分红型保险可靠吗？

分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，具有以下特点：　

第一，保单持有人可以获得红利分配。

分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。

第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。

现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。

增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。

第三，红利的分配是不确定的。

分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。

分红保险业务产生的可分配盈余，就是红利。红利主要来源于保险公司的死差益、利差益、费差益。

死差益：保单实际的理赔金额支出低于预期，产生的收益；

利差益：保单实际的投资回报高于预期，产生的收益；

费差益：保单实际的相关费用支出低于预期，产生的收益。

保险公司在设计产品时，会确定一个预期情况，如果实际情况好于预期，就会产生以上三种差益，形成可分配盈余。如果实际情况比预期差，分红就有可能为零。

1、分红能分多少？

很多业务员在推销时会说，买了分红险就等于成为保险公司的股东，可以参与企业利润分配。

可事实真的如此吗？我们一起来看看。

中国银保监会规定，保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。但分红是不保证的，可分配盈余≠保险公司利润。这主要体现在以下两点：

有无分红不保证 ：在每个结算年度后，如果分红保险业务产生了可分配盈余，就可以分红给客户，但如果没有产生可分配盈余，分红就为零。

分红多少不保证 ：分红能分多少，完全由保险公司来定。

作为保险公司的股东，首先拿走大部分利润，还要扣除公司的运营成本，比如工资、税收以及其他的一些费用，剩下的才有可能成为可分配的部分。

分红险的合同也明确写明，保单的红利是不保证的。

按照普通人的思维，保险公司赚钱了就会给我们分红，但是事实上，即便保险公司赚得盆满钵满，我买的这份保险也可能一毛钱都分不到。

注意了：

1、银行保险不是理财产品

银行的理财产品，也不是存款，而是保险产品。银行只是替保险公司卖保险，抽取利润。

2、预期的收益不能保证实现

一般合同上有高中低三个层次收益演示，业务员通常会以最高的给你演示，但这并不代表你能拿到这个高收益，你的收益要取决于保险公司当年的收益水平，可能高也可能低。

3、中途取钱有损失

如果有急事想把钱取出来，已支付保费会有损失。毕竟这是一份保险产品，而不是存款，中途退保，就会损失一部分钱。

其实，银行保险本身没问题，但是要看这个产品到底适不适合自己，建议还是要先保障后理财，千万别把保险产品当成投资工具。