买意外险要注意哪些陷阱？

在线下购买重疾险时，人们常常会顺便搭配一份意外险。

与重疾险动辄上万的价格相比，一千几百块的意外险显得无关痛痒，不少人没怎么考虑就直接买单了。

可这种不显眼的东西，背后往往隐藏着暴利。下面以两款产品为例：

如图所示，两款产品的保障差不多，左边这款却贵了 7 倍多。这种产品在市场上大量存在，很多保险公司都在销售，赚的就是信息不对称的钱。

很多返还型意外险的宣传页面，往往都能看到这种醒目的介绍：

广告中列举了很多种情况，看起来无所不保，实际上，只有在特定情况下的意外身故，才能拿到 100 万理赔金。

举几个例子：

自驾车，意外身故：赔 100 万

走路，被车撞身故：赔 10 万

高空坠物，被砸身故：赔 10 万

失足坠落，意外身故：赔 10 万

相对于赔 100 万的交通意外，后面的 3 种统称为普通意外，都只能赔付 10 万，和广告宣称的「百万身价」足足相差了 10 倍。

所以说，意外的形式有无数多种，如果仅有几种交通意外能赔到 100 万，这种「 百万身价 」的宣传手法未免有误导的嫌疑。

意外险的保障，主要分为三大类：意外身故、意外伤残、意外医疗 。其中，伤残责任是意外险独有的，是其他险种无法替代的功能。

意外险一般把伤残分为 281 种 10 个等级，最严重的 1 级伤残赔 100%保额，逐级递减 10%，最轻微的 10 级赔 10%保额。

以 100 万保额的意外险为例，赔付举例如下：

可有些意外险，只保障 281 种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等，也就是所谓的「 全残 」保障。

如果被保人的残疾等级不够高，比如说只断了一条腿，由于达不到全残程度，是一分钱都不会赔的，而保伤残的意外险可以赔付 60% 保额。

「 伤残 」和「 全残 」，仅仅一字之差，但保障却天差地别，普通用户实在难以分别。

因此，买意外险一定要擦亮眼睛，千万不要被保险公司的文字游戏迷惑，避免购买这些有猫腻的产品。

有些业务员在推销返还型意外险时，总是有意无意地暗示：如果最终没有发生意外，到期就可以还本付息，相当于既能攒钱，又能免费得保障。

但是天底下没有免费的午餐，返还型保险的本质是：我们多交了很多保费，然后保险公司拿去投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

深蓝君建议，普通家庭就不要考虑返还型意外险了，直接购买一年期意外险，不但保障更好，价格还便宜。

意外险的购买流程简单，一般没有健康告知，所以有些人也不太重视职业的填写，这往往就为日后理赔埋下了隐患。

其实不同职业的风险不一样，不符合要求是不能投保的。一般来说，意外险将职业划分为 1 - 6 类：

如果本来就是拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。因此，我们一定要如实填写职业，千万不要轻信销售员的口头承诺。

我常常跟大家说，买保险就是买保额，保额一定要高。可有些情况下，保险买得太多，却可能会赔不了。

例如对于未成年人，国家有如下的身故保额限制：

0 - 9 岁：身故赔付不能超过 20 万

10 - 17 岁：身故赔付不能超过 50 万

即使给孩子买了多份意外险，意外身故的理赔也不能超过上述限额。

另一方面，除了国家统一限额，还有一些产品会自己设置限额，比如下面的产品条款：

被保险人在投保时，如果已有各类 意外身故保额超过 100 万，则不能投保本保险产品，否则 保险公司有权拒赔。

所以说，买保险不是越多越好。如果买得太多，不但钱白花了，而且出险时还有可能拿不到理赔款。