免费重疾险，是真的吗？

相互保是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互共同合作推出的相互保险产品。

直接说结论，相互保本质上是一款不保证续保的一年期团体重疾险，比较适合作为临时过渡的保障，或者长期重疾险的补充。

那相互保，谁能买呢？

相互保作为一款重疾险，和普通重疾险一样需要健康告知。

如果想买，要满足 3个条件：

第一，要符合健康告知；

第二，投保年龄得在18-59岁，如果是未成年子女可以随父母加入；

第三，芝麻信用分得达到650分以上；

满足这三个条件，就能加入相互保。

需要明确的是相互保并不是免费的。

满足条件加入时不用交费，与其说是不用交费，不如说是不用先交费。

这是因为相互保采用“先保障，后交费”的方式，加入的时候并不需要掏钱，但是，后期每个月都会扣费。

扣费的多少，主要取决于，支付宝今后每期统计出来生病的人数，一共需要赔多少钱，再加上10%的运营管理费，然后由所有会员来平均分摊。

具体的分摊金额还有一个封顶线，每位会员为每个受益人分摊的金额不会超过0.1元，这也是广告上“1毛钱关系”的由来。

需要注意的是，是为每位受益人分摊不超过0.1元，要是生病人数多了，比如一期有100个，那也是10元，远不止0.1元。

为了方便大家理解，下面举一个分摊的例子：

如果相互保有400万会员，这一期有100个人要理赔，金额都是30万，那这次每个人需要分摊的金额就是8.25元。

这只是一次的扣费，一般一个月扣两次，所以加入的时候不需要交钱，但是每个月会从你的支付宝扣钱。

如果超过5天没有扣款成功，就会自动退出相互保，并且影响芝麻信用记录。

据信美相互精算师介绍，按照他们的预计，每年需要扣费 100多元，但是深蓝君也关注到了其他的观点，有的精算人员预计 每年需要600-800元左右的成本。

具体要扣多少钱，可能后续项目运营一段时间就知道了，但是这款产品肯定不是免费的，这点毋庸置疑。

我们可以发现相互保作为一款1年期重疾险的确有其创新之处。

比如，准入门槛非常低

只有年龄，芝麻信用和健康告知的要求，不用交钱就加入了，你可以先进来体验一下，觉得不好随时可以走，也没有什么损失。

深蓝君认为这和“7天无理由退货”有异曲同工之妙，对普及保障有非常大的促进作为。

但是，缺点也很明显：

第一个就是，保障亮点不足

相互保只能满足基础的重疾保障，对于近年来的创新型保障，例如轻症、中症、豁免、多次赔付等等都是没有的。

通过刚才的对比，我们可以看到其他产品的保障更好，价格也相差不大。

例如前面提到的，乐活e生，除了轻症和重疾，还有特定重疾的双倍赔付，20岁的保费也就两百多块。

而且相互保的保障额度和保障年限，都会有一定的限制：

比如说39岁前保额为30万，40-59岁只有10万元，60岁后就没有保障了。

所以我们千万不要以为有相互保就够了，因为它的 保额是不断减少到0的。

对于四十几岁正值壮年的朋友，10万的保额也明显不够用。

第二个缺点是保障费用不确定

相互保对每个案件只会扣除不到1毛钱的费用，看上去非常便宜，但是不要忘记会员的数量是非常庞大的，将来出险的人数也不会少。

深蓝君和身边的几位精算师朋友交流过，大家预测每年的费用波动范围非常大，从一百多到八百多的都有.....

如果天天去纠结今年的保费是否足够便宜，还不如直接买一款传统的重疾险，费用都不会相差很多。

第三个缺点是有续保的风险

我们知道相互保的本质是一年期团体重疾险，对于一年期的重疾险，深蓝君之前介绍很多了，最大的问题就是续保的问题。

相互保险在我国属于新鲜事物，并不成熟，保险公司和有关部门都没有足够的经验。

如果国家有关部门将来觉得产品过度创新，扰乱市场秩序等，也可能会导致产品终止。

也就是说，相互保能否续保是个大问题，可能产品停售无法续保、超过59岁无法续保、不可抗力及政策因素可能无法续保等等。