意外险包括哪些？哪个才最好？

如果按保障时间分类，可分为：一年期意外险，长期意外险和返还型意外险。

1.一年期意外险：

一年期意外险比较便宜，每年保费几百块，交一年保一年，市面上的产品也很多，基本上想买哪款买哪款。

并且，它的投保门槛低，不管是刚出生的的婴儿，还是80岁的老人，都有相应的产品可以选择。

2.长期意外险：

市面上也有保障几十年甚至终身的意外险。这种产品最大的优点是每年自动扣费、自动续保，不像一年期产品，如果忘记续保就会失去保障。

但它也有缺点，那就是比较贵。和一年期产品相比，同样的保额，保费相对就会高一些。

3.返还型意外险：

这类产品大多是交20年保30年，30年后没有出险的话，返还所交保费，或者再象征性地多给一点利息。

特别需要注意的是，大部分返还型意外险，只有当被保人意外身故或者全残时，才赔，而对于没有达到全残级别的伤残，是不赔的。

如果按特定用途分类的话，通常又可以分为一般意外险，旅游意外险和高危职业意外险。

1.一般意外险：

就是指常见的综合意外险，不论是开车、乘电梯、坐飞机或游轮发生的意外，还是火灾、触电、溺水等意外，都是属于保障范围的。

还有的产品会特别提高特定交通意外的保额，比如发生普通意外赔100万，发生航空意外赔1000万等。

2.旅游意外险：

我们建议，外出旅游一定要买一份旅游意外险，因为一般意外险并不能完全代替旅游意外险。

它会有一些特定的保障责任，比如紧急救援服务、高风险运动等，类似跳伞、潜水都是可以保障的。

3.高危职业意外险：

对于需要高空作业的朋友、比如建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，所以很难买到普通的意外险，但是可以买特定的高危职业意外险，只是价格也会相应贵一些。

意外险的类型这么多，哪种才是最好的？这个没有固定的答案。在投保的时候，要清楚自己的目的和偏好，才能选到适合的产品。

接下来我们看看，意外险的保额买多少合适？该怎么挑选？

1、保额买多少？

如果是作为家庭支柱的成年人，在预算足够的情况下，意外险的保额肯定是越高越好，在30 - 100万之间是很常见的，这个可以根据自身已有的保障，或家庭负债情况来决定。

对于儿童意外险的保额，因为法律有规定，10岁以下未成年人的身故赔付不能超过20万，10 - 17岁的，不能超过50万，这个主要是为了防范道德风险。

所以就算给未成年人买了100万保额的意外险，如果发生身故，也只能赔付20或50万。

但是有一点需要注意的是，意外险虽然对于未成年的身故保额有所限制，但是如果发生伤残，是没有保额限制的，同样按照伤残等级赔付。

举个例子：如果5 岁儿童发生意外残疾，鉴定为 5 级伤残，那么可以获得 60% 保额的赔付，意思就是，如果投保 100 万保额，可获得 60 万的赔付。

深蓝君建议，孩子的意外险保额起码要买20万以上，买得太少作用不大，主要是为了防范伤残的风险。

2、 意外医疗，该怎么选？

在大多数情况下，意外事故并不会严重到导致伤残和身故，所以理赔概率比较大的还是意外医疗。

一般来说，意外医疗会包含门诊和住院的责任，从报销范围来看，主要可以分为两类：

限社保范围内：也就是只报销社保目录内的费用，对于一些不在目录内的诊疗项目和药品是无法报销的；

不限社保范围：指的是社保目录内外的费用都可以报销。

不限社保范围报销的意外医疗，肯定是更好的，但是价格也会更贵一些，这个也需要大家按个体情况选择。

3.住院津贴重要吗?

住院津贴的意思是，只要住院了，住一天就给一天钱。这笔钱自由使用，可以用来补偿医药费或误工费，也可以用来请护工。

我们觉得住院津贴属于锦上添花，如果不在意多掏一些保费，加上这部分自然是更好的。

总的来说，意外险的保额，建议成年人尽可能买高一些，给孩子买到20万以上。另外，意外医疗要不要选不限社保目录报销的产品，要不要买住院津贴，大家根据自己的情况来决定。