开门红保险如何坑人？

所谓的开门红产品，本质上 就是年金险+万能账户的形式。

比如 30岁的男性买一个开门红产品，每年交10万，交3年，

我们先来看年金险这部分：

可以看到，年金险从第5年末开始返钱，5年时间就能把交的钱都拿回来，到第10年末还能 一次性再给你一笔钱。

这样是不是看起来很好？

如果你这么想就彻底中了保险公司的圈套了！

表面上看起来 年年返钱，实际上，返的都是你自己交的钱，这10年的真实收益用 IRR 算下来其实就只有1.7%，非常低！

而保险公司为了让产品的收益率看起来高一些呢，就会把年金险搭配一个万能账户来销售，

也就是说 年金险每年返的钱，只要我们一直不取，就可以进入到万能账户，再次增值。

而万能账户的收益主要有2个，一个是保底收益，也就是你最少能拿到的钱，另外一个就是结算收益，也就是你真正能拿到手的钱。

在现实中，很多业务员都是拿5%点几 甚至是6% 的演示利率来给你算收益，算出来几十年后你的钱能翻多少多少倍，就好像身价百万千万都不是梦了。

实际上他就是在忽悠你！真正的收益是按结算利率来算的，每个月都会变，根本不会一直那么高！

我查了某保险公司 27款 万能账户，挑出了其中3款：

可以看到它们的历史结算利率，基本都是 刚推出的时候 比较高，后来就一直下降。

所以啊，这种产品看保底收益才是最靠谱的。而保底利率呢，最高不会超过3%，可千万不要相信业务员给你演示的所谓“高收益”，那就是在画饼。

说到这，估计有一些业务员会说年金险的价值根本不是收益。

这就是最打脸的地方，因为有些业务员一边跟你说不要看收益，一边又拿着演示的高收益去忽悠你。

所以，大家买任何保险之前，一定要了解清楚，千万不要跟风，也不要看到能赚钱就瞎买，要是买完后悔了，到时候退保拿不回来钱，损失的还是我们自己。