商业长期护理险，值得买吗？

商业长期护理险的常见的产品形态有以下这三种：

1、一次性赔付的护理险

这类产品比较简单，达到失能状态，就一次性就赔一笔护理金，合同终止。从长期护理的持续性来说，深蓝君觉得这些算不上严格意义上的长期护理险。

这类产品例如：人保健康百万安行长期护理险等，有的产品还会附带一些生存金之类的保障。

2、万能险形式的护理险

万能形态的护理险很常见：一个万能账户，健康时往里存钱，按一定的利率复利。万一达到约定的失能状态，就给付账户价值，合同终止。

这类产品经常在银行销售，产品设计上更加倾向于理财险，长期护理作用有限，类似的产品有昆仑健康聚宝盆长期护理保险 B 款等。

3、长期护理险

这类产品有持续的现金流，深蓝君觉得才算得上长期护理保险。

比如早期产品：国寿康馨长期护理险、人保全无忧长期护理险，以及近几年的：平安长护保伤残护理险（停售）、信泰百万终身护理保险等。

下面，深蓝君以上面提到的第三种形态来为大家说一下。

我们以 “信泰百万终身护理险” 为例：50 岁男性，10 万保额，20 年交，主要保险责任如下：

护理关爱金 50 万元

长期护理金 10 万元：长期护理状态每满180日给付一次，至终身

疾病身故：已交保费，扣除已领取的关爱金、护理金、已豁免的保费给付

虽然没有考虑到长期护理费用的通胀，但相比之下还可以。不过每年高达 3.7 万的保费，让人望而却步。

总结一下，商业长期护理险目前还无法在国内普及，主要有如下几个原因：

1.数据不足：

从产品设计角度，缺乏相关老龄化风险评估、护理服务等数据，保险公司很难进行产品定价；

2.配套设施落后：

国内缺乏完善的护理服务体系，政策法规有待完善，配套设施相对滞后，不利于保险公司开发长期护理业务；

3.国人意识缺乏：

国人整体保障意识还比较弱，连基础的寿险、重疾、意外等保障都没有做齐，更不用说长期护理保险了。

综上所述，不论是商业保险还是社会保险，关于长期护理保险，都还在进一步探索中。

长期瘫痪在床，无外乎是由于疾病或者意外引起的。为了应对长期失能的风险，如果我们做好保险组合，同样也是可以有效应对的。

1、意外险

失能人群中，很多都是由于意外导致的高度残疾。如果配置了足额的意外险，万一风险来临，很大程度上能应对这部分风险。 所以如果配置了高额的意外险，当意外来临时，可以一次性获得赔付残疾赔偿金。

2、重疾险

很多严重疾病，会导致基本生活能力的丧失，比如脑中风就是非常高发，相信大家并不陌生。

深蓝君找到某款产品，列举出和失能相关的具体病种，大家可以看一下：

其实重疾险中和失能相关的疾病，还是很多的，比如脑损伤、瘫痪、植物人、脑中风、帕金森等。

如果到达失能状态且符合重疾标准，就可获得重疾险赔付，购买了重疾险，其实也能应对失能风险。

还有部分重疾险会包含 “长期护理金” 责任，如果没赔付重疾，但达到了约定的护理状态，就可提前给付护理金。

不过，据深蓝君了解，一般带护理责任的重疾险保费都不便宜，要结合自己实际情况来选择。

3、寿险

虽然从定义上来说，寿险是以身故为赔付条件的。但目前很多寿险都带有全残责任，达到相应的伤残状态就可以获得寿险赔付。 比如：瑞和定期寿险、擎天柱定寿、唐僧保等。

所以深蓝君一直强调，保险实际上是一个组合，通过各险种搭配，才能达到比较好的效果。