保险

如今，越来越多的人会购买保险，当风险发生时，就可以得到保险公司的赔偿。但是很多人对保险不够了解，买保险的时候也不细心，导致买了不合适的产品。那么，保险退保怎样可以退全款？能退多少？退保的具体流程是怎样的？接下来，深蓝君就带你了解一下。

随着社会的发展，越来越多的人开始购买保险，对保险的认同人也越来越多了，不像以前，避而远之。但是，仍旧有部分人对保险持怀疑态度，今天，深蓝君就跟大家聊聊，保险有必要买吗？怎么买最划算？

众所周知，我国是乙肝大国，约有1亿多乙肝病毒携带者，乙肝患者更有几千万之多。大家比较熟知的人中，刘德华曾担任过乙肝防治宣传大使，并主动公布自己乙肝病情，为消除人们对乙肝的偏见做了不小贡献，值得点赞。关于乙肝是否能买保险的问题，很多朋友都咨询过深蓝君，下面结合我过往经验，为大家解答一下，直接说结论：乙肝病毒携带者、小三阳：可以正常在网上或者通过线下代理人购买保险，核保结论一般为标准体承保或者轻度加费。乙肝大三阳：乙肝大三阳购买保险会比较困难，但是如果肝功能正常，体检情况较好，深蓝君也了解到有购买成功的案例，只是存在加费或肝部疾病责任免除的情况。下面我们会详细的说一下乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳购买保险的攻略，并且会对具体产品进行分析测评。一、乙肝病毒携带者/小三阳投保指南深蓝君之前的文章讲过，保险公司核保结论一般有下面四种：正常承保：以标准体费率，正常承保。加费承保：也是一种比较好的承保结果，意思是说用比普通人高的费率进行承保（例如比正常人多交20%的钱），那么之后因为肝部疾病出险是可以获得正常理赔的。责任免除：以后因为肝部的疾病出险（肝硬化、肝癌等）是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。拒绝承保：直接被保险公司拒绝，这种情况不能说没有，只能说概率相对小一些。随着社会对乙肝患者歧视的逐年减少，同时保险公司核心数据的积累，如果仅仅是乙肝病毒携带者，同时身体其他均正常，购买重疾险一般为：轻度加费或者按照标准体承保。保险核保是一个细分领域学科，核保人员会根据身体状况、身高体重、收入等投保人的综合情况进行考虑。所以对于同样的一件事情，不同人的角度不同，可能得出的结论就不同。不同公司、不同险种有不同的核保结论也是正常的，就算同一公司，不同时期核保结论都未必全部相同。也许甲公司是标准体承保，乙公司就是加费承保，所以如果你对核保结论不是很满意的话，建议可在投保其他公司试试。如果预算有限，又想做到性价比最高，乙肝病毒携带者/小三阳可以考虑在网上进行投保：定期寿险：人生随e保定期寿险定期重疾：健康随e保重疾险这2款产品我们一直都是比较推荐的，虽然上线时间比较早了，但是在消费型的产品中，仍然属于性价比非常高的产品之一。除了保障期间灵活，还有另外一个极大的优势，就是乙肝携带者、小三阳的朋友是可以购买的。我们看一下健康告知部分：这款产品只对乙肝大三阳进行了询问，如果是乙肝携带者、或者小三阳，符合情况自然是可以购买的。保险公司每款产品都是经过精心设计的，对于风险的衡量于界定都是有自己的数据模型，我们不必替保险公司操心。只要保险公司没有询问，就算我们知道某个指标存在异常，也无需告知，同样不用担心后续的理赔。这两款产品很多渠道都有代理销售，大家也可以到阳光保险的官网查看。二、乙肝大三阳买保险投保指南乙肝大三阳线下购买重疾险是比较困难的，但这也不是绝对的。就像上文提到的核保是将用户综合因素都考虑的一个过程，虽然都是大三阳，不代表其他影响核保结论的因素都相同。举个例子：A同学：身体匀称、经常锻炼，没有住院史B同学：轻度肥胖，脂肪肝，有过住院史显然A同学能买到重疾险的概率就会比B大很多，所以就算是乙肝大三的朋友也不要灰心。如果能够提供过往诊疗记录，并且附加近期体检报告，是可以尝试投保的，深蓝君见过大三阳肝部责任免除的情况，也见过加费承保的情况。不过总体上来讲，乙肝大三阳线下投保被拒保的记录还是很大的。如果你担心被拒保，我们之前有过带病投保的文章，可以在准备充分的情况下，同时多投几家试试，或者通过预核保的方式看看，不过都需要麻烦代理人，其实专业负责的代理人还是挺不容易的，各种因素都要考虑到。三、关于健康告知：关于健康告知的问题，深蓝君之前已经有过专门的文章进行讲解，大家可以点击这里查看。对于乙肝这种已经严重到影响核保结论的疾病，深蓝君还是建议做好告知。今天我就通过文章对乙肝病毒携带者、大三阳、小三阳等情况进行了深度的分析，深蓝君建议就算买不了也不要担心，购买保险只是对冲风险的一种方式，通过投资或者升职加薪扩大现金结余，也是不错的选择，所以要努力工作哦。对于乙肝患者来讲，肯定是可以意外险的，正好我们强两天的文章也有推荐，有兴趣可以看看。喜欢我们的内容，就关注我们吧。欢迎大家分享给有需要的朋友，一起行动起来，保险让生活更美好：）

