年度免赔额是什么意思？要累计计算吗？

它实际上，就是保险合同规定被保人所发生的损失在一定限度内，保险公司不会负责赔偿的一个额度。

单来讲就是由双方约定，损失额度在规定范围内的，被保人需要自行承担费用，而保险公司不赔偿的额度。

比如，小芳为自己购买的这份医疗险免赔额为1万，但实际住院花费只有5000多元，在1万以下的费用保险公司是不会赔付的。

如果小芳接着在医院发生了2.5万元的费用，那么在1万元的免赔额度下，保险公司就该赔偿小芳2.5万元-1万元=1.5万元的费用。

一般来讲，年度免赔额主要可以分为以下四种形式：

（1）绝对免赔额

指的是在保险人作出赔偿前，被保人需要自付一定损失金额。

比如，某合同条款中规定免赔额为500元，那么在500元以下的就需要被保人自担。500元以上的保险人才会给付赔偿。它通常用于每次损失事件。

（2）相对免赔额

同样也是定个数额，超过这个数额则全部赔偿。比如某产品的相对免赔额为550元，那么货物损失为650元，则需要赔偿650元。

（3）总计免赔额

它主要是在保险期间内把所有属于保障范围的责任加在一起，若这些损失抵于总计免赔额，则不赔付；若超过总计免赔额则对超过的部分给予补偿。

比如，某健康险产品，被保人一年中看了5次病，分别花费2500元、5000元、6000元、8000元、7800元以及1万元，总计免赔额为3万元。若此人的累计花费大于3万元则赔付。

（4）消失免赔额

免赔额随损失增加而减少，简单来讲，就是对于小额损失不赔付，大额损失赔付的一种。

比如200元为消失免赔额起点，保险公司对超过200元以上的索赔金按照111%的比例进行赔偿，损失达到一定额度后，免赔额将全部消失。

若是大家想要利用免赔额来帮组自己弥补费用损失，就可以为自己选择一份带有面对免赔额的保险产品。但是在购买时，需要注意：

（1）在拥有其他保障前提下，再来考虑

比如某医疗险产品，零免赔额且报销范围不限社保。此时被保险人若发生理赔，保险公司可能会对个人理赔的情况来单独调整费率。并且会在续保时，对于被保人的续保申请进行重新审核。

虽然产品的免赔额很低，但续保风险是非常大的。若无法继续获得续保，那么再购买其他的医疗险的成功率也非常低。因此，建议大家在购买这类产品之前，做好其他的风险保障。

（2）利用产品进行搭配

大家都知道，在医疗报销时，很难做到真正的百分百报销。即便自己购买的产品是高保额无免赔额且不限社保的产品，但从实际的报销上来看，自己多多少少都需要花费一些钱，只是钱多钱少的问题。

因为很多产品的条款中会出现"合理且必须"这项规定，在有争议的情况下，若自己本可以用500元解决的问题，非要用价值几千元的进口药来解决，那么保险公司会对此做出不一样的处理。