农村普通家庭如何理财？

张先生的父母今年 60 岁，在老家务农。两口子辛苦操劳一辈子，攒下了 10 万块存款。

随着年纪增长，两老有点干不动了。而且年轻时没有社保意识，最近几年才开始交社保，还差 10 年才交够 15 年。

健康方面，两老没得过什么大病，平时小病在村里的卫生站就能解决。

关于理财，很多人都以为就是要投资赚很多很多钱，其实不是这样的。

人生匆匆几十年，有收入的大概就是工作这段时间，可花钱却是一辈子的事。

如何合理配置资源，让人生各个阶段都有钱可花，并且实现各种小目标？这才是理财的终极命题。

① 确定理财目标

张先生父母在农村生活，平时自己种些蔬菜、养些家禽，基本能自给自足。唯一担心的，是突然得个什么大病，一下子拿出不钱。

除此之外，没什么特别的物质需求。

② 梳理财务状况

捋清楚自己想要什么后，我们还要盘一下有多少资金：

目前两老一个月大概花 1000 块左右，虽然有 10 万存款，但手停口停，如果不干活，很快就会坐吃山空。

如何把这 10 万块变成一笔 与生命等长的现金流，是一个急需解决的问题。

幸好张先生还比较勤奋，自己能在北京自力更生，不但没有啃老，逢年过节还能孝敬一点养老金。

很多人印象中的理财就是抄底逃顶，实现胜利大逃亡。其实大多数时候，理财并没有那么激动人心。

相对来说，理财更像解答数学题，在已知条件的前提下，如何求出最优解。

下面我们一起来解题：

① 解决养老金

两老 60 岁时还没交完养老金，需要先交到 64 岁，剩余的在 65 岁一次性补交。

经过计算，他俩的情况和第三段的老王差不多，每人每年需要补交 4143 元，之后再一次性交 20715 元。

整体算下来，单单补交社保就要花去 8.2 万，再加上 65 岁领养老金前，每年 1.2 万的生活费，不但花光两老 10 万块的积蓄，张先生至少还要补贴 4.2 万。

所以我们建议，张先生每个月孝敬父母 1000 元，让老人的生活过得相对充裕一些。

从 65 岁开始，两老每人每月能领 870 元，就能减轻张先生不少压力。

② 准备保命钱

张先生父母只有 10 万养老金，连生活费都不够，万一得个什么大病，这点钱根本兜不住。

我们建议，首先一定要买国家医保，其次一定要赶上商业保险的末班车。

这里直接给出参考方案：

这套方案每年只需 2750 元，每个人就能获得最高 450 万的保障，对普通家庭来说够用了。

买保险需要审核健康情况，对于很多在农村生活的父母，平时很少去医院，也没什么检查记录，买保险反而更加顺利。

总之，有机会就一定要买保险，千万不要犹豫。

除此之外，建议张先生说服父母每年体检，对老人来说，疾病早发现早治疗，才能长命百岁。

③ 闲钱打理

交完社保，买完保险后，两老已经没剩下多少存款了。

为了应付日常开销和临时性的需求，例如生病去医院，这些钱一定要保证安全和灵活，收益反而不重要。

由于两位老人在农村生活，儿子也不在身边，所以选择当地的银行产品就好。比如说，定期存款、低风险银行理财产品。