靠档计息是什么意思？

普通的定期存款，如果未到期提前支取，统一按活期计息。而靠档计息的产品，即使提前支取，也能按最近一档的利率来计算利息。

比如李先生存了 5 年的定期存款，可以按时间分段计息：

持有满 1 年，利率为 2.25%

持有满 2 年，利率为 3.15%

……

持有满 5 年，利率为 4.78%

如果李先生在 2 年后取出，那他可以按 2 年的利率 3.15% 计息，差不多是活期 0.3% 的 10 倍。

可以看到，这类“靠档计息”产品还是挺香的。钱存进去，万一临时需要取出，不但不损失利息，还能用高利息结算。

但利弊都有两面性，存这类存款的人越多，意味着银行的付息压力就越大，银行的成本和运营风险大大增加。

因此，监管层出手，要求银行逐步进行清理，其实也是为了行业的稳定发展。

现在是六大行集体叫停“靠档计息”，那么，中小银行的靠档计息存款有影响吗？

1、 中小银行会陆续叫停

据我们了解，众邦银行、华瑞银行已经向储户发了通知，到期的靠档计息产品要求赎回或者转投其他理财产品。

另外也提醒大家，银行理财产品早就不保本保息了，高风险产品甚至有亏损的可能，大家挑选时要多留个心眼。

所以，无论你持有的是哪家银行的靠档计息的存款产品，都要关注相关公告和消息，及时处理，以免收益白白损失。

2、 创新型存款，有影响吗？

除了去银行存钱，也有不少朋友买了一些互联网平台的创新型存款，比如京东金融、度小满理财等等。

我们翻了不少平台的产品，发现在售的几乎都不是靠档计息的，所以也不会受新政影响。比如下面这款产品：

如果你分不清自己买的是不是靠档计息的存款产品，其实可以在产品说明页面看到，或者咨询银行客服。

但按现在国家监管的风向，高息存款产品估计也撑不了多久。这年头，老百姓想存个钱，也变得不容易了。

“你不理财，财不理你”，如今很多朋友都有了理财意识。但在收益下滑的趋势下，很多理财产品大不如前。

我们从收益性、灵活性、安全性这三个角度，整理出 3 类与理财相关的保险：

直接说结论：

年金险：可以 在预定的年份 每年领钱，比如孩子上大学，自己的养老金。

增额终身寿：投入的钱可以 终身复利增长，既能当教育金、养老金，也可以在百年归老后，把这笔钱直接留给子女。

万能险：类似于一个“理财小钱包”，有闲钱的时候，可以往里面投入一些；急用钱时也能随时取出来。不过追加和提取都要收手续费。