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孩子的教育,不仅要投入大量精力,也需要足够的资金储备。很多人都会被主打“ 教育金 ”的理财型保险所吸引,那理财险适合做孩子的教育金规划吗?应该如何正确的选择这类保险呢?
买教育金,其实就是买理财保险。保险作为一种金融工具,使用前一定要明确自己的需求。
因此在买理财险前,我建议可以先问自己这两个问题:
第一个问题:自己的保障类保险,已经配置足够了吗?
我接触过很多年轻父母,自己没有任何保障,却花几万块给孩子买理财险,要知道,理财险几乎是没有保障杠杆的。
一旦疾病或意外来临,重疾险能赔几十万保额,医疗险能报销上百万医疗费,而理财险说不定连已支付保费还没有回来。
如果家人连基础的意外险、医疗险、重疾险和定期寿险都没有配置好的话,个人建议暂时不要考虑理财险。
第二个问题:理财险的优劣势,自己都了解吗?
衡量一款金融产品,主要看三个指标:收益性、流动性、安全性,在众多的理财渠道中,理财险有自己独特的优势,安全性高,又可以强制储蓄。
但理财险的劣势也同样突出:
理财险的资金流动性很差:一旦购买,里面的钱就很难拿出来,要被套牢很多年,退保损失又很大。
而且理财险的收益也不高:有的产品甚至十几年都不能实现保单现金价值超过已支付保费,还没有存在银行的利息高。
如果已经清楚的想明白这两个问题,那么可以开始规划孩子的教育金了。
为方便大家理解,我们以小A家庭为例,看看如何规划一份教育金:
小A 夫妇在深圳打拼,孩子刚出生,计划让孩子在国内念大学,之后找一份稳定的工作。
在开始教育金规划前,小A要先量化一下自己的问题,这些也是理财规划的核心:
首先,我们来看一下小A的孩子,上大学要用多少钱?
以目前的物价水平,假设大学四年一共要花费15万,那按4%的通胀率估算,再过20年可能需要准备30万的教育费用。
其次,再来看看小A目前能投入多少钱?
由于每个月要还房贷,夫妻俩每年只能投入5万,持续投入3年。
最后,我们再看下小A能承受多大风险,期望的收益是多少?
上大学的花销是一笔刚性支出,夫妻俩不想承受太大风险,希望保底的同时有一定的增值空间。
考虑清楚这些问题后,我们就可以去匹配产品了。
目前市面上的理财险种类比较多,深蓝君选取了几类典型产品为大家分析,主要包括:万能型年金、专项教育年金和专项养老年金。
1.万能型年金
万能型年金一般是交费后第5年就开始返钱,返的钱不领取,就可以进入万能账户复利生息。
万能账户的收益率分为三档,分别为低档,基本是1.75%-3%之间,中档4.5%和高档6%,这其中,只有低档收益是保证能达到的。
我们以小A为例,假设孩子目前0岁,小A每年能投入5万元,持续投3年,然后来对比两款热销的万能型年金:
A产品的保底收益是3 %,B产品保底收益1.75 %,两者的中档收益均为4.5 %。
为了方便说明结论,都假设两款产品是在第22年退保,通过对比我们发现:
如果是看保底利率:A产品经过22年的复利滚动,可退保领取的金额是29万元,而保底利率是1.75的B产品,只能拿到22万元,和A产品还有些差距。
可以看出,保底利率越高收益越高!
如果是看中档4.5的演示利率:A、B两款产品在22年后退保能领的钱都在31万元左右,会比保底收益高出很多,但我们也要明白这是不保证的。
即便有些产品目前的结算利率能达到4.5%,但在整体利率下行的趋势下,再牛的保险公司也不敢保证持续几十年的高利率。
所以我们建议,在选择万能型年金时,优先选择保底利率高的产品。
2.专项教育金和专项养老金
专项教育金和专项养老金的收益一般比较确定,交多少钱、能领多少钱,都是固定的。
区别是专项教育金往往只保障一段时间,比如22岁上完大学,保障就中止了。
专项养老金的保障时间会更长一些,往往是持续终身,但因为也可以中途退保把钱取出来,所以也能做教育金。
深蓝君从市场中挑选了4款不错的专项教育金,和1款专项养老金产品来进行对比。
同样以小A为例,来说一下对比之后的结论:
测评产品中,恒安标准人寿的筑梦未来专项教育金表现不错,在孩子22岁时,一共可以领取32万元。
还有信泰人寿的如意享专项养老金,同样收益不错,在22年之后,可以领取到33万元。
这些产品的收益都是白纸黑字写入合同的,更能给人安全感,而且相比刚才提到的万能型年金,收益也要更高一些。
当然,也并非所有的专项教育金和专项养老金都比万能型年金的收益高,这还要具体产品具体分析。
深蓝君在这里给大家一些选择的思路,具体如何决定,还是看个人需求。
万能型年金、专项教育金、专项养老金,都可以用来做教育金规划,万能型年金要着重看下产品的保证收益,建议保证收益越高的越好。
专项教育金和专项养老金的返还都比较固定,写进合同让人更安心。
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