买了多份保险，理赔要注意什么？

重疾险是定额给付型，买了多份可以叠加报销。

我们在 一文读懂重疾险 中曾提过，重疾的理赔情况分为 3 类：

确诊即赔：比如癌症，一旦确诊直接赔钱。

实施某种手术：比如冠状动脉搭桥术，实施了这种手术才能赔钱。

达到某种状态：比如脑中风后遗症，要达到“确诊 180 天之后仍然不能吃饭或说话”的状态才能赔。

申请重疾理赔时，重要的资料包括：疾病诊断证明书、病理、化验、影像、心电图等检查报告。

大多数保险公司都能接受这些资料的复印件，如果多家投保，可以多复印几份并让医院盖章，理赔时都能用到。

或者也可以申请一家理赔后，要求保险公司将资料寄回，用于其他家的申请。

医疗险是报销补偿型险种，虽然买了多份，报的钱也不会超过总花费。不过，我们却可以通过注意报销顺序，尽可能提高报销比例。

报销顺序可以参考两个思路：

商业医疗险：先报小额医疗、再报百万医疗，小额医疗报的钱，就能抵扣百万医疗的免赔额。

国家医保 VS 商业医疗险：先用医保，再用商保。如果没按这个顺序，报销比例就可能从 100% 降至 60%。

为了方便大家理解，我们举个例子说明：

B 女士住院花了 10 万块，医保报销5 万，还剩 5 万需要自费。

如果她买了一份小额医疗险（保额 1 万、免赔额 0 元），一份百万医疗险（保额 200 万，免赔额 1 万），那可以这样申请理赔：

第 1 步：申请小额医疗险理赔，获赔 1 万；

第 2 步：要求小额医疗险公司将发票寄回，再申请百万医疗险理赔，获赔 4 万。

不过在实操中，有些公司不一定会寄回发票，而是寄回 报销分割单，它长这样：

B 女士拿着报销分割单，去其他公司申请理赔，也是可以正常报销的。

可以看到，通过不同医疗险的搭配使用，能够获得更全面的医疗保障。

人们常说“生命无价”，不过，寿险和意外险却可以为生命“标价”。

这两类险种都是定额赔付型，买了多份就可以叠加理赔。但叠加理赔时，需要注意理赔限额。

目前国家规定，未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，不能超过 50 万。但对成人来说，并没有身故限额。

寿险和意外险在多家理赔时，都会用到死亡证明或伤残评定证明，大家可以多复印几份，凭复印件申请理赔。