人寿保险理赔调查流程是怎样的？

下面深蓝君就给大家讲一个790万的真实案例，来还原一下保险公司理赔调查的全过程。

高某是一名医生，在自己的医院私下体检时检查出了甲状腺癌。他的太太是一名保险业务经理，由于职业的敏感性，两夫妻意识到发财的机会来了。

在太太的指导下，2016年5月到九月，高某在短短四个月内在13家保险公司分别买了保险，总保额高达790万。

在2017年2月，保险刚过等待期后，高某就进行了甲状腺癌切除手术，并向13家保险公司申请理赔。

这可是专业人士协同作案，那么能骗过医院和保险公司吗？

这个骗保案例满足全部从严调查的三个条件，时间短，金额高，而且还是集中投保；当然会引起保险公司的重视。

公安局和医学专家逐一排查2016年9月前的甲状腺就诊人员，大海捞针，甄别了3万多条就诊信息，只为从海量就医信息中识别并揪出高某的隐藏身份。

经过一个星期的努力，一份化名为高飞的患者就诊记录浮出水面，经济侦察支队特地邀请甲状腺医学领域的专家，对这两份B超材料进行严格比对，确认了两份报告中的患者为同一人。

到此，这宗保额790万近乎完美的技术型犯罪，最终被侦破。

之所以保险公司对理赔案件进行严格的调查，并不是想去刻意刁难某一个人，而是排除骗保的嫌疑，为公司减少风险，也为广大消费者提供更实惠的价格，对我们正常投保的消费者来说，更公平。

看了上文的案例，保险公司似乎不惜一切代价地调查，但所有的理赔都会这样吗？

当然不是。

理赔调查耗钱耗时耗力，保险公司是要考虑成本的。对于理赔金额小、投保时间长、事实清晰的案件，很可能直接就赔了。

很多保险公司推出类似“3000 元内线上秒赔”服务。对于一些简单的小额理赔，没有调查的必要。

不过，如果有以下几种情形的，保险公司会重点调查：

1.出险时间短：

投保没过多久就申请理赔，比如等待期刚过或投保后两年内出险，保险公司要排除带病投保的可能。

2.短期集中投保：

一个人突然在短时间内买了多份保险，尤其是保身故、或年龄较大的，保险公司会调查他的购买动机。

3.投保金额高：

对于投保金额较高的，保险公司可能会作为专案来处理。

除此以外，还包括频繁出险、理赔资料可疑等情况。通常，各家保险公司都有《理赔调查规则》，理赔人员也会根据经验来判断。

关于调查手段，深蓝君整理了如下表格：

可以看到，医保卡使用情况、医院就诊、体检记录等，是首当其冲要查的。

有的保险公司有自己的调查团队，而有些公司会外包给第三方调查公司。

正所谓专业的事交给专业的人做。第三方调查公司往往有更广阔的人脉关系网，就算是疑难杂症，他们掘地三尺也要查个明白。

另外，保险公司之间会沟通理赔信息。最常见的就是建个理赔交流群，里面汇聚了各家保险公司的理赔人员。

所以总的来说，保险理赔调查方式有很多，我们不要抱有侥幸心理。