什么是终身重疾险？有必要买吗？

终身重疾险，顾名思义就是保障终身的重疾险产品。

保障终身分为两种形式：

一种是：为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；

另一种是：当被保人生存至合同约定的极限年龄时，比如说100岁，保险公司会给付与重疾保额相等的保险金，保险合同终止。

一般终身重疾险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。

终身重疾险主要有以下这两方面的优势：

（1）保障更全面

重疾险保的就是重大疾病，像癌症、心脑血管等。

而年龄与患重疾的概率成正比关系，也就是年纪越大重疾发病率更高，我们可以看下图：

我们可以看到，尤其在70~80岁重疾险的发病率开始呈现激增的趋势。所以想要保障全面，保障期间就得覆盖疾病高发期。

因此，买终身重疾险，无论什么时候出险，都可以拿到赔付。

（2）不用担心续保问题

如果买定期重疾险，比如保至70岁，在合同到期后，由于年龄与身体条件等原因会很难买到重疾险。

而买终身重疾险将不用担心这种问题，因为保障期限是终身，并不用担心合同到期后的困扰。

另外，目前50岁50左右的人基本都很难买到重疾险了，就算买得到，多半也不划算。

而且，现在很多疾病状况都出现了年轻化趋势。尤其是甲状腺异常、肾结石及结晶、超重，这几年增长异常迅猛。

而甲状腺、肾结石、超重这三项通常都会对重疾险的购买产生影响。

不过，终身型重疾险真有那么好吗？那当然不是。

终身重疾险的一大缺点，就是保费太贵了。

比如保70岁，80岁的定期产品，他们相比保终身的保费便宜50-60%左右。

也就是说，保额50万的终身重疾险保费在1万左右的话，保70岁的定期重疾险保费在4000左右。

所以，也并非人人都适合买终身重疾险。

第一种，年龄比较大（40岁以上）的人士。

主要原因是定期型作为一种消费型的保险，40岁以后的保费价格在国内现有阶段和我们的收入相比较而言有点高了。

所以相比之下，投保终身重疾险更划算。

第二种，有一定经济能力的年轻人购买。

如果经济允许，可以考虑终身重疾险，而且越早买越好，一来早买比较便宜，保障时间又长；二来终身型保险在自己身故之后，可以为家人留下一笔钱，购买终身型保险相当于是强制储蓄。