买保险前，要搞懂的8个问题！

这个问题看似很简单，实际上很多人都没搞明白，深蓝君遇到很多人，都是大概知道保险有用，但是具体有什么用，也说不上来。

保险是一种金融工具，是用来解决问题的，如果不清楚自己买保险的目的，那么永远不可能买对保险。

深蓝君遇到过很多盲目投保的例子，比如说：不顾家庭实际情况，同一办公室都买了同一款保险；或者对未来没有信心，把全部希望寄托在一份养老保险上；或者完全为了帮助亲朋好友完成业绩，而买保险……

如果你想买对保险，那么深蓝君建议你仔细想一下自己的目的是什么？

是担心得了癌症，拿不出来几十万治病？

担心家庭经济支柱身故，车贷房贷抚养孩子，无米下锅？

还是担心社保报销比例太低，希望能够100% 报销自费药进口药？

或者是没有合适的理财渠道，希望通过保险获得稳健收益？

意外险、定期寿险、重疾险、医疗险，不同的保险解决的问题不同，在买保险前，一定要知道自己为什么买保险。

如果预算充足，那么自然全家人都可以买到合适的保险，但可能我们大部分家庭的预算还是比较紧张的，所以要有一个轻重缓急，要想明白，重点给谁买？

很多人买保险，都是从了解自家宝宝的保险开始的，出于对孩子的爱，家长们会花重金给孩子上保险，但这并不是正确的配置顺序。

深蓝君建议，买保险一定要做到先大人，后小孩，毕竟对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，如果预算有限，要尽可能把钱先花在大人身上。

每天柴米油盐，样样都要花钱，对普通工薪家庭来说，还完房贷车贷，还有多余的一笔钱买保险，已经很不容易了。

那么到底要拿多少钱买保险，才是合适的呢？

目前行业常用的方法是双十原则，即每年交的保费，控制在年收入的10%左右，对应的保额做到年收入的10 倍。

不过深蓝君不是一个教条的人，我认为买保险花的钱，一定不能影响正常的家庭生活。

比如虽然都是收入50万的家庭，但由于家庭成员和负债不同，能拿出来的预算，差异就很大，所以我不建议有一个硬性的指标，一定要根据家庭情况来定。

钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法，只要在不影响日常开销的前提下，掌握一个合适的尺度，大家没必要让自己压力很大。

有的人以为自己准备买保险，就会有很多人求着自己，可以快速地买到，但实际上，这么想真的太乐观了。

很多人都是成家之后才准备买保险，这时身体或多或少都有一些毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝等，这些疾病虽然医生说没问题，但是非常影响我们买保险。

保险公司在核保时，会详细了解我们各种指标，比如：收入情况、既往病史、体检结果等。

所以在买保险前，一定要清楚自己的健康状况，做到心里有底，以免出现看到心仪的产品，却因健康问题无法投保，白白浪费时间。

如果不太确定是否可以投保，建议试试通过智能核保的产品快速获取承保结果，或者通过多家公司投保，寻找承保条件最好的产品。

很多人对保险公司的认识，主要来自于广告和自己身边的网点，很多实力强大的公司，很多人听都没听过。

目前国内已经有近200家保险公司，每家公司都开发了成百上千款产品，而且不同公司为了竞争的需要，自己的产品都会有一些差异化。

所以深蓝君建议你，先了解一下自己买保险的偏好：

希望购买附近有网点的大公司产品？

还是想要高性价比，不在乎公司和品牌？

不同人的选择是不同的，你要了解自己选择公司的标准，而不管是大公司还是小公司，都是安全的金融机构，如果在意品牌就选大公司，如果在意性价比也可以看看其它公司。

保险公司有很多销售渠道，每个渠道销售的产品都存在较大差异，深蓝君也对常见的销售渠道进行了整理，包括了：

（1）保险代理人

（2）银行保险渠道

（3）团体保险渠道

（4）保险经纪人

（5）电话销售渠道

（6）互联网渠道

务实来讲，买保险无外乎就是线下购买，或者自己网上购买。

线下投保可以找保险公司的代理人，也可以找纪公司的保险经纪人，线上更多的是需要自己去比对筛选产品，但产品性价比也更高一些。

总之，深蓝君的观念就是，哪个渠道都行，渠道不重要，产品才最重要。

买保险就是买保额，保额太低没有意义，我们建议：

重疾险：不低于30 万，这样至少能包含疾病治疗费用、五年收入损失、长期康复费用等，钱在自己手里，想怎么治病，自己说了算。

定期寿险：保额不低于50-300 万，要足以覆盖房贷车贷、子女教育、赡养老人的费用，就算人不在了，通过理赔金，还能保障家庭运转很多年。

意外险：100 万的保额一年也就几百块钱，年龄大了也不会涨价，可以随便买。

医疗险：可以抓大放小，先配置一份百万医疗险，30 岁一年只要几百块钱就可以买到两三百万的医疗报销额度。

保险交费和我们的房贷有点类似，可以选择全款或分期付款，常见的保险交费可以分为：

趸交，也就是一次性交清；或者是另一种，更常见的按年缴费或者按月缴费。

深蓝君的意见是：重疾险、定期寿险，可以选择更长的缴费时间，每年保费支出少，可以匀出更多预算补充其他险种，或提高保额。

年金险或者其他理财保险，可以选择短期交费，越早交完，越早产生收益，之后就会像滚雪球一样，越滚越大。