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对于绝大部分人来讲,要买的保险不外乎:意外险、重疾险、定期寿险、医疗险。这些险种中,意外险是购买门槛最低的,对于投保人的限制最少。由于意外险市场需求极大,各家保险公司都会开发很多产品,也就造成了产品鱼龙混杂。另外由于国人喜欢储蓄的心理,返还型的意外险销量也比较大。
返还型意外险是相对于消费型意外险来讲的,我们看一下两者的差别:
返还型意外险:保障时间30年,到期返还110%-120%保费;
消费型意外险:保障时间1年,满期消费掉,无任何返还。
由此可见,返还型意外险的优势有以下两点:
返钱:合同期满后,可以返还110%-120%保费,营销话术叫做“不花钱得保障”
续保:续保简单,不需要每年购买,银行扣费即可
1.一般意外保额过低
市面上绝大多数的返还型意外险,百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况,赔付保额都非常低。
而一年期的意外险,大部分都是所有的意外情况都是涵盖的,所以保障范围窄是返还型意外险比较大的劣势。
2.没有意外伤残保障
意外险和其他所有保险不同,有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残,意外险会根据鉴定后的伤残等级,按照比例赔付的。
举个例子:由于交通事故造成一条腿截肢,鉴定后属于5 级残疾。如果投保一年期100万意外伤害保险,可赔付100万*60%=60万。
不过上述情况只是针对普通的意外险,我们看下返还型意外险条款中,是如何表述的?下面以平安百万任我行为例:
公共交通意外全残或身故保险金:
被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害,并自该意外伤害发生之日起180日内造成成本主险合同附表所列的“全残”的,除按第三项给付意外全残保险金外,我们还按20倍基本保险金额给付公共交通意外全残保险金,本主险合同终止。
我们可以看到,赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残,而对于还没有达到全残程度的伤残,是没有保障的。
3.储蓄作用很低
相信很多朋友一定是被返还型意外险的储蓄功能所吸引,也就是满期之后的120%保费返还。
以平安百万任我行为例,经过测算30年后110%保费返还,每年年化收益不足1%。
而我们知道现在银行一年期定期存款利率都有1.5%,而每年的实际的通货膨胀至少在5%。每年多交的钱,从经济角度上来讲都是亏的,交的越多 ,亏的越多。
就算每年我们买一年期消费型意外险,把剩余的钱存在银行里,最终的收益也会比购买返还型意外险收益高。
1、保额
作为一个成人,特别是家庭支柱,在预算足够的情况下,保额肯定是越高越好。 所以,成年人一般意外险保额在 30 - 100 万元较为常见,可以根据自身已经配置的定期寿险,或家庭负债情况来确定。
儿童意外的保额,由于目前国家规定,未成年人 0 - 9 岁,身故赔付不能超过 20 万;10 - 17 岁,身故赔付不能超过 50 万。所以 0 - 9 岁儿童,就算买了 100 万的意外险,如果发生身故,也只能赔付 20 万。
如果发生意外残疾,比如鉴定为 5 级伤残,那么可以获得 60% 保额的赔付,如果投保 100 万保额,可以获得 60 万的赔偿。所以对于工薪家庭,深蓝君建议孩子购买 20 万就够了,建议重点关注意外医疗的报销范围。
2、意外医疗
大部分意外都不会伤残和身故,所以理赔概率较大的还是意外医疗部分,意外医疗主要可以分 2 类:
只报社保范围内:只报销社保目录范围内的费用,对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的;
不限社保范围:不限制报销范围,只要对于治疗合理必须的费用,都是可以报销的。
我们可以明显感觉到,意外医疗报销不限社保范围是更好的,所以这种意外险也比较贵。
对于成年人来讲,我们的收入对于家庭的财务状况至关重要,深蓝君建议重点关注意外险的保额,意外医疗部分不是关注的重点,购买只能报销社保范围内的意外险,保证有一个高保额就挺好。
而对于孩子和老年人,由于没有家庭责任,所以我觉得重点关注意外医疗部分,而保额并不是核心,这仅是我自己的观点,仅供大家参考。
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