保险理财靠谱吗？

1.年金险：稳定收益、细水长流

在我们的人生中，有些花钱的地方是免不掉的，比如：孩子的学费、自己的养老金。如果想为这种“刚性支出”攒一笔钱，那年金险会非常合适。它的 收益写进合同，在约定的年份就会每年返钱。

但它的缺点也同样明显：

• 灵活性差：前几年退保有可能亏损，交十万可能只退回六七万。

• 收益不高：即便长期持有 10 年以上，一般最高收益也就 4% 左右。

整体而言，年金险更适合有闲钱，想要长期理财的朋友。如果想了解更多，还可以查看《一文读懂年金险》。

2.万能险：保底收益、资金灵活

很多人都习惯把闲钱放在余额宝，随用随取，非常方便。万能险就相当于保险界的 “余额宝”，有闲钱可以随时投入，急需用钱也可以随时提取。

而万能险的收益会更有吸引力：投到里面的钱，会按最新的 结算利率（比如 5%）计算收益。

这个利率是变动的，每月都会在保险公司官网公布，但不管怎么变，都不会低于 保底利率（比如 2.5%）。

在选择万能险时，还需要注意以下几点：

• 转入手续费：把钱投进万能险时，会扣 1 - 3% 的手续费。

• 转出手续费：前 5 年从账户里取钱，会收 1 - 5% 的手续费。

• 提取限制：有些产品每年最多提取 20% 的钱，想取完要么等 6 年，要么选择退保。

• 捆绑销售：很多万能险都要和年金险捆绑购买，市面上单独购买的万能险还不多。

3.增额终身寿：收益确定、终身增长

我们平时接触比较多的是定期寿险，万一家庭支柱不幸走得太早，可以给家人留一笔钱。

而增额终身寿的保障功能很弱，更偏向于理财，它的保额每年会按一个固定比例增长。

很多人会把保额和现金价值搞混，在计算收益时，我们要 重点关注现金价值，它是我们退保（退出投资）时拿到的钱。

目前市场上的增额终身寿，收益最高在 3.5% 左右，并不是很高。

它和年金险类似，优点都是收益稳定。不同的是，年金险在预定年份会自动返钱，而增额终身寿不会。

但如果需要用钱，也可以手动申请 “减额提取”，把增额终身寿的现金价值拿出来用。

4.投连险：保险界的“基金”

投连险就是保险界的 “基金”。客户把钱交给保险公司，由专业团队打理，可能回报丰厚，也可能严重亏损。

就像基金会分为股票型、混合型、债券型一样，投连险也有 3 类账户：

• 激进型账户：追求高收益，但风险也很高。

• 平衡型账户：追求稳健的收益，承担一定的风险。

• 保守型账户：首先考虑避免亏损，收益反而是其次的。

它们之间的差异，简单来说就是 股票 和 债券 的投资比例不一样：

如图所示，投资股票更多的，就是激进型账户；投资债券更多的，就是保守型账户。

我们购买投连险的钱，可以只投资一个账户，也可以投资多个账户。

1.优点

• 购买大额理财险：资产配置的一种手段，追求安全保本、稳健增值，同时可以兼顾资产传承。

• 购买小额理财险：更多的是为了强制储蓄，能有一些安全的收益，为了子女教育和养老考虑。

2.缺点

• 投资周期过长

目前大家能接触到的年金险投资周期都太长了，计划书上漂亮的数字一般需要几十年或者一辈子才能实现，而且前期需要比较大额（一般至少几十万）的投入才比较有意义。

• 收益不高

之前我们提过不要过度关注演示收益，因为作为动辄几十年的长期投资来讲，没有写入合同的收益都是数字游戏。

万能账户是年金险最重要的部分，目前市场上做的最好的产品万能账户的保底收益为3.5%，而大多数年金险还没有达到这个水平，而且很多还是分红险的产品，分红是不确定的。

综合来看，按照目前国内实际5%的通胀水平，长期来看年金险能跑赢通胀就非常难得了。

所以综合下来，深蓝君觉得年金险最适合的人群有如下的特点：

1.全家保障型的产品已经配置足够，

2.有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、外汇等）

3.有一笔闲置资金，期望通过年金险获得安全、稳健、确定收益。

综上所述，年金险是不适合我们大部分人的。