如何做好养老规划？

关于养老保险要不要交的问题，网上讨论非常热烈，而且有的学者对后续养老保险的支付能力看法比较悲观，这里不做过多说明。

我们先通过一个例子，来看看如果交国家养老保险能领多少钱：

假如：30岁的A先生，工资5000元/月60岁退休，共交25年社保。

退休时，如果当地的平均收入为8000元：

则其领取的社会基本养老保险金额度为：2863元/月，领取替代率为=57%

养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。

根据统计数据：全国养老保险平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年间下降了28.3%。

简单地说，一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，随着经济的增长，平均替代率水平会越来越低。

基本结论就是靠国家的基本养老保险，能够保证我们基本的生活，保证我们活着是可以的，但是想保证一个体面的退休生活就不要想了。

企业年金又被称为“金手铐”，很多大公司都会用来留住人才，因为它有以下两大优势：

增加收入：企业年金需要公司和个人共同缴费。只要工作满一定年限，公司交的钱就会逐渐转给我们，相当于多了一笔收入。

投资增值：我们交的钱，一般会交给专业的投资机构打理，让账户中的钱不断增值。

这块的速度发展比较缓慢，覆盖群体非常有限，而且基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。如果能参保肯定是好的，只是目前能参保的人太少了。

为了让大家对企业年金有更直观的了解，深蓝君在这里举一个真实的案例：

A 先生今年 30 岁，年收入 12 万，每年拿出 1200 元缴纳企业年金。与此同时，公司每年也为 A 先生缴纳 2400 元。只要工作满 8 年，公司交的钱就能全部转给 A 先生。

我们一起来看看，A 先生退休时能领多少钱？

如图所示，A 先生在退休前只缴了 3.6 万，但是 60 岁退休时却可以领取17.6 万，平均每年的收益率达到8.95%！

所以想过上一个体面的退休生活，是需要我们自己提前准备和规划的，这是一个财务规划的问题。

不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的，如果想做好养老规划，深蓝君建议你做好如下3点：

1.合理算计：

要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。

2.投资组合：

财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。

相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。

3.考虑通货膨胀：

目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。