公积金贷款买房需要什么条件？如何操作？

大多数城市要求必须连续交满 6 个月或者 12 个月。并且申请时，个人公积金也要在正常缴纳状态。

要是期间某个月忘记缴费，就要重新计算时间。

所以，如果暂时失业了，担心公积金断缴，想要自己续缴，部分城市（广州、上海）是支持自己缴纳的。

也可以咨询公积金电话 12329，看看你所在的城市是否也支持。

不过公积金贷款虽然便宜，也不是想贷多少就能贷多少。

每个城市都有最高额度限制，可以看看一线城市的贷款额度。

在北京，每缴 1 年社保，就增加 10 万额度，缴满 12 年，最高能贷 120 万。而深圳个人最多可以贷 50 万，夫妻两人最多贷 90 万。

但这仅仅是最多能贷的钱，实际能贷多少钱，要和你公积金账户的余额挂钩。

比如深圳的公积金，可贷款额度 = 公积金账户余额 × 14，这里的公积金账户余额在支付宝上也能查到。

除此之外，还有一种更方便的方式。

直接到你所在城市的公积金中心官网、官方小程序等平台查询。

比如深圳，可以通过 “粤省事” 小程序，选择 “公积金” → “贷款额度试算” ，输入我们的购房总价和首付款，就能计算出总共能贷的钱。

很显然，像北上广深这样的一线城市，即使公积金能贷上百万，也是远远不够的。

所以一般都要申请公积金贷款+商业贷款，也就是组合贷。

购买新房时，一般都可以直接和开发商合作的银行办理贷款业务，比较简单省事。

但如果是购买二手房，虽然中介会承诺全程协助办理贷款，到了收费环节，他们除了房子的佣金，还要额外收取 5 - 7 千的贷款服务费，也就是按揭费。

其实我们完全可以自己申请贷款，把这笔按揭费省下来。

首先，可以根据房子所在的区域，通过公积金中心官网找到合作的银行。

还是以深圳的公积金中心官网为例，在首页找到 “业务网点查询”，选择 “公积金贷款业务网点”，找到 “存量房受理网点” ，这里的存量房也就是二手房。

任意选择一个银行，找到所在的区，就能看到所有的合作银行和咨询电话，选一家最近的办理就可以。

我们也特地咨询了银行的贷款经理，整个过程都有专人指导，你只需准备对应的资料就好。

同时这里有一份办理材料清单，有需要的话可以提前准备。

① 等额本息vs等额返还已支付保费怎么选？

公积金贷款有两种还款方式：等额本息 和 等额返还已支付保费。

这里就以贷款 100 万，30 年还款为例，看看两者的区别。

等额返还已支付保费，总利息可以少交 20 万，但前期每月多还 1000 多块，压力比较大。

等额本息，每月还的钱一样，简单易记，前期还得少一些，相对更加轻松。

如果你现在经济并不宽裕，每月想多剩一点钱用来生活或者学习，优先考虑等额本息还款。如果你经济能力不错，想少还一点利息，那就选择等额返还已支付保费。

② 公积金能不能交首付？

大部分城市的公积金是不能拿来交首付的，而是要先买房再“报销”，只能每月用来还房贷。

③ 能贷多少年？

我国大多数城市规定，最长只能贷30年，而且不能超过退休前剩余的工作年限。

比如现在50岁，60岁退休，那就只能贷10年……