互助计划是保险吗？和保险有没有区别？

需要明确的是：互助计划并不是保险，它们两者的本质是不同的。

互助计划，就是一群人聚在一起， 相互帮助，共同抵御重大风险。只要有人出险，则大家平摊扣一点钱，没人出险，钱还是自己的。

而保险是一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具。

它是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任；

或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

为了方便指出它们两者的区别，我们做了一张对比表格，可以具体来看下：

可以看出，相比于保险，互助计划主要有以下 4 点不同：

（1）保障可能被调整：

互助计划条款大多会写 “平台有权调整保障内容”；而保险通过法律条款确定，保险公司不能随意更改。

（2）分摊费用不确定：

成员人数，患病人数，每期都不固定，导致分摊的费用也不固定。

（3）互助可能拿不到钱：

互助平台能否长期运营是个未知数，可能因为监管或其他因素而关停。而保险受银保监会严格监管，安全性极高。

（4）理赔时效不确定：

互助计划从 “申请理赔” 到 “分摊打款”，具体需要多久，并没有确切的数据披露。而保险赔或不赔，《保险法》规定保险公司必须在 30 天内给出结论。

总之，互助计划和保险的差别还是挺大的，互助计划并不能代替保险。

想要对抗大病风险，其实，对我们普通人来说，医保 + 商业保险 + 互助计划，才是一个正确的配置思路。

医保：可以带病投保，并能一直买，无论大人小孩，建议都要参保。

商业保险：医保只报销社保内的费用，还有很大一部分费用无法报销，所以要搭配商业保险，比如重疾险、医疗险、意外险、寿险，保障会更全面。

互助计划：如果你已经做好了医保 + 商保的全面保障，同时可以加入互助计划。每个月也不差那几块钱，又可以帮助一些困难的人，必要时还有一份互助，两全其美！

另外，如果你手头预算真的非常紧张，暂时还没条件买重疾险，可以先加入互助计划，总比裸奔要强。