社保养老和商业保险养老，哪个更划算？

社保的养老保险分为职工养老保险和居民养老保险，只要年满 16 岁，没有工作的本地人，都可以参加居民养老保险。

我们先看一下居民养老保险。

1、居民养老，要交多少钱？

这里以深圳为例，看看居民养老怎么交钱，其他城市都大同小异。

如图所示：

居民养老的投保门槛非常低，最低每年交 120 元就能参保，而且缴费灵活，保费分为十档，可以根据自己的实际情况来选择。

我们每年交的钱，都会存入社保为我们开立的个人账户。这笔钱平时是不能动的，退休后会逐月发放。

2、居民养老，能领多少钱？

居民养老的领取比较简单：只要累计缴满 15 年，到了 60 岁就可以按月领取养老金。

每个月领多少钱，关乎我们的退休生活品质，我们一起来算算。

深圳的居民养老金分为 2 部分：

基础养老金：户籍不满 8 年的，每月领 240 元；满 8 年及以上，每月领 360 元。这个金额由社保局定期调整；

个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。其中，计发月数由社保局规定，例如 60 岁退休，计发月数是 139 个月。

举个例子：40 岁的 A 先生，每年按最高档 3600 元交保费，一共交了 15 年。

基础养老金：每月按 360 元领取

个人养老金：3600 × 15 ÷ 139（计发月数）=388 元

那么在 60 岁退休后，A 先生每月能领取：360 + 388 = 748 元，每年合计领取：8976 元。

A 先生在 15 年中，总共交了 5.4 万保费，退休后第 6 年就能从中获得收益。如果基础养老金以后上涨了，获得收益的速度就会更快。

另一方面，由于交得少，自然就领得少，居民养老的作用是有限的。

如果经济条件还不错，多花点钱交职工养老，会不会更好一点？

1、职工养老，要交多少钱？

由于没有单位替我们分担，所有保费都得自己交。至于交多交少，可以根据规则自己来定。

我们可以在 2200-25044 元之间选择一个缴费基数，再按22%的比例缴纳。

其中8%进入个人账户，退休后使用，剩余14%进社保统筹账户，由国家统一支配。

居民养老是按年交费的，而职工养老按月交费。同样，我们以 40 岁的 A 先生为例，他选择 10000 元为缴费基数。

每月总交费：10000x22%=2200元

个人账户存入：10000x8%=800元

保费一旦缴纳是不能办理退保的，个人账户里面的钱只能在退休后按月发放。

万一在退休前不幸身故，只可以退回个人账户的钱，其余大部分就当作给国家做贡献了，希望大家有一个心理预期。

2、职工养老，每月能领多少钱？

继续看例子，A 先生从 40 岁开始，按 10000 元的缴费基数，每个月交 2200 元，持续交 20 年，60 岁退休时能领多少钱？

职工养老金分为两部分：

个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%

社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里再解释一下：

社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资

本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如 1.1 倍

目前，深圳的社会平均工资是 8348 元，未来的社会平均工资无法准确预测，这里保守假设按 5% 增长，20 年后是 21095 元。

如果A先生20年都是以10000元为缴费基数，他退休时的指数工资是16454元，个人账户余额是800x12x20=19.2万。

根据公式，A 先生的退休金计算如下：

个人账户养老金 ：19.2万÷139=1381元

基础养老金 ：(21095+16454)÷2×20%=3755元

总养老金：1381+3755=5136元/月，即 61632元/年

由于职工养老交的钱比居民养老多得多，自然在退休后也会领得更多。以后社会平均工资涨了，养老金也会跟着涨。

除了社保养老，很多人还会考虑买份商业养老年金险。如果从中选择一种，是社保好，还是商业保险好？

我们还是以 40 岁的 A 先生为例：

直接说结论：

职工养老领得多：职工养老金的特点是会跟随社会平均工资增长，可以抵御通货膨胀，一般比养老年金领得更多，获得收益的速度更快。

养老年金胜在稳定：职工养老金的增长是无法预测的，可能高，也可能低，而养老年金的领取额是确定的，不受政策影响。

养老年金有身故保障：万一身故，养老年金至少会退回保费，而职工养老只退回个人账户余额，而且要减去你已经领取的金额。

因此，很难说哪种养老金就一定比另一种好，不同的情况会有不同的结论，具体如何选择，需要自己来定。