医疗险常见六大误区

很多人买保险，希望买了就能够保一辈子，但市面上主流的医疗险，基本上都是一年期的，保险公司很有可能今年卖了明年就不卖了。

因为这期间会受很多因素的影响：

比如说被保人的健康状况变差了，或者是理赔过了，又或者被其他公司拒保过等等……

所以，很多人在挑选医疗险的时候，也比较在意是不是保证续保，也就是无论发生什么情况，都可以一直买下去。

为了迎合消费者，不少产品就以此宣称，表明可以一直买到100岁，但事实是，可续保至100岁并不等于保证续保到100岁。

而目前，最好的产品，也只是规定连续几年内可以保证续保，所以，大家一定不要被宣传信息误导，要分清“可续保”和“保证续保”两种不同的表述。

不过，如果真的很在意医疗险的稳定性，希望有一款保到终身的产品，那么，可以考虑国内的一些长期医疗险，只是长期医疗险性价比太低，我还是不太建议工薪家庭考虑。

深蓝君一直说，买保险就是买保额，保额高才有意义，但是，对于医疗险来说，高保额的实际意义可能并不大。

并不能说500万保额的医疗险，一定比200万的好，无论保额多高，医疗险都遵循损失补偿原则，也就是花多少报多少，报销的费用不会超过医疗总花销。

比如住院花了20 万，无论是买了 多少保额的医疗险，最后都只能报销 20 万。

常见的医疗险，都是在公立医院普通部才能报销，在这样的条件下，就算治疗癌症，每年也就是几十万，一百万左右的治疗费用。

所以，动辄几百万的医疗险保额，更多是出于营销需要，大家在挑选产品时，并不用过分关注。

无论国家医保还是商业医疗险，存在免赔额都是非常正常的，花费要达到一定额度后，才能报销。

但是为了市场竞争的需要，一些公司也推出了 0 免赔的医疗险，看似去医院花了钱就能报销，十分诱人，但是相应的，随着理赔门槛的降低，0免赔的医疗险保费也会更高。

而且，过去几年的经验证明，这类产品稳定性都不太好，0免赔加大了保险公司的赔付率，理赔过多，第二年也就停售了。

而正常的百万医疗险，因为有了1万的免赔额，能过滤掉很多小额理赔，从而降低保险公司的赔付压力，增强了产品稳定性。

况且，买保险主要是为了抵御大病风险，1万以内的费用，即使自己掏钱，大家也都能承担。

所以免赔额并非越低越好，我建议大家在配置保险时，一定要抓大放小，不能片面地觉得0免赔的产品就一定更好。

大部分医疗险不涵盖门诊保障，所以有的人就觉得医疗险没啥用。普通门诊的出险率高，如果看个感冒，都要保险公司赔的话，保险公司也负担不过来。

深蓝君一直认为，我们买保险的本质是通过可承担的支出，把无力承担的风险转嫁给保险公司，普通门诊花不了多少钱，这些小额风险自己承担也没事。

百万医疗险，是应对大额医疗支出的工具，虽然它们不涵盖普通门诊，但是像肾透析、癌症治疗这样的特殊门诊也是可以报销的。

所以百万医疗险对门诊也不是一点都不报，大家要理性看待这方面的报销问题。

医疗险虽然是保障住院的，但不是说随便去哪家医院就诊，就都可以报销，医疗险往往都有着以下规定：

要求就医医院，为二级或二级以上公立医院，不包含医院的特需部以及国际部，并且也不包括疗养院、护理院、康复中心、精神心理治疗中心等。

简单来说，想通过医疗险报销住院费用，必须要去“二级及以上公立医院普通部”才行。

很多人买保险都抱着“ 保险可以为自己所有风险买单 ”的念头，但保险不是万能的，买了医疗险，也不是所有医疗消费都能报销。

一般来说，有两类费用医疗险是不能报销的：

1.既往症不能报：

这几乎是所有医疗险都有的一条规定，也是保险公司为了防止，大家生病了再来买医疗险。

深蓝君整理了条款里对“既往症”的描述，包括：

（1）已经生了病，还没治好的；

（2）或生了病没有根治，经常反复的；

（3）当然，还有已经出现症状，可能随时需要治疗的

以上三类都是属于既往症，是不在赔偿范围内的。

不过，对于那些经过诊断治疗，已经完全好了的病，只要符合健康告知，后续生病也是可以报的。

2.不符合“必需且合理”的项目

在医疗险的理赔中，有一个公认的原则是：必需且合理的费用，才能获得报销。

举个例子大家就明白了，比如说：

小A 由于肠胃手术住院，花了 3 万，同时小 A 还有多年的骨质疏松，在这次治疗中，顺带开了 2000 块的调理药物。

那么这2000 块，就不属于“合理且必需”的费用，也就不能报销了。

此外，营养保健类、美容减肥类、中医治疗、康复理疗等费用也是无法报销的，这些在条款里，都有详细的说明。

总之一句话：生病了，谨遵医嘱，按照医生的要求来，一般就不会有什么纠纷。