买重疾险，如何避坑？

重疾险，全名重大疾病保险，原理也不难理解。只要达到合同约定的重疾状态，保险公司就会一次性赔付一笔钱。

听起来简单，门道却不少。我们从作用、保障内容、赔付条件三个维度来剖析重疾险：

1、重疾险的作用？

深蓝君都不记得有多少次，被人如此质问了：医疗险一年几百，就有几百万保额了，我凭什么买你几千上万的重疾险？

这是个好问题，我们来假设一个情景：

35岁的老李，因为肺移植躺在病床上1年，最后一共花费了60万医疗费用。

所幸医保福利不错，自己也有商业医疗险，报销得七七八八，没有太大的经济压力。

可是家里只有老李一个人有经济收入，自己已1年不工作了，还有休养一段时间。

家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办啊？

可见，虽然医疗险解决了医疗费用，但是这个家庭的经济状况仍是崩溃了。

而重疾险这个时候就显现作用了，一次性赔付一笔钱，任意我们使用，度过这段难关。

所以，重疾险是一种收入损失险，其它险种无法替代。

2、重疾险保障什么？

主流的重疾险，都会有重疾、轻症两类疾病保障，现在不少产品还会有中症。重疾就赔100%保额，轻症、中症就赔少点，但赔完后合同一样有效。

既然是重疾险，重疾病种当然是核心，但是保险公司在此玩不出什么花样。

在2007年，行业就统一定义了25种法定重疾。

这25种重疾占到了重疾理赔的95%左右，其它重疾病种多是凑数作用。

所以，在重疾病种上，我们没必要太关心。但是，由于轻症没有行业规范。

个别鸡贼的保险公司就会轻症上，大做文章。

所以，我们一定要重点留意是否包括那些高发轻症，下文会详细说到。

3、重疾险是怎样赔？

“只要确诊了重疾，就马上赔付”这是保险行业流传最广、最恶劣的销售误导之一。

以 核心的 25 种重疾为例，赔付条件基本可以分为 3 类：

确诊即赔：3 种

实施某种治疗才能赔：5 种

达到某种状态才能赔：17 种

只有极少部分病种是确诊即赔的，其它的要么实施某种治疗，要么达到约定状态才能赔。

以脑中风后遗症为例，必须确诊 180 天以上，而且还要符合对应的后遗症才可以理赔。

上面我就介绍了重疾险原理，只要你搞懂后就胜过了一半的保险业务员了，半桶水的业务员实在太多了......

但什么才是一款好产品？只有是适合自己的产品才称得上一个好字。

你买错保险，一半是因为你不懂保险，另一半原因则是你不明白自己的需求。

1、我有多少预算？

这是最重要、最直接的需求。

我见过无数个年收入不到10万的家庭，买了一两万的重疾险。这就不是保险了，而是负累。

一家人的所有保险开支，不能超过年收入的10%！真的不能再多了。

注意，是一家人，包括重疾、意外险等所有险种的保费。

2、我要买多少保额？

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要。

如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够生活费用吗？够孩子的学费吗？

你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。

重疾保额至少30万起步，50万标配，100万会更好。

3、我的年龄、身体情况如何？

虽然很不多人看不起保险，但保险也不是你想买就能买的。购买保险会有两道门槛，年龄和身体情况。

50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了，超过后就没什么必要买了。

一来，很难买到合适的了；二来，价格也很贵，容易保费倒挂，没有意义。

保费倒挂：即你交的保费，比赔付的保额还多，常出现在老人的重疾险中。

买保险基本都会有健康要求，我们一定要如实回答自己身体情况。

而常见的拒赔纠纷，十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。

作为人身险公司的主打险种，重疾险五花八门；有消费型和储蓄型之分，也有保定期和终身之别，还有单次赔付和多次赔付等。

但万变不离其宗，当你明白重疾险原理和自己需求后，再避开最常见的四大陷阱；你就能买到一款合适的重疾险。

陷阱1：缺乏高发轻症

个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。轻症、中症，本质都是重疾的早期；由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。

根据近年来的理赔数据，我总结出了最为高发的11种轻症，以下面几款产品为例：

不同的产品在轻症保障方面差异非常大，而一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症。

在这11种高发轻症中，早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要；缺少其中一项，这款产品直接不及格，不要考虑了！

简单来讲，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥是对心梗的治疗手段，最好都要有。

陷阱2：法定重疾也有门道

前面说到了有25种法定重疾的定义是一样的，不用太关注，但是陷阱又来了。

因为在其中，有6种重疾的理赔年龄，可以自行设定。

以下面几款产品为例：

在这6种重疾中，一些产品的双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失责任是不会保 0-3岁的。

而对于老人家，有一些产品对阿尔茨海默症（老年痴呆）、运动神经元病、帕金森病只会保障到 70 岁。

70岁以后，正是老年痴呆的高发期；而你保险公司就不保我了，这也太不够意思了。

所以如果你买保障终身的重疾险，一定要特别注意帕金森病和阿尔兹海默症的保障期。

陷阱3：返还型保险不要买

有这么一类保险，可以“有病治病，无病返保费”，这就是所谓的返还型保险：只要到期后，没有发生理赔，就能返还保费或者保额。

不过千万不要上当！

返还型保险，就是你要交多一大笔钱，保险公司拿去投资后，多年后再返还给你。

以天安爱守护2019 为例，分别选择 66 岁、77 岁、88 岁返还，和不返还对比下：

如果你不选择返还功能，每年保费仅是8940元。

如果你想 66 岁就返还保费，

那么每年要多交 5156 元，20年一共多交103120元。

为了36年后返还保费？改革开放不过40年而已，世间已沧海桑田。

再者，万一你在中途出事理赔了；到期后也没得返还了，白白浪费一大笔钱。

如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：

1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万

2、有些产品返还保费后，就合同介绍，没有保障了，有些产品则会保障继续。

但直白告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！

陷阱4：大而全的重疾险，贵得好离谱

别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。

以某款产品为例，保障如下：

轻症保障（赔 1 次）、重疾保障（赔 3 次）、首次重疾豁免保费、特别关爱金、疾病终末期、老年长期护理金、身故保障、全残保障、意外身故、意外伤残、自然灾害身故、自然灾害伤残

看似多达十几种保障，你安全感有了吗？

但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。

这类产品往往保障一般，还会贵得非常离谱；因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。

切记，不要被这些保障分散注意力；"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。