给孩子买保险，要避免的3大误区
深蓝君知道很多爸爸妈妈是孩子出生后才考虑购买保险的，其实这样也挺好的，相当于宝宝变相的给我们开了一道门，更好的了解和使用保险的门。 2016年刷爆朋友圈的某白血病小朋友筹款的事情，再一次的引起了全社会的关注，也让我们有机会更加深入的了解白血病。目前市面上还有一些单独的白血病专项保险，今天我们就和大家聊一聊白血病和保险的那点事，主要内容如下：白血病有哪些分类，发病率有多高?所有白血病都算重疾吗，哪些不赔？市场上销售的白血病保险，值得买吗？一、关于白血病，你需要知道这些白血病也叫做血癌，属于血液系统的恶性肿瘤，是癌症的一种。主要的表现是异常的白细胞肆意生长，既消耗了营养，也抑制了正常的血细胞生成，造成其数量明显减少，从而导致各种症状。 关于白血病的发病率，深蓝君查到了2种说法：南方日报的报道：广州医科大学主诊医师表示，白血病约占恶性肿瘤总发病率的30%左右，是儿童和青年中最常见的儿童肿瘤。在中国，白血病的自然发病率约为十万分之四，每年新增约4万名白血病患者，其中就有1/4是儿童，并以2～5岁儿童居多。丁香园（在医学领域较权威）：成年人，尤其是老年人罹患白血病的才更多。2014年全美国0～19岁少年儿童共有3810例初发白血病，而新发成人白血病病例却高达52380例。白血病的总体发病率和其他肿瘤一样，都是随着年龄增大而逐渐升高的。我们这里不去探究那种数据更加客观准确，但有一点的共识是：白血病属于恶性肿瘤中的高发疾病，在儿童发病率相对较高。了解了这么多，深蓝君为大家科普一下白血病如何分类的，白血病的分类是比较复杂的，按起病的缓急可分为急性、慢性白血病。急性白血病：主要特点：急性白血病细胞分化停滞在早期阶段，以原始及早幼细胞为主，疾病发展迅速，病程数月，通常急性白血病患者预期寿命平均不到1年。具体分类：分为急性淋巴细胞白血病（ALL，包括L1、L2、L3三种亚型）、急性髓（/粒）细胞白血病（AML，包括M0~M7八种亚型）慢性白血病：主要特点：慢性白血病细胞分化较好，以幼稚或成熟细胞为主，发展缓慢，病症较轻，病情可稳定1～4年，之后可能加速急变。具体分类：慢性白血病分为慢性淋巴细胞白血病（CLL，分为B和T细胞白血病，共14个亚型）、慢性髓（/粒）细胞白血病（CML）二、罹患白血病，重疾险都赔吗？根据上面的介绍，我们对白血病已经有了一个基本的认识，不同的白血病类型，重疾险赔付标准是不同的。深蓝君随便找了一份国内重疾险的条款，对于恶性肿瘤的约定如下： 通过条款我们可以知道，A期程度的慢性淋巴白血病是不属于重大疾病的。深蓝君查了一下资料：A期程度的慢性淋巴细胞白血病不伴有贫血和血小板减少，生存期超过10年。该期患者生存期较长，治疗上无需化疗，不符合重大疾病保险的特征，故将该项列为恶性肿瘤责免范畴，这是行业的通用做法。之前就有粉丝问过深蓝君，你推荐的阳光随e保条款我看了，产品便宜是便宜，但是白血病是免责的，每次看到这样的留言我的内心是崩溃的。 根据上面的分析来看，无论购买的是5000元的终身重疾险，还是255元的消费型的阳光健康随e保，无论公司品牌大小，A期程度的慢性淋巴白血病都是免责的，这里深蓝君在重复一次，我也是操碎了心........ 之前我们在《重疾险中的轻症深度分析》提过，轻症变相的降低了重疾险的理赔门槛，所以含有轻症保障的重疾险，是有把A期程度的慢性淋巴白血病列为轻症的。深蓝君查了几个带有轻症的保险条款，都是同样的定义的，所以如果想选一款A期程度的慢性淋巴细胞都保障的保险产品，可以考虑购买带有轻症保障的重疾险。