成立保险公司需要什么条件？

1.股东有钱、能持续赚钱

注册一家保险公司，最低实缴资本 2 亿元，都是真金白银。而从目前的实际情况来看，股东注资远远超出了这个标准。

2017 年成立的招商局仁和人寿注册资本为 50 亿、人保养老 40 亿。还有一些保险公司的注册资金高达百亿。

当然，对股东的要求并不是有钱就可以，还需要信誉良好，有有可持续的盈利能力。2017 年 1 月 25 日，保监会批复：不予许可中阿人寿筹建。

原因之一就是：主要发起人宁夏伊品财务状况不佳，不符合《保险公司股权管理办法》第 15 条“具有持续出资能力，最近三个会计年度连续盈利”要求。

2.管理层要专业

保险公司的业务具有极强的专业性，除了对资金的要求外，银保监对管理人员的资质也有严格的监管。

《保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定》要求相关人员：熟悉保险相关法律法规、具备职业所需的经营管理能力，并能在任职前取得保监会核准的任职资格。

在银保监网站上经常能看到，通知保险公司高管参加任职资格考试的公告。要想走马上任，就得必须通过考试。即便上任了，银保监也会时不时来清查一下高管资质。

3.要懂得经营，有可行性方案

除了有钱、有合适的高管，这些还不够。要成立保险公司，就必须拿出一整套切实可行的筹建方案。

因为即便是投资保险公司，也是有风险的。如果没有明确的公司经营方案，新保险公司就会在激烈的市场竞争中，因盈利模式不清晰而陷入被动境地。

1.产品开发

保险产品不是拍脑袋定的，而是有严格的精算定价标准，需要配置专业的精算部门支持。而产品开发出来后，是不能直接上市的，还要提交给银保监报备，报备通过了才可以上线。

目前国内有几万种保险，保险供给已经是严重过剩的，所以需要新公司更加了解用户需求，开发出有差异化的产品。

2.保险销售

保险产品在哪些平台和渠道销售？代理人、经纪人、银行、电销、互联网？各渠道的营销工作，也是需要规划的。 目前有的公司线下销售队伍已经近百万，新的公司要想开拓市场，其实并不容易。

3.客户服务

我们经常讨论有的保险公司客服不专业，或抱怨客服电话打不通。 事实上客服是整个公司的门面，很多保险公司都已经在最大限度去完善客服体系，对于一些新成立的保险公司，在这方面也在逐步筹建过程中，这些都是硬性投入。

4.IT 系统建设

随着互联网兴起，很多线下的工作都转向线上转移，相信大家也能感受到极大的便利，但这也对保险公司在 IT 系统的建设，提出了更高的要求。

5.核保核赔

如果身体条件不佳，就需要提交核保申请，就需要由各种专业医学背景的核保团队来界定，到底保不保、如何保。

只要有出单，就有理赔。一旦出险向保险公司报案，需要有专业的核赔人员进行审核后决定的。

1.偿付能力监管

偿付能力关系到保险公司的理赔能力，只有账上有钱，才能赔给用户，道理很简单。

目前我国采用的是：第二代偿付能力监管机制（C-ROSS）。这套机制的关键指标已超越了欧洲和美国的线性标准，要求非常严格。

那是不是保险公司偿付能力越高，就越靠谱？并不完全是这样，因为偿付能力是动态值，可能去年比较低，今年就高了。

从每季度银保监公布的数据来看，绝大部分保险公司是不敢有偿付能力问题的，因为一旦出问题，保监会会对其进行全方位限制。

2.保险资金运用监管

很多股东之所以想投资保险公司，是因为保险公司较低的资金成本，可以作为其他业务的资金通道。

但保险资金的运用，也是要受到严格监管的。一般以固定收益类为主，股权等非固定收益为辅：

根据《保险法》第106条规定：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：

(一)银行存款；

(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

(三)投资不动产； (四)国务院规定的其他资金运用形式。

3.再保险机制

我们平时买保险，交的每一分保费，都被保险公司拿走了么？其实也不是，在保险公司的背后还有再保险公司。

根据《保险法》第103条规定 ： 保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本加公积金总和的10％；超过部分应当办理再保险。

举个例子，你买了一份1000万的意外险，即便保险公司认为自己有能力承担风险，银保监也会强制要求，就会将保费分一部分给再保险公司，成功实现了第二次风险转移。

我们经常买的重疾险、寿险、医疗险、意外险等，基本都是保险公司、再保公司合作的结果，甚至不少再保公司会加入到保险公司的产品开发和定价中。

保险法对再保机制的规定，其实也是对保险公司能长久稳定运营的有效监管。

除此外《保险法》还规定了：保险保障基金制度、保证金制度、责任准备金制度等，来一起规范保险公司的行为。