城市中产家庭如何理财？

每个人都向往美好的生活，但什么才是美好，什么才是高质量，不同人的想法都不一样。

所以理财的第一步，应该问问两位老人，他们想过什么样的生活？

① 确定理财目标

两位老人都在事业单位工作，年轻时兢兢业业，连周末都经常加班加点。

退休后，两老想过一些休闲的生活，特别强调想 环游世界。

80 岁前，至少每年 1 次国内游（预算 5000 元/人），1 次国外游（预算 15000 元/人）。20 年下来，至少需要 80 万。

80 岁后，考虑到身体原因，可能就跑不动了。

② 梳理财务状况

两口子虽然每月有 1 万养老金，但实际上花不了那么多，每月花个 5000 块，生活质量已经不错了。

另外，几十年工作下来，两老存下了 50 万，房子价值 100 万。

相对于张先生的父母，何女士父母的退休收入要高得多，但是花钱也更多。

所以也有人说，财务自由是没有标准的，因为每个人对生活的要求都不一样。

接下来，我们继续来手把手做规划：

① 解决养老金

何爸爸和何妈妈每月有 1 万块养老金收入，在二线城市已经能过上不错的退休生活了。

由于社保养老金会跟随物价上涨，所以只要两老不乱花钱，就不会出现没钱花的情况。

② 准备保命钱

虽然两老有 50 万存款，但是在大病面前说多也不多，因此同样需要做好保障。

由于两老上班时一直有交社保，退休时可以享受 医保终身报销 的福利，而且不需要额外交钱。

不过前几年，何爸爸参加单位体检，查出患有 2 级高血压，何妈妈查出高血糖，一般的保险不太容易买到。

这种情况可以考虑防癌医疗险，优先把最高发的重疾保起来。

这套方案每年 3229 元，最高可以报销 500 万，而且平安 i 康保是终身保证续保，不用担心患病后失去保障。

意外险有 5 万医疗额度，万一在国内旅游时摔伤跌伤，也可以报销。

但如果是国外游，建议单独购买旅游意外险，通常一百多块就有很好的保障，例如紧急救援、突发急病，甚至行李丢失都能保。

至于重疾险，对大多数老年人来说都不是必须的。这种保险主要预防患病期间没有收入，但老人早就退休了，不上班照样有养老金收入。

除了保险，每年体检同样不能忽视。体检是事前预防，保险只是事后补救，预防肯定优于补救，大家要心里有数。

③ 闲钱打理

两位老人家一年收入 12 万，即便除去生活费、旅游费、保险费，每年仍然有结余，50 万存款连一分钱都不需要动……

对于这种情况，我们的建议是 不要胡乱理财。

在现实生活中，我们见过不少老人随便相信别人，拿毕生积蓄投资一些不靠谱的项目，最后亏得连饭都吃不上，从天堂掉进地狱……

当你这辈子已经稳赢，人生目标都实现了，那就没必要冒险。

银行存款、低风险银行理财、年金险、万能险都可以考虑，投资以跑赢通胀为目的，而且一定要 注意期限，有些产品不能提前赎回，或者提前赎回会产生大额亏损。

至于债券基金，虽然说风险较低，但短期内仍然会有可能下跌，建议就不要折腾了，有时间还不如好好享受生活。

如果子女孝顺，也可以适当支持一下买车买房，但是要知道自己的底线在哪里，必要的生活费还是得预留。

同样，这里把何女士父母的方案汇总如下：

说起来可能有点莫名其妙，我们的建议是不要胡乱理财。

钱够花就好，要控制自己对财富的欲望和贪婪，既然退休了，那就好好享受生活吧。