惠民保是什么？如何辨别优秀的惠民保？

惠民保，本质上是商业补充医疗保险，是由“政府指导”、保险公司与社保局合作的保险。也叫城市定制型补充医疗险，即“一城一策”，每个城市基本都有专属的产品。

同时，也有全国都可以买的惠民保。

而当地的惠民保需要有当地医保才可购买。

惠民保有优点，也有缺点，接下来就来看看。

1.惠民保的优点

（1）健康告知宽松

几乎无健康告知，不问身体状况，还可以带病投保，得了癌症、三高也能投保。

对年龄、职业也无限制，只要有当地的医保，都能买，也没有等待期，投保后立马生效。

（2）免责条款少

惠民保的免责条款少，而且有些即使有既往症也可以赔。

比如平安佛医保对既往症没有病种限制，除了投保前已经得了癌症，特药报销比例降为 60% 外，其他医疗费可以正常报销。

（3）低保费，高保额

作为普惠性质的医疗险，惠民保的保费低的30几块，高的也就300多块，和百万医疗险以及重疾险比起来是十分便宜的。尤其是百万医疗险和重疾险险年龄越高，保费还越贵，上千是要的。

2.惠民保的缺点

（1）保障不全面

首先，惠民保一般只能报住院医疗费和特定药品，而且报销比例一般在50%-80%。

而特药也不是所有都能报，一般只能报二三十种，有的重疾需要的特药不包含在里面的，就要自己另外掏钱了。

（2）免赔额高

免赔额即理赔的门槛，比如1万的免赔额，医疗费超过这个数的部分才能赔，剩下要自己掏腰包。

惠民保的免赔额一般是2万元，而百万医疗险的免赔额一般是1万。而且不是全部医疗费加在一起减去免赔额，有的还是单独一项的免赔额。

比如，医保目录内的住院医疗费，医保报销后要求自己掏的钱超过 2 万，惠民保才能报销。医保目录外的费用还要重新扣除 2 万免赔额。

（3）不保证续保

惠民保是短期医疗险，交一年就保一年，且不保证续保。

也就是你这一年买了，下一年没买，那么下一年如果出险了就赔不上了。

当然，大多数产品第二年还是可以买的，想买可以下一年接着买。

一款好的惠民保保障是怎么样的，我们先来看看以下的表格：

从表格中，我们总结出一款好的惠民保，一般具备以下这些条件。

医保内外住院医疗费、特药等都能报销，而且单项免赔额低于 1.8 万，报销比例高（80% 及以上），还能赔既往症，比如重庆渝快保升级版、珠海大爱无疆等。

而大多数的惠民保的保障是这样的，医保内外住院医疗费、特药都能报，但各项免赔额在 2 万，报销比例为 60%~80%，约定某些既往症不赔或少赔。

实际在挑选产品时，我们可以对比当地的惠民保和全国版的惠民保，看哪个惠民保保障更好些。

在这里，推荐一款保障不错的深圳惠民保——平安健康守护险，如果你不是在深圳的，想知道更多产品的，可以点击这篇文章，了解全国版的惠民保：《什么是惠民保？惠民保保障如何？》

我们直接来看这款产品。

1.产品亮点

报销比例高，住院医疗费、特药费都能报 90%，其中医保内的特药，经医保结算后，还能 100% 报销，整体的报销比例，均高于大部分惠民保产品。

2.投保注意事项

保单生效前，得了癌症等约定既往症，后续产生的医保外住院医疗费、特药费不报销，但医保内费用可正常报。

医保内住院医疗费最高只能报 1 万块，保额低于大多数惠民保产品，不过这个影响并不大，毕竟医保外的费用占比更大。

未经深圳医保定点医院首诊，或没办理备案就直接在外地看病，模拟扣除深圳医保应报销的医疗费后，医保内外报销比例均降至 70%。

如果看重医疗费报销比例的，可以考虑这款产品，且如果投保后，购买了特药，要记得先医保结算，才可以100%报销。

惠民保便宜，人人都可以买，不过，也不是人人都需要买。一般是年龄较大，身体条件较差的人适合投保。如果身体没什么大毛病的，买百万医疗险或重疾险保障更全更合适。

Q：多份惠民保，如何可以报销更多？

答：买了两份惠民保的朋友，最关心的还是：万一出险，先报哪份更划算？

针对这一问题，我们问了好几位核赔老师，研究讨论了几天，得出的结论是：

先报哪份才能报更多钱不能一概而论，要结合实际的理赔案例。因为不同的免赔额、报销比例、能不能抵扣免赔额……都会影响最后的报销金额......更多回答点击查看详情>>>

Q：惠民保VS百万医疗，谁报得多？

答：惠民保和百万医疗险，在报销额上差别很大吗？

为了更直观地了解，我们同样举个例子。老张因治疗肺癌，花了以下医疗费用......更多回答点击查看详情>>>