万能型保险是什么？有哪些优缺点？

从去年以来，银行理财产品收益率不断下滑，因此不少消费者把目光转向了理财型保险产品中去，尤其是万能险。

万能险具有交费自由、费用透明、保证收益的特点，还可为被保险人提供双重保障等特点。

（1）交费自由

相比较传统寿险，万能险的交费基本上不具备强制性。客户在支付了初期最低保费之后，就能够享有追加投资的权利。

在接下来每一年中，客户可根据具体收益情况，随时追加投资。如果保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。

（2）费用透明

相比较其他保险，万能寿险的费用比较透明，所缴保费扣除初期费用、保障成本以及进入投资账户的比例都有列出明细。

保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，继而公布当月（当季）的结算利率。

（3）保证收益

扣除费用及保障成本后的保费将存入单独账户中，这个账户就用来投资。

万能险一般是承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益，其最大特点是在保证利率（1.75%～2.5%）之外，高于保底利率以上的收益保险公司和投保者按一定比例分享。

当然，每家公司的保证收益有所不同，最终收益还是由保险公司的资金运用水平和综合管理能力来决定。

需要提醒的是，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。

（1）投保万能型保险要考察最低利率

万能型保险即万能险，此类保险在提供给投保对象保障功能的同时还具备一定的投保收益。而万能险之所以能够确定保底收益，最重要的原因就是明确规定了最低利率。

所以大家在挑选万能型保险时要综合各大保险公司所提供的万能险的最低利率，投保时以提供最低利率最高者为佳，进而有利于自己后期获得稳定、丰厚的投资回报。

值得注意的是，万能型保险尽管可以帮助投保者获得一定的投保收益，但是它毕竟是一款保险产品，所以投保时要优先关注保障功能，其次关注投保收益多少。

（2）投保万能型保险要分清理赔标准

万能型保险的保障功能通常为身故保障和全残责任保障，投保前大家需要关注这一块的理赔标准。

目前市场上提供的万能险对身故保险金的理赔额度规定一般有两种：第一种是身故当时保单价值的一定比例与其基本保险金额两者中的较大者；第二种是身故当时保单价值与其基本保险金额之和。

大家可以根据自身保障需求和经济实力来合理挑选，身体健康且职业风险不大者不妨选购第一种万能型保险；而体质较差或职业风险系数较高者建议选择第二种万能型保险，因为此类万能险更加侧重于保障功能，投保可以大大提升投保效率。

在这里，也顺便跟大家说一下万能型保险与分红型保险的区别。

万能型保险是指可以让消费者直接参与由保险公司为投保者建立的投资帐户内资金的投资活动；分红型保险是指保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类。

二者都属于人寿保险的一种，都属于投资型保险，但是两者之间有什么区别？

（1）分设的账户不同

分红型保险不设单独的投资账户，每年的分红是不确定的。万能型保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能（但保底利率一般很低）；

（2）利润来源不同

分红型保险红利来源于三差（利差、死差和费差）收益，而万能型保险利润来自于投资收益；

（3）收益分配方式不同

分红型保险将上一年度公司可分配利润的70％分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红型保险的分红收益率是不确定的。

万能型保险除了为投资者提供基本的收益外，还会根据保险公司经营情况给予不定额的分红；

（4）缴费灵活度不同

万能型保险具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红型保险交费时间及金额固定，灵活度差；

（5）透明度不同

分红型保险资金的运作没有向消费者具体说明，保险公司通常只是在每年保险合同周年日这一天，以书面形式告知保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。

万能型保险则会每月或者每季度公布投资收益率。