患了抑郁症，能买保险吗？

抑郁症，是一种常见的精神疾病。

抑郁症被称为“心灵的感冒”，患者一般会表现出这样的症状，比如情绪低落，没有任何能提起兴趣的事情，经常怀疑生命的意义，感到空虚绝望。

还有肉眼可见的思维迟缓，说话和思考都明显变慢，记忆力下降，脑子一片空白。

同时活动也会减少，每天都感到很疲惫，什么也不想干，连吃饭、刷牙这种小事也会觉得很麻烦。

抑郁症患者常常会陷入深深的自责中，觉得自己一无是处，还要连累家人担忧，严重的会认为只有死亡才能解脱。

不管有没有抑郁症，生老病死都是每个人逃不掉的事情，抑郁症患者也有保险的需求，但他们在投保时往往会遇到不少困难。

首先，是因为抑郁症患者常常有自杀自残倾向

根据统计，80% 的抑郁症患者都曾有这一倾向，而成功自杀的患者占到了大约15% ，每年超过 20 万人。

在我们熟知的名人中，就有不少是因为抑郁症发生了悲剧：

1991 年 1 月 2 日，著名作家三毛，在台湾荣民医院的厕所自缢。

2003 年 4 月 1 日，歌手张国荣，在香港东方酒店的 24 楼跳楼自杀。

2017 年 7 月 20 日，林肯公园主唱查斯特·贝宁顿，在洛杉矶的住宅内上吊自杀。

关于自杀，《保险法》中有规定：

投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人在两年内自杀，比如一些重度抑郁症患者就属于无民事行为能力，保险公司都是需要理赔的。

为了避免这些理赔，保险公司对抑郁症患者的投保审核都会相对严格。

其次，抑郁症患者会有药物依赖

抑郁症需要长期服药，很多患者会有药物依赖，具体表现为，精神萎靡、体重非常轻，这也会诱发心脑血管、免疫系统等方面的疾病。

因此重疾和医疗险的核保，对抑郁症也有严格要求。

除此之外，患者难买保险，和抑郁症复发率太高也有关。抑郁症要根治很难，对于已经治愈的患者，一年内的复发率高达30-40%。

由于抑郁症的风险难以预测，因此保险公司核保时都会非常谨慎，大多公司都不敢贸然承保。

不过不用担心，抑郁症患者投保虽然有难度，但还是有一些产品可以买的。

1、抑郁症，重疾险怎么买?

抑郁症要投保重疾险并不容易，深蓝君暂时只找到 2 款线上产品，而由于癌症和抑郁症没什么关系，因此防癌险相对容易购买。

话不多说，一起看看：

泰康微医保的一年期和终身版重疾险的健康告知，都没有询问抑郁症等精神类疾病。如果其他健康问题也符合，那就可以直接投保，得了大病就可以获得赔付。

如果你预算充足，建议直接选择终身版，一年期版本由于存在 不保证续保、保费随年龄上涨 等问题，深蓝君一般不推荐购买。

另外还要注意产品的免责条款，对于抑郁症患者故意自伤、自杀所造成的重大疾病，是无法获得赔付的。

除此之外，像 昆仑康爱保这类防癌险也值得考虑，起码可以先把最高发的癌症保起来。

2、抑郁症，医疗险选哪款？

通过线上智能核保，深蓝君也筛选出3 款抑郁症可以投保的百万医疗险，来看看结论：

如果想要保障最全面的话：建议选择人保好医保，只要治愈两年，就只对抑郁症除外责任，其他精神类疾病都可以保障。

如果想要投保最宽松：可以选择平安e生保，这款产品不要求治愈时间，哪怕目前患病也能购买。不过所有精神类疾病都会除外，比好医保的除外范围更广。

要是想补充保障：泰康全民保 的健康告知，没有询问抑郁症等精神疾病，可以直接投保。但是这款产品不保证续保，因此作为补充就好。

需要注意的是，以上产品对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，都是不赔的。

除了百万医疗险，抑郁症患者还可以考虑安享一生尊享版这类防癌医疗险。如果你有上班纳税，税优健康险也是可以带病投保的。

3、抑郁症，能买意外险吗？

绝大部分意外险都没有健康告知，通常只要求“能正常工作和生活”就可以购买。对于轻度的抑郁症患者，一般也是可以投保的。

但即便可以投保，大家还要注意看免责条款，深蓝君查阅了多款产品，发现主要有三种类型：

A 类产品是最友好的，只对自杀自伤免责，没有对精神疾病专门免责，比如小蜜蜂意外险，因此可以优先选择。

再来看B 类，对自杀自伤以及精神疾病导致的意外都除外责任，比A类严格一些。

而C 类产品是相对最严格的，对患有精神疾病期间的所有意外都免责，有抑郁症的朋友可以尽量避免购买。像小米意外险，就属于这一类型。

举个例子：

小张在患抑郁症期间坐公交车，不幸遇到交通意外，这种情况A 类产品可以赔，但 C 类就有可能不赔。

因此大家在购买意外险时，最好先了解清楚免责条款，如果你不太确定，也可以打电话给保险公司咨询。

4、抑郁症自杀，寿险能赔吗？

寿险以死亡为赔付条件，而抑郁症患者的自杀率比平常人高很多，所以大多保险公司都不愿意承保。

几番搜寻下来，深蓝君只找到微保孝亲宝，健康告知没有询问精神疾病。

不过根据免责条款，投保两年内自杀是没法获得赔偿的，除非自杀时无民事行为能力。

对于抑郁症患者，是否无民事行为能力，是需要专业机构进行鉴定的。

如果线上产品无法满足需求，大家也可以在线下多投几家试试，最终选择一家满意的就好。