怎么买重疾险？

根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。

储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。

比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。

人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。

正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。

消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。

如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。

这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。

个人认为，消费型重疾价格便宜，保障实用，适合于绝大部分的普通家庭。

当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。

通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型；要么就是”身故 + 重疾“的储蓄型重疾险，要么就是消费型重疾。

那么除去身故责任，重疾险到底保什么？

重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症：

在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》；在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 28 种病种各家保险公司定义都是相同的。

这法定的 28 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。

所以不能简单粗暴理解，重疾险保的疾病种类越多越好。

但不同于重疾，轻症没有统一的标准，不同公司在轻症保障方面差别可能很大。

所以一定要重点留意是否含有高发轻症，尤其是轻度脑中风、不典型心肌梗塞等。

重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。

重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！

以前 28 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：确诊即赔、实施了某种手术才能赔：6 种、达到某种状态才能赔付。

一些疾病需要实施了特定的手术才赔，还有一些需要达到一定的状态。

不少朋友在购买重疾险时，会简单认为到返还保费的保险会更好。

理由很简单，保险公司白给钱，只有脑子坏掉的才不要....

下面我以天安爱守护为例，看看附加返还和没有返还到底有什么差别：

可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。

如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来增加 52%。

简单算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和 38 万，平均每年的收益率大概是 4% 左右。

天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：

我们多交了一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。

因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。

下面是2020年，部分保险公司公布的理赔数据：

试想一下，在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险有什么意义呢？

我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。

如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：

（1）消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常

（2）缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低

（3）增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小

（4）选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额

总的来说，重疾险的保额非常重要，千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等，而去牺牲保额。