保险公司靠什么赚钱？

1、死差：

当保险预期的赔付额与实际的赔付额之间，出现一定的差值时，就产生了“死差”。

比如，保险公司在设计产品时，预估 100 个人里会死 10 个，而实际情况死了 8 个人，那么保险公司就赚了 2 个人的保费；反之如果死了 12 个，保险公司就要自己掏腰包了。

2、费差：

“费差”即公司预估的成本与实际支出之间的差异。主要包括了销售的佣金、场地费、人员工资等，如果实际花费比预期要少，那么这一块就可以盈利。

比方说保险公司今年预计成本是 1000 万，因保险公司人员架构优化减员增效，年底实际只花费 800 万，这差额的 200 万也就成了收入来源之一。

3、利差：

保险公司用我们的钱去投资，如果收益比较好，就会产生“利差”，即预定利率和实际投资利率之间的差异。

一般来说，预定利率越高，对消费者来说，保费就越便宜；但对于保险公司而言，也就意味着需要更高的投资收益，才能盈利。

目前各大公司的产品保障范围越来越广，随着市场的竞争，产品的价格也不断降低。因此通过死差和费差赚取的收益越来越少，利差反而成为保险公司的主要来源。

以长期险为例，保险公司每年都可以源源不断的获得保费收入，持续稳定的现金流是获得收益的基础，假如 100 亿元的可投资保费，获利 1% 就是 1 个亿。这才是保险公司收入的大头。

很多人都以为我们的保费交给保险公司后，这些钱全部变成了保险公司的利润，但事实并不是这样。

为了让大家更容易理解我们保费的组成，深蓝君汇总成了一张表格，具体如下：

从上图可以看出，我们交给保险公司的保费，主要可以分为两类：

1、纯保费：

纯保费包含 风险保费 和 储蓄保费 两个部分。

风险保费：专门用于赔付承保期间出现的理赔费用。虽然这部分费用无法具体确定，但却可以大致估算。

比如 1 个 60 周岁的人,在未来 1 年中的生死情况，是无法预先知道的，但是如果对 50 万个 60 周岁的个人资料进行统计分析，可以发现这类人中死亡数会有一个稳定的概率。

储蓄保费：这部分是保险公司专门留出来，用来赚取投资收益的，同样很重要。

2、附加保费：

附加保费主要是包含保险公司的一些 运营费用 和 预留利润。

管理如此庞大的金融机构，需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑 IT 设备、巨额的广告投入、销售的佣金等，而这些成本都是要分摊到保费当中的。

除此之外，至于保险公司会预留多少利润，每个公司都不一样，一些新兴公司为了提高知名度，获得市场份额，出现极端情况“赔本赚吆喝”也是有可能的。

银保监会规定对于分红保险，应至少将分红保险业务 当年度可分配盈余的 70% 给与保单持有人，但需要注意的是：可分配盈余≠保险公司利润。

哪些可以分配，具体怎么分，完全都是取决于保险公司的意愿，这些并不透明。

作为保险公司的股东，首先拿走大部分利润，还要扣除公司的运营成本，比如工资、税收以及其他的一些费用，剩下的才有可能成为可分配的部分。

分红险的合同也明确写明，保单的红利是不保证的。

按照普通人的思维，保险公司赚钱了就会给我们分红，但是事实上，即便保险公司赚得盆满钵满，我买的这份保险也可能一毛钱都不分到。