最近有朋友和深蓝君吐槽，买了一份保险退保了只能退那么一点钱，当初交保费那可是一大笔呢！那是因为退保多数只能退保险的现金价值，今天深蓝君就来和大家聊聊一个买保险时很容易被忽略的一个点——保险的现金价值。

临近十一，又一波保险停售大戏正在上演。很多朋友会发截图给我，深蓝君每天在后台也会收到很多咨询，今天我们就针对停售的保险在进行一次点评，看看这些保险到底好吗，是否值得抢购？主要内容如下：哪些保险会停售，停售的原因是什么？即将停售的保险怎样，值得买吗？最近保险行业谣言点评，这些你需要知道！一、哪些保险会停售，原因是什么？深蓝君之前总结过，保险产品的停售主要是有如下几个原因：保险公司亏损：由于产品设计的问题，导致利差损或者赔付率高；产品销售惨淡：产品卖的不好，保险公司停售也是很自然的；国内监管政策：监管部门原因也是停售的一大因素。这次10月1日停售的产品，主要是保监会下发了《保监人身险(2017)134号文》的影响。目前保险行业升级速度很快，每年都有很多产品推出，自然也有很多产品停售。所以提醒大家不要被停售影响，做了不理智的购买决策。二、即将停售的保险，值得买吗？我们首先看看哪些是真的要停售的保险，然后再对其他的谣言进行点评分析。即将停售的保险主要是受保监会134号文影响。1、理财保险“快速返还”，真的赚到了吗？我们知道很多两全险、年金险，从投保的第一年开始就返还现金。按照134号文监管要求，只有保单生效5年后才能返钱。134号文监管要求1：两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。直观上给了我们一种错觉，感觉10月1日后的保险竞争力小了，毕竟拿钱的时间要5年后，事实真的这样吗？我们直观的看2个对比：方式一：每年投入1万元，投5年，从第1年开始每年返还3000元。方式二：每年投入7000元，投5年，第6年开始每年返还3000元。虽然方式一更加有吸引力，交完保费第一年就能领钱，但实际上不过是保险公司的数字游戏而已。我们知道，所谓理财就是投入资金——通过时间增值——获得收益的过程。如果刚投入马上就能拿到收益，那说明收益本来就是你的钱，因为还没开始参与增值的过程呢。为什么保监会还要规定每年返还的钱不能超过保费的20%呢？因为保险资金的投资组合决定了短时间内很难达到20%的收益，如果按这个收益来返还，很可能返的还是你自己的钱，至少其中一部分是。2、年金险+万能账户，到底要不要买？我们再来看看万能账户的问题，我们知道年金险长期下来收益能达到3%以上，但是需要长达几十年的时间才能实现，所以单独买年金险的吸引力是不大的。为了增加卖点和弥补年金险的不足，很多产品通常会搭售一个万能账户，不同公司的收益不同，一般保底收益在1.75-3.5%之间，而实际计算利率在4%-7%左右。年金收益3点多，万能账户如果有5点多，这样搭配整体收益就上去了，这就是万能账户的存在价值。而且万能账户可以存取，这就增加了资金的灵活性。其实很多人就是因为这个万能账户才去买年金险的。134号文监管要求2：万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。所以十一停售的产品，很多是受这条规定影响的。目前除了各家保险公司主推的产品外，还有保险经纪代理渠道主推的华夏如意来，那么问题来了，这种产品是否值得买呢？我们以市场上比较有竞争力的华夏如意来为例，同和谐宝贝健康成长计划进行对比分析：通过对比分析我们可以看到，市场上还是有很多不错的产品，比如万能账户保底3.5%，万能账户追加金额没有限制。而且10月1日也不会停售，因为万能险是主险，并不是附加险。