家庭保险规划书/家庭保险规划方案

从财务的角度上来讲，孩子不是我们的资产，而是我们的负债，抚养一个孩子占据了我们极大的时间精力和费用开销。

由于孩子没有工作，无法创造价值产生收入，所以在这个阶段不用花大量的预算为子女购买保险。

深蓝君建议预算有限的前提下，可以为孩子购买消费型的保险，下面逐一来说下：

意外险：一定要为孩子购买，由于活泼好动的天性，发生磕碰、擦伤、烫伤的概率也是很高，所以由于意外引发的医疗费用是关注的重点，最好选择意外医疗比较高的产品。

重疾险：建议为儿童购买消费型的产品，比如交10年保20年就特别好，等孩子18岁后在购买终身型的也不迟。

而且几十年后保险的产品会越来越好，孩子长大成人后，自己同样可以承担一部分费用。投保一定要做到先大人后小孩，大人的平安是孩子能否健康顺利成长的核心。

医疗险：少儿医保是国家给与的福利，建议首先为孩子购买。如果有额外预算，也可以考虑购买其他医疗保险。

大家刚从学校出来，参加工作后都会有一定收入，这个阶段的特点就是变化比较大，可能收入也不是很稳定，而且后续花钱的地方还很多，也要为后续的成家立业做储备。

由于这个阶段身体条件较好，从数据统计来看，发病概率是一生当中最低的阶段，所以建议通过消费型产品来解决，缴费压力也没有那么大。

意外险：我们之前有过很多测评，暂略

重疾险：目前1年期或者长期缴费的消费型产品也特别多，这个阶段可以适当的降低自己缴费压力，同时考虑把保障做全。

定期寿险：如果考虑父母养老送终的责任，是可以购买定期寿险，因为价格便宜，杠杆高，目前消费型的产品也比较多，最便宜的10万保额，一年才几十块。

这个阶段一般都组建了自己的家庭，家庭责任还是非常大的，上有老下有小，可能还会有房贷车贷。

虽然收入有了明显的提高，但是家庭消费也是逐渐攀升，并且会走向高峰，这个阶段的重点是保障型产品的配置，通过保险来转移我们的财务风险。

深蓝君建议大家可以通过保险组合，做一个合理的家庭方案。

什么是保险组合呢？就是通过一年期、长期缴费、终身型保险的搭配，不仅保额足够高，而且保费支出也并不会特别的夸张。

意外险：没啥好说的，要买。

重疾险：推荐购买终身型的重疾险，因为这个时候身体条件尚可，并且购买终身型的重疾险价格也并不是很贵，正是购买的最好时机，买了就保一辈子。

同时如果还有多余的预算，可以购买消费型的重疾产品，通过产品组合把保额做的足够高。

寿险：强烈建议购买定期寿险，因为这个阶段家庭责任还是非常大的，上有老下有小，如果发生风险身故了，那么通过保险理赔金，可以把家庭的责任延续下去。

医疗险：首先社保是国家福利，已经有了一个基础的保障，如果还有这方便的需求，可以配置一些高额住院医疗保险，比如尊享e生这种就是非常好的选择。

一般这个时候还有一定的家庭责任，比如子女可能还在读书。

而这时我们的身体条件已经大不如前，长期的工作压力与不良生活习惯，加上环境、饮食的影响，我们的身体正在逐渐暴露出不少问题。

意外险：要买，建议购买额度一定要高。很多人倡导意外险保额是年收入的10倍，这样算下来可能额度会比较高。

本着实用的目的，深蓝君建议普通人至少要配置100万额度以上的意外险，其实价格也不贵，就是几百元的事情。如果需要更高的保额，还可以在不同公司同时购买，便宜又简单。

重疾险：这时候是购买重疾险最后的时间，因为身体状况已经不如年轻的时候，而且保费也会稍微贵一些，错过了这个年龄，后面再买重疾险就很不划算了，都会出现保费倒挂的现象，所以重疾险还是要提前购买为好。

养老保险：其实这时候是要关注的是养老规划，而养老保险只是解决养老问题的一种手段。

养老规划实际上是一种财务规划，保证我们由于退休后，由于长时间的生活、医疗开支，我们生活质量不会有比较大的下降。

养老是一个比较个性化的问题，这里深蓝君没办法逐一而论，这里推荐大家要关注几点：

合理算计：要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。

投资组合：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。

相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。

考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。

寿险：仍然推荐购买定期寿险，因为定期寿险是所有产品中最回归保险本质的，建议这个阶段可以追加保额，把保额做高。

医疗保险：医疗保险也这个阶段考虑的核心，其实目前流行的百万住院医疗险已经很不错了，如果觉得不够，可以购买一些高端医疗保险，无论从保障内容还是产品体验都是很不错的。

虽然联合国把50岁划分为中年人，不过在中国传统文化中，很多人从心态来讲，已经把自己当作老人了。

对于50岁以上的人群，家庭责任已经没有，身体也明显不如以前，开始在各个方面都会力不从心。就像我们上文说的，这个时候需要关注养老和健康风险。

关于养老我们上文已经有了一定的阐述，需要我们自己思考一下自己的养老规划和财务规划。

50岁后，疾病是我们最大的敌人，不过这时候在购买健康保险已经很难了，不仅会贵很多，而且保额也不能做的很高。

意外险：意外险是普世性需求，和我们的健康没有关系，80岁以后还能购买意外险的，所以老年人最起码可以购买一份意外险。

防癌险：虽然重疾险购买不了，但是老年人还可以可以购买防癌险的。一般防癌险无需体检，如果身体有些问题，提供相应的体检报告和病例就好。防癌险是健康险里核保较为宽松的一种，推荐购买。

医疗保险：医疗保险和重疾险不同，重疾险实际上是收入损失险，当发生了重疾风险，除了医疗费用，还需要考虑康复费用和工作收入损失的问题。

但是针对老年人来讲，已经无需考虑收入损失的问题，而且家庭责任也基本没有 ，所以只需要关注治疗费用就好，医疗保险就是比较好的选择。

为老年人购买医疗险情况比较复杂，而且不同的老年人情况都不同，关于产品推荐，我们之前已经有了很多测评，这里就不具体说明了。