保险理赔难吗？

第一步：确认投保险种

保险不是万能的，每种保险的作用都不一样，如果不了解自己买的是什么险种，理赔时就会没有方向。

可以看到，医疗险、意外险中的意外医疗都是“费用报销型”的。

其他的几种保险，则是符合条件后一次性赔付。

第二步：确认产品保障范围

1.重疾险

重疾险的保障范围非常清晰，以条款中的疾病定义为准，什么疾病属于重疾，疾病达到什么程度能赔，都会写得一清二楚。

2.医疗险

在使用医疗险时，大家一定要重点关注以下保障范围：

医院范围：只能报公立，还是私立也可以？对医院等级有要求吗？

门诊住院：如果你买的是住院医疗险，看门诊也是无法报销的。

病房类型：大部分的医疗险不能报销特需部、国际部这种高级病房。

报销范围：可报销费用是否限定在医保目录内？目录外费用能报吗？

在确认符合保障范围后，就可以根据具体的理赔规则（免赔额、赔付比例等）来进行报销。

3.意外险

保险中的“意外”和大家日常理解的意外有点不同。

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都可以通过意外险来获得赔付。

而猝死、中暑、高原反应属于疾病，跳楼自杀、故意自残不符合“非本意”，这些情况都是无法拿到理赔的。

4.寿险

意外身故、疾病身故都可以赔。

第三步：确认哪些不赔

除了要看保险保什么，我们还要看不保什么，也就是免责条款。

一般来说，各个险种都有除了通用的免责条款，各个险种还会有一些特定的免责。深蓝君建议，大家有空可以多看看条款。

医疗险：医院病历、医疗费用发票、费用明细清单，一般医院病案室就可以打印病历；

重疾险：医生所开具的疾病诊断证明书；

身故：医院开具死亡证明，还要到当地派出所，办理户籍注销证明等；

伤残：鉴定机构开具伤残鉴定书，如果是事故，可以找交警或单位开具事故证明资料；

另外，还有一些通用资料，比如理赔申请书、银行卡账号、身份证明文件等，这些在产品条款里都会一一列明。

不同险种理赔所需资料不同，此外，各家公司要求也可能稍有差异， 具体按保险公司要求准备就可以了 。

可以有这方面担忧，可以参考以下两点建议：

如果没出险：建议查看当时的健康告知内容， 如果确实有问到相关疾病，建议联系保险公司，进行补充告知；如果没有，则无需担心。

如果已出险：保险公司以“不符合健康告知”为由拒赔，如果 保单生效满两年，当时也并非恶意隐瞒，可以尝试走法律途径解决。

2.等待期内生病，就只能退保吗？

许多 医疗险在等待期内生病，都是免责的 ， 但不一定要退保 ，等待期后发生的其他疾病，也是可以保障的。

所以，选择等待期越短的产品，对我们越有利。另外， 如果在等待期内体检查出异常，对于后续理赔可能有影响。