不过和谐宝贝健康成长计划也有自己的局限，就是只能给孩子投保，而且理财时间是只能到孩子25周岁。深蓝君不是想生硬地进行产品对比，也不是想说谁比谁好，而是说以后还是会有好产品的，没必要因为停售而冲动的购买保险。三、谣言粉碎机，近期保险谣言一览这次朋友圈保险停售大戏，还交杂着其他的谣言，我们一起来看看：谣言一：134号文件执行后吸烟者保费更高！目前吸烟者和其他人同价，134号文件执行前拥有依然拥有这项优惠！辟谣：134号文虽然鼓励寿险定价时，根据被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价。但事实上2011年上市的人保精心优选就已经有差异化定价了，保监会这次也只是鼓励，并不是强制要求。我们之前也有过关于区别化定价的半岛电竞网站官网 ，点这里谣言二：134号文件执行后甲状腺癌纳入轻症！目前甲状腺结节患者激增，十年内甲状腺癌高发，甲状腺癌治愈率99%，花费相对较少，134号文件执行前拥有依然记入重大疾病，高额赔付，安心休养衣食无忧！辟谣：134号文根本没有提过甲状腺癌，这种生搬硬套的谣言无非是为了刺激销售。关于甲状腺和甲状腺癌，我们之前也有过分析，详情点这里谣言三：134号文件执行后投保数据与社保卡挂钩，如果您的社保卡曾给他人开药看病，有可能因高血压、糖尿病、冠心病而被拒保！134号文件执行前此类信息数据尚不考虑！辟谣：其实投保时保险公司一般不会询问社保卡使用情况，但是理赔时我们用社保卡是否住过院，开过什么药，这都会作为理赔的依据。所以除了要做到如实告知，还要注意不要贪小便宜借给亲戚朋友使用。谣言四：134号文件执行后投保将充分考量家族疾病因素来定价，如果直系血亲健康指标不佳，本人要被提高价格！134号文件执行前此类信息数据尚不考虑！辟谣：关于家族病史一直是核保的因素之一，只是线上有的产品会问询，有的不会问询而已。关于这点我们之前也有过测评，详情点这里四、写在最后作为普通的消费者，想买一份适合自己的保险还是得花不少心思的，大家的遭遇深蓝君之前也遇到过。我自认为学习能力、动手能力还是不错，可是多年前也为了找一些消费型的产品，花了很多精力也找不到。现在的市场环境变了，保险公司也会越来越积极地开发各种产品，所以还是建议大家在购买保险的时候保持冷静客观，仔细想想自己需要什么，以及要买的保险是什么，这样基本就不会错了。希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友：）延伸阅读：教育金应该如何买？手把手教你做教育金规划

身边有亲戚朋友在卖保险，极力推荐你买，说保障充足，还有收益，买了稳赚不赔，不买吃亏。那么保险真的有必要买吗？哪些保险有必要买呢？

在我们购买汽车保险的时候，可能会听到保险公司或朋友们说出各种自己买保险的经验之谈。深蓝君也是有车的人，下面是我根据我得一些经验，给大家总结了三条买车险的注意事项，希望能帮助到大家。

车险种类非常多，大大小小加起来一共十几种。而对家庭小轿车来说，并没有必要配置那么多种车险。其实买车险没有必要买全险，特别是对预算有限的人来说，像我们平常听到的全保6项或全保8项根本没有必要买那么多。买车险只要买下面四种就够了。

每个人都不可能完全规避掉潜藏在生活中的各种风险。不同收入的人，面临的风险都有不同。面对这些风险，最有效的办法就是买保险转移。不同风险应对的险种也不一样。那么不同收入的人，怎么买保险呢？

我们打完疫苗，最怕的就是出现不良反应。轻度的可以自行恢复，最怕出现异常或者偶合反应。如果害怕这些反应，可以买一份疫苗险来转移一下风险，当因为这两种反应而用到社保外的医疗费用时，自己也能用这个保险来报销医疗费用。