三、市场热销白血病保险横向测评：白血病约占恶性肿瘤总发病率的30%左右，是儿童和青年中最常见的儿童肿瘤，所以市场上一直都是有白血病专项保障的保险的。简单来讲就是只保障白血病一种疾病，确诊符合合同约定就赔，由于保障比较单一，所以价格也非常便宜。深蓝君对全网热销产品进行的筛选，有如下三款是可以考虑的，为了方便对比，我也附上了2款重疾险。小疑问：我们真的需要白血病专门保险吗？虽然儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病，占到三四成，但是余下脑瘤、神经母细胞瘤、淋巴瘤等占了70%。另外我们知道癌症=恶性肿瘤，而恶性肿瘤只是法定25种重疾的一种，所以购买一份重疾险不仅仅的是包含的是癌症，还包括其他几十种重疾。 所以深蓝君一直觉得白血病专项保险保障过于单一了，还不如购买一份重疾险划算，为什么这么说呢，我们看下图：如果儿童重疾险的基础保障已经购买好了，是可以购买一份白血病专项保险的，这种保险在深蓝君看来，更属于锦上添花，有则更好，没有的话，我们还有重疾险做基础保障。四、具体如何挑选：我们的观点已经很明确了，不要因为白血病常见于各种媒体，就匆忙购买白血病保险，我们建议大家起码配置一份阳光健康随e保，以0岁男宝宝为例：缴费10年保障20年，45万保额，每年也就255元，无论家庭条件如何，都是能承担的起的。 如果担心阳光健康随e保第一年保额只有15万，那么我们推荐你第一年同时购买一款一年期的重疾险，也就是100多元的事情，这样孩子的基础保障就已经很好了。如果后续再有更多的预算，可以购买白血病专项保险，或者为宝宝购买终身型的重疾险。下面我们看看白血病保险具体应该如何挑选？1、永安少儿白血病保险：这款产品保障明确，性价比高，80元就能获得50万保额专项保障，整个合同条款深蓝君看过了，保障责任描述如下：白血病保险金若被保险人在本合同等待期后，首次发生并在我们认可的医院由专科医生确诊为本合同约定的白血病，我们按保险单上载明的保险金额给付白血病保险金，本合同效力终止。这里面就有一个疑惑，到底A期程度的慢性淋巴细胞白血病是否赔付呢？合同条款没有写，合同样张也没有。为此深蓝君电话了客服进行了咨询，大特e保的客服在仔细查看合同后，没有立即给我一个确定的答复，对方表示会确认一下，然后在给我回复。截至发稿的时候，我也没收到反馈，确认之后深蓝君会在本文留言中反馈给大家。这款保险属于一年期的，性价比的确比较高，所以如果想获得临时的保障是可以的。2、人保健康守护天使白血病险：这款产品也非常有特点，0-15岁可以购买，是趸交的（一次交齐所有保费），保障20年，具体规则如何：0-3岁：最高保额10万，保费298元4-15岁：最高保额30万，保费894元关于白血病的定义的条款如下：深蓝君针对条款没有看到A期程度的慢性淋巴细胞白血病的免责限制，而且我也电话了中民保险网的客服，对方也给了我同样的结论。所以资料来看，这款保险对A期程度的慢性淋巴细胞白血病也是保障的。 不过有一点需要注意的是，这款产品有28天生存期的限制，也就是说确诊之日起，需要生存28天才能申请理赔，有这个条款肯定不利的，但是就算凶猛的急性白血病预期寿命也有1年左右，所以个人觉得问题不大。具体大家怎么看，就因人而异了，深蓝君能做到的就是把这些信息公开出来，选择权在大家。今天深蓝君就为大家对白血病保险进行了横向测评，希望我们的内容能帮到大家。如果觉得有帮助，也欢迎分享给其他的爸爸妈妈。我们的每次举动，都让世界美好一点：） 延伸阅读：2017市场热销一年期重疾险测评想给宝宝买保险，这是我和50位宝妈沟通后的建议 ..
2020-12-25
