教育金规划三步走是哪三步？

第一步思考：

你希望孩子接受什么程度什么水平的教育?

当今的社会，多少的家长，在孩子还小的时候就已经开始为孩子报了各种各样的补习班，还有200块一个小时的兴趣班，一年下来光这些就已经花了十几万，甚至几十万，就只是为了不让孩子输在起跑线上，尤其是那些发达城市里又没有本地户口的家长，教育上的投资费用更是不得了。

第二步是计算：

利用科学的计算工具，为孩子未来教育金做一个预算。

了解一下现在的孩子大概高中和大学的生活费是多少，经过许多年的变化后，未来的学费和生活费的增长率又是多少(有通货膨胀)，需要多少才够孩子未来的生活。这些都是值得家长思考的问题。

第三步工具：

利用理财工具为孩子积累教育金。

根据这个金额我们需要一个收益多少的工具才能达到，我们需要投入多少钱?这个时候教育金的作用就很明显了，教育保险就可以满足这样一个条件，对孩子的未来学习有一个保障。

而今，社会飞速发展，人民的生活越来越好，生活已经有了基本的保障，国家对教育就越来越重视了。再加上多数家长都是“望子成龙，望女成凤”，家庭的教育支出在生活开支上的比重也是日益增加。

因而，有储蓄和保障功能的教育保险越发受到大众的青睐。原因自然是教育金不仅可以帮助实现阶段性目的，同时也附有四大功能：

一是储蓄功能，相对年轻的家长中不乏月光族，储蓄功能可以很好地为子女做教育基金保障。

二是专款专用，可以有效地防止孩子的教育资金被挪用。

三是风险规避，多数的教育金有保费豁免的作用。

四是增值保障，今大部分教育金具有储蓄功能，可以让保险账户中的资金实现保值增值的目的。

保险公司通常把年金险包装成教育金，吸引家长购买。

虽然年金险和其他理财渠道相比，安全稳定，但是收益不算高，一般经过长达几十年的积累，才有 3%-5% 的收益，而且流动性较差，短期内保单的现金价值是很难超过已支付保费的。

给孩子买教育金前，先想清楚以下问题，再匹配产品：

1.什么时候用钱，需要多少？

宝宝18年后要上大学，按现在的物价水平，读完四年大学至少需要10万元，按3%的长期通胀率估算，到时候要准备好17万元。

2.现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？

夫妻俩刚工作不久，在父母的帮助下刚买了房子，手头上没有太多的积蓄，第1年可以拿出2万元，以后每年大概能拿出1万元准备教育金。

3.能承受多大的风险？期望的收益率是多少？

由于宝宝18年后无论如何都要上大学，这是一笔刚性支出，所以夫妻不想承受太大的风险，希望收益有保底，还有一定的增值空间。

考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了，那如何挑选呢？

这里，我具体说一下两种类型的产品：

1.纯年金险

评价产品的维度有很多，在满足自己需求的前提下，收益越高越好，这是毫无疑问的。

挑选这种没有万能账户的纯年金险，在EXCEL输入现金流一算就轻松知道收益是多少了。

还不知道如何计算，点击这篇文章手把手教你：《IRR（内部收益率）怎么理解？怎么计算？》

这种纯年金险，IRR达到 3.5% -- 4%，就已经算是不错，值得买了。

只有配合万能账户的年金险，经过二三十年的增长，IRR才有机会突破 4%。

2.年金险+万能险

对于这种”年金险+万能险“一起卖的产品，如国寿鑫耀东方、平安财富金瑞等，就需要重点看万能险了。

因为年金险给我们的钱不多，收益主要靠万能险的结算利率带来。

可以参考以下挑选要点：

结算利率越高越好，但每年每月都会变。

我们无法知道将来的，但可以参考这产品过往的结算利率有多少，这或多或少能够反映产品盈利水平、保险公司实力。

保底利率是保险公司一定可以给到我们的，越高越好。虽然现在还没有烂到只能按照保底利率结算的产品，但几十年后的谁也说不准。

更何况有些产品保底利率能到 3%，有些只有 1.75%，几十年下来，这收益差距可不小。

至于转入、转出手续费，每年只能提取 20%这些限制条件，自然也是越少越好。

如果实在搞不明白哪款理财险真正适合自己，可以直接找我，别乱买！