什么是重疾险？

我们都知道，重疾险是保险公司的产品，但有意思的是，重疾险却是一名叫巴纳德的南非心脏科医生发明的。

巴纳德医生发现，自己的心脏病人往往需要到处借钱来看病，好不容易做完手术，却没想到出院以后，为了还清之前的借款，又不得不去加倍地工作。

这样一来，由于没能好好疗养，病情不但没有好转，反而恶化了，最后导致疾病复发，乃至死亡。

因此，巴纳德深刻地认识到，医生可以救活一个人的生命，但却救不了一个家庭的经济生命。

于是，他说服南非的保险公司开发了重疾险，达成约定：

只要被保人在保险期间内，发生了合同约定的疾病，达到约定的疾病状态，或实施了约定的手术，确诊就可以立即获得一笔理赔款。

由此能看出，重疾险是解决生大病所带来的经济压力的一种保险。

1.看保额

先看保额，也是买了保险能赔的钱，一般有20万、30万、50万。我们总说买保险买的就是保额，因为保额太低没什么意义。

因为重疾治疗费用比较高，比如癌症治疗就需要花费12-50万。所以保额一定要足够高。

2.看保障时间

如果预算充足，保障时间越长越好。如果预算有限，可以先保障重疾的高发年龄段。

根据银保监会公布的数据，男女25种高发的重疾主要集中在35-59岁。这个年龄段也是家庭收入的主力，一旦生病，损失更大。

选好了保额、保障期限，接下来要填写缴费年限，就是要交多久的钱。建议尽量选最长的时间，就像还房贷，缴费期限越长，还钱压力越小。

3.看保费

填好投保信息后，下方会显示一个金额，这就是以后每年要交的保费。同样的年龄和保障，价格差异一般不会太大。

需要特别提醒的是，有些投保页面会附加轻症豁免和身故，附加之后，保费就非常贵了。

陷阱1：缺乏高发轻症

个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。轻症、中症，本质都是重疾的早期；由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。

根据近年来的理赔数据，我总结出了最为高发的11种轻症，以下面几款产品为例：

不同的产品在轻症保障方面差异非常大，而一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症。

在这11种高发轻症中，早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要；缺少其中一项，这款产品直接不及格，不要考虑了！

简单来讲，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥是对心梗的治疗手段，最好都要有。

陷阱2：法定重疾也有门道

法定重疾的定义是一样的，不用太关注，但是陷阱又来了。因为在其中，有6种重疾的理赔年龄，可以自行设定。

以下面几款产品为例：

在这6种重疾中，一些产品的双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失责任是不会保 0-3岁的。

而对于老人家，有一些产品对阿尔茨海默症（老年痴呆）、运动神经元病、帕金森病只会保障到 70 岁。

70岁以后，正是老年痴呆的高发期；而你保险公司就不保我了，这也太不够意思了。

所以如果你买保障终身的重疾险，一定要特别注意帕金森病和阿尔兹海默症的保障期。

陷阱3：返还型保险不要买

有这么一类保险，可以“有病治病，无病返钱”，这就是所谓的返还型保险：只要到期后，没有发生理赔，就能返还保费或者保额。

不过千万不要上当！

返还型保险，就是你要交多一大笔钱，保险公司拿去投资后，多年后再返还给你。

如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：

1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万

2、有些产品返还保费后，就合同介绍，没有保障了，有些产品则会保障继续。

但直白告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！

陷阱4：大而全的重疾险，贵得好离谱

别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。

以某款产品为例，保障如下：

轻症保障（赔 1 次）、重疾保障（赔 3 次）、首次重疾豁免保费、特别关爱金、疾病终末期、老年长期护理金、身故保障、全残保障、意外身故、意外伤残、自然灾害身故、自然灾害伤残

看似多达十几种保障，你安全感有了吗？

但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。

这类产品往往保障一般，还会贵得非常离谱；因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。

切记，不要被这些保障分散注意力；"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。