买寿险，如何避坑？

寿险，就是人死了，保险公司就赔一笔钱。听起来就晦气，讲究吉利喜庆的中国人大多会排斥。

但是，这是深蓝君最喜欢的一类保险。

一来，简单明了，死了就赔钱，没那么多幺蛾子纠纷；

二来，保障实在好用，比如定期寿险，一年几百就可以买到100万的保额。

如果我们不在了，但可以留给家人100万。

按照保障时间来说，寿险一般可以分为3类：

1、定期寿险

只会保障一段时间，比如保20年、30年或保到60岁等。

在此期间，一个人突然死亡的概率是非常小的；所以，价格会很便宜。

但这恰恰也是我们家庭责任最重大的人生阶段，保障相当实用。

2、一年期寿险

买一年，就保一年。

与一年期重疾一样，采取自然费率，保费和年龄挂钩；在年轻时会非常便宜，但保费会随着年龄上涨而飙高。

以一年期的京瑞寿险和长期的大麦定寿对比，虽然前期，一年期寿险确实很便宜，但后期保费会随着年龄增长而飙升。

总体算下来，在相同的保障时间内，其总保费会远超一般的定期寿险。

所以，除非你是预算极有限的年轻人，否则我都不推荐此类寿险。

3、终身寿险

终身寿险，就是保障一辈子的。但是，它的价格非常贵。

同样的保额，终身寿险价格几乎是定寿的六七倍之多。

在国内，此类产品也非常少。在国际上，有钱人一般想用终身寿险解决将财富传承问题。

咱们平头老百姓，就没必要凑这个热闹了。

在以上三类寿险中，对我们普通人最最最实用的就是定期寿险。

我们只需要考虑好自己需求即可。

1、保什么？

现在主流的定寿，都是死亡或全残就可以赔。

个别产品会缺少全残责任，虽影响不大；但人家有，你没有，始终不好，换一款产品就ok了。

主流责任玩不出花样，保险公司也会有各种额外功能吸引眼球；如特色加保、被保人保费豁免、年金转换权等。

我建议可以留意关注在“特定时间段保额增大"这点，比如一些产品，在保单前30年，或者前50岁之前，可以多赔50%保额。

这人生最重要阶段，能够增加保障，很有必要。

2、保障多少年？

对于保障期限，深蓝君建议可以根据自己具体的预算来选择。

如果预算有限，可以选择保障 10 年、20 年等相对较短时间段。

但对于大多数家庭，我都建议可以保障到60岁。

一来，如果保障超过60岁了，价格就会上升不少；二来，人过60后，子女基本都踏入社会，家庭责任逐步减轻了。

当然，这只是参考，可以根据你自身情况考量。

3、保额买多少？

关于买多少保额，就是如果不幸离开了，我们要留给家里多少钱。

这同样没有确定答案，可以参考以下几个维度：

家庭债务：房贷、车贷还有多少啊？

子女抚养：教育、生活、娱乐等费用，需要多少啊？

赡养父母：父母养老、医疗费用怎么办？

一般来说，定寿怎么也要100万起步，反正非常便宜。

现在不少产品最高都可以买到300万的保额，这个数字国内99%家庭都足够了；

如果你还想要更高，可以考虑搭配不同公司产品购买。

1、健康告知

定期寿险的健康告知往往很宽松，因为死了才赔嘛，保险公司也不想限制别人投保。

如某款产品为例，只要不是有什么重大疾病，基本都可以买：

但这里有一个小技巧，很多保险都会问到“是否曾被保险公司延期、加费、除外责任”的类似问题。

如果你身体有异常，建议先买健康要求较低的定寿后，再去买其他保险，就不会被此问题困扰了。

2、免责条款

免责条款就是保险不赔的内容，买任何保险，都应该好好阅读。

在这方面，定寿同样限制较少，以某款产品为例：

可以看到，这都是一些极端情况，大家留意下即可。

但不管什么保险，投保人对被保人的故意伤害都是不赔的；所以，好像泰国杀妻骗保案，那又蠢又坏的凶徒，注定不会得逞。

3、受益人的选择

受益人的选择，对于死了才赔的寿险来说很重要，主要有两类：

指定收益人：合同明确指明受益人是谁，只有其才能领取理赔金；

法定受益人：如果没有指定收益人，按照继承法的法定顺序领取理赔金。

深蓝君建议还是指定受益人最安心，免得将来有纠纷。我们可以指定多个，也可以指定分配比例。