更多回答点击查看详情>>>