什么是责任免除？

深蓝君自己归纳了一下，保险免责可以大致可以分为两部分：

显性免责：在合同上有一个固定的格式位置，字体加粗，只要看过合同，就不会错过。

隐性免责：散落分布在合同各个地方，例如免赔额、病种定义、特别约定、名词释义等等。

买保险时，一定要仔细看清楚这些内容。

（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

（2）因被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

（3）被保险人在本合同成立或合同效力最后恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

（4）被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品；

（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；

（6）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间（本合同中约定的疾病除外）；

（7）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染；

（8）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常（本合同中约定的疾病除外）。

大家可以看到，故意行为、违法犯罪和部分不可抗力，都是不保的。

2.医疗险的免责条款

（1）主观因素与不可抗力：故意行为、违法犯罪、不可抗力不保，比如酒驾、战争；

（2）不报销的范围：既往症和非合同约定医院范围不保；

（3）不报销的项目：患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、性功能相关、高风险运动、职业运动等，都是不能报销的。

3.意外险的免责条款

意外险的免责，最明显就是不保疾病。像中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等，都不属于意外，不能获得意外险赔付。

另外有的意外险的责任免除中，会加入其他的不保事项，典型的就是高风险运动，潜水、滑雪、跳伞、攀岩运动、赛马、赛车等，大部分意外险是明确除外责任的。4

4.寿险的责任免除

（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

（3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

除了故意行为和违法犯罪行为，无论是疾病身故还是意外身故，都是可以获得赔付的。

5.财产险的免责

除了人身保险，财产险也是有免责的，最常见的就是车险，比如：

全车盗抢险：顾名思义若不是全车被盗抢，只是车上的零部件，例如轮胎、车灯、后视镜等丢失，是不赔的。

玻璃险：指挡风玻璃和车窗玻璃出现破损的情况，不包括车灯、车镜、天窗玻璃。

隐藏最深的，莫过于名词释义里面的免责内容，并没有大大方方地写在显眼位置，需要从合同底部、字体很小的释义，或者翻到合同最后一页的名词释义，才能看到。

2.隐藏在投保须知里

有一些隐藏在投保须知里面，属于比较容易查看的。

比如某意外险，在投保须知有如下内容：如果游泳溺水、单人驾驶机动车身故等原因，是没办法获得保额的，只能拿到一半的钱，如果不知道这些，到理赔的时候才知道，那么又不免要说保险是骗人的了。

所以买了保险，一定要知道保什么，什么不保，这样才能合理控制自己的预期，以免到时候产生落差。

3.隐藏在具体条款中

比如很多住院医疗险，保险责任条款里就包含免责内容，更准确理解是限责，对于赔付存在一定的限制。

比如某款医疗险，在住院的部分明确写明：在每一保单年度内，因疾病或意外住院的最高给付日数为 180 日，累计疾病或意外住院超过 180 日发生的医疗费用，不属于保险责任范围。