保险销售都有哪些销售套路？

标准普尔家庭资产象限图，这张图思路的核心是所有家庭资产要均衡配置，不要放在一个篮子当中。

按照风险和收益，建议大家将家庭财富分配为4个账户：现金账户、杠杆账户、投资账户、保本账户。

在现实的操作中，深蓝君见到了很多案例，就是生搬硬套标准普尔家庭资产象限图，销售人员建议很多不适合购买年金险的家庭购买了年金险，也就是过分的强调保本账户的作用，这是我很不愿意看到的。

甚至还在一线城市的三口之家，房子还没买，就买了很多年金险，把钱套牢在保险当中，我觉得是很不理智的。

深蓝君认为借鉴标准普尔家庭资产象限图切勿生搬硬套，无论做任何投资还是买保险，一定要结合自己的实际情况来看，看看是否适合自己，因为每个家庭资金状况不同、每个家庭风险承受能力不同。

每当我和一些销售人员在对比产品时，他（她）会高傲的抬起头，然后优雅的告诉我：我们的产品是保险行业的奔驰宝马，不能跟那些小公司的产品相提并论。

深蓝君认为，一份保险产品好不好，主要看以下几个方面：

1、保障范围

保险的保障范围是否是你需要的。如果你特别关注心脑血管疾病，希望早发现早治疗，但是某产品根本就不包含这些轻症，那么品牌再大也没有用。

2、免责条款

什么情况下是不赔的？如果你热爱极限运动，如果某份寿险不保高风险运动导致的身故，这个产品也不适合你。

3、保障杠杆

买保险就是买杠杆，用尽量少的保费获得尽量大的保障额度，要真的能在出险时解决问题。无论多么牛的大公司，也不可能多赔你几十万。

把握好以上几个原则后，希望大家可以适当在保险产品、公司品牌、附加服务等方面权衡，如果一款产品的品牌很知名，产品保障范围也很广，即使价格比平均水平高一点，我觉得也是可以接受的。

我们经常在朋友圈可以看到“你养我十年，我养你一辈子”，

比如：交2万返6144元一辈子！交5万返15362元一辈子……年金可取走，如果不取出则进入保底3.5%万能账户，现行5.5%复利滚存！万能账户存取像余额宝一样方便！

每次看到这样的产品，我的内心就是惶恐的，因为想跟一个普通人讲明白里面的套路还是挺复杂的：

1、保险需要连续缴费，并不是只缴一年

我们之前分享过，一个销售人员跟我说：每年缴5万，每年返还5000，相当于每年有10%的收益。超级划算。

可真相是：

第1年：已支付保费5万，返5000，收益10%

第2年：已支付保费10万，返5000，收益5%

............................

第10年：已支付保费50万，返5000，收益1%

所以看收益就要看整体的平均收益，不要被第一年高额返还所诱惑。保险理财的优势是安全、稳健和持续的现金流，有自己独特的功能和作用。

但是收益一定是不高的，几十年平均下来每年收益一般都是在2%-5%之间。

2、只靠保险来养老，几乎不可能！

有些朋友问深蓝君，手头有一点积蓄，想买一份养老保险解决养老问题，到底合适不合适？

上文我们提到了养老保险，平均下来每年的收益就是2%-5%之间，几十年下来能跑赢通货膨胀就已经很不错了，想靠一份保险就解决养老的问题，这种想法就是不可取的。

在2015年前后，深蓝君的朋友圈流传着这样一种特殊的房产，深蓝君从百度找到了这样一个案例：

以30岁企业主小A为例，可以购买“隽升”，有如下优势：

免首付：不需要首付，每年交100万，5年交清，不收利息，房价就是500万。

免装修：不去考虑装修好坏、水电费、地段好坏等问题。啥都不用管，每年能拿到房租14万。

产权100年：普通房产的产权是70年，而隽升可以使用100年，

增值快：30年后，小A也变成了老A。老A闲来无事去“房产公司”问了下，他的“房子”价值已经涨到了2309万了。一眨眼又20年过去了，老A由于年年出国游，心情舒畅，又经常锻炼，身体倍硬朗。又溜达到“房产公司”去了，一打听这房子已经升值到9400多万。比起之前500万买的，升值了19倍。

不收过户费：老A百年之后，可以把房产过户给儿子，不交一分钱就能过户。

老实说第一次看到了我都开始怀疑自己人生了，总觉得不对劲，以我对国人的了解，这便宜应该有大把人来占才对。看起来的确好诱人，要不是没钱，有钱可能我也买了.....

不过深蓝君也特意对2种类产品进行了整理对比，我们可以看下面的表格：

资料来源于网络，仅供参考

这里不得不提醒大家的是：买房最大的魅力是通过杠杆效应，用首付撬动了几倍的杠杆，而目前国内一线楼市火爆，过几年一转手可能就有极高的收益。

深蓝君主要想强调3点：

1、保险和房产不同，其他人可能买你的房子，但是不会有人来购买你的保单，只有保险公司才会回购你的保单。

2、计划书上漂亮的演示数字是需要经过几十年时间才能实现的，买了就相当于长期套牢，提前退保将会有较大的损失。

3、分红保险收益分为保证部分和非保证部分，上表是按照非保证部分来计算收益的，而实际上是有可能达不到预期收益的，而保险公司官网公布实际数据，实际上最近几年基本就没有达到预期收益。

这也是深蓝君之前强调的，尽量购买保底收益高的保险理财产品，保底收益低本质是保险公司把风险留给了投保人，无论技术上多么漂亮的演示数字，可能都只是镜花水月而已。