最近深蓝君和朋友聊天学到了一个新的名词，叫做“定时炸弹”。随着平均寿命的增加，很多老年人患病几率就越大，只是早和晚的问题。这里不是制造恐慌，而是想科学客观的看待这个问题。因为任何事情只有正视它，才能解决它。今天深蓝君会通过几套保险方案，再讲讲老年人买保险那点事，具体内容如下：老年人买保险，到底难在哪？五套保险方案对比分析，哪个最合理？老年人热销产品对比分析，哪款好？一、老年人买保险，到底难在哪？随着年龄的增长，爸妈的身体情况肯定比不过年轻的时候。客观来说，疾病的发病率和死亡率都在不断的提高，作为专业经营风险的保险公司自然也深知个中道理。深蓝君总结了老年人买保险的四大难点：购买年龄限制：很多保险都有购买年龄限制，比如医疗险、定期寿险65岁以后基本买不到了，为父母买保险，年龄限制是一个比较大的门槛。产品保额限制：随着年龄增长，重疾风险加大，所以保险公司也会更加严格的核保，购买重疾险所交保费和保额相当，杠杆极低，已经失去了购买保险的意义。很多防癌险也都有保额的限制，虽然卖给你，但是保额很低。健康告知要求：老年人或多或少都会有一些疾病，高血压、高血脂、高血糖也是很常见的，所以为父母购买保险还受健康告知的制约。保费价格：对于我们普通人来讲，可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全，给老年人配置保险更要考虑预算的问题，可以说要精打细算。深蓝君直接说结论：为父母买保险，一般来讲主要就是意外险、防癌险、医疗保险。今天深蓝君直接通过保险方案设计，手把手教会大家如何挑选。主要会通过如下两个方案：父母2人每年4000元预算方案父母2人每年8000元预算方案二、父母二人每年4000预算方案：现在社会生活压力大，很多人除了房贷、车贷、养娃等支出后，能给自己买好足够的保险已经不容易了，所以留给父母的保费预算就更少。下面我们以小A的父母2个人，均为60岁，年度预算4000元为例：情况1：意外险+医疗险老年人由于没有太多家庭责任，所以要规避的自然就是由于疾病、意外引起的医疗开支，深蓝君觉得医疗险和意外险就是比较好的组合。看下这个方案的优势和劣势：组合优势：住院医疗保额高，最高600万的额度，如果因为癌症住院还能0免赔。意外险2万的意外医疗额度，不限社保费用，更加实用。组合劣势：医疗险对老年人身体要求高，虽然尊享e生和平安e生保都有智能核保功能，但很多老年人仍都不符合购买要求。除此之外尊享e生虽然是市场上销量最大、续保条件非常好的百万医疗险，但是后续也存在整体大幅调费和停售的风险。其他替代产品：上面的医疗险尊享e生如果买不到，还可以购买永安乐健一生，价格也比较接近，但是需要提醒大家的是，55岁以上需要提交体检报告，而且拒保的概率也非常大。永安乐健一生和尊享e生最大的区别是，乐建一生的保额比较少，而且癌症治疗等存在单独的保额限制，优势是无需经过社保报销，而且免赔额为0，点击这里查看永安乐健一生的测评综上所述，这种方案比较适合身体条件好，且能买到医疗险的父母。情况2：意外险+防癌险可能有的父母有高血压、高血脂、糖尿病等情况，就算通过智能核保也没办法买到百万医疗险，那么深蓝君建议购买防癌险。深蓝君选择了德华安顾的老年防癌险，虽然保额只有10万元，但是也还好，相比重疾险来讲，杠杆还算比较高了。产品优势：就算有三高、糖尿病都可以购买防癌险，所以这种产品的适用人群大大高于医疗险。产品劣势：因为是防癌险，所以只有罹患恶性肿瘤才能一次性获得赔付，其他医疗问题是没办法覆盖的。其他产品：老年防癌险除了德华安顾的老年防癌险外，阳光随e保长青版、平安康寿宝老年防癌险都是不错的选择。阳光随e保（长青版）保费比较有优势，但是将于9月30日停售，而平安康寿宝无论保多久，都只能10年缴费，杠杆不太高。情况3：意外险+防癌险+医疗险在上面的方案中，我们列举了2个常见的选择，要么选择防癌险，要么选择医疗险。其实也还有第三种类情况，一起看一下：这种方案深蓝君兼顾了防癌险和医疗险，由于预算的原因，防癌险只采用了交10年保10年，相当于给我们留了10年的时间，在10年内需要抓紧挣钱，来应对未来的疾病风险。产品优势：同样防癌险就算有三高、糖尿病都可以购买防癌险。医疗险虽然糖尿病无法购买，但是健康告知也相对宽松，并且中国人寿父母住院医疗险可以续保至70岁。产品劣势：医疗险是小额住院医疗险，这类保险保额不高，只有符合社保范围的住院费用才能报销，产品稳定性一般，可能存在理赔后无法购买的风险，而且价格也不便宜。上面的三种情况就是深蓝君能想到的如果父母二人总预算在4000左右，能搭配的比较好的方案了。三、父母二人每年8000预算方案：如果父母二人每年的预算提高到了8000元，其实可供选择的产品仍然不多，无外乎可以把保额做的更好，或者不喜欢定期的产品可以选择终身型的防癌险。深蓝君继续开动马力，为大家搭配了如下几种保险方案：方案1：意外险+医疗险+防癌险医疗险：如果身体条件比较好，建议选择尊享e生2017，如果不符合购买要求，可以尝试永安乐健一生（55-64岁需要提交体检报告）。虽然交一年保一年，但是由于医疗险保障范围广，所以还是值得考虑的。防癌险：防癌险深蓝君同样采用了德华安顾老年防癌险，交20年保20年，是一份长期的保障，不因为产品停售、下架、个人身体条件恶化而无法续保，还是比较安心的。方案2：意外险+防癌险深蓝君不得不提醒大家，老年人的医疗险有很大概率是买不到的，所以在这种情况下可以考虑加大防癌险的保额。深蓝君采用了2份防癌险的搭配，一个保10年，一个保20年，通过长短搭配，既增加了保额，又降低了保费支出，上面的方案中，如果10年内罹患癌症将会一次性赔付30万。上面的方案中，深蓝君都是采用的定期消费型的防癌险，对于线下投保的终身型防癌险我是没有选择的，因为保障终身相同预算能买到的保额都不高。以市场上非常具有性价比的恒安标准防癌险为例，15万保额保终身，60岁男性一年就要7000多元，所以我会选择保额高，而不是追求保终身。三、老年常见产品汇总：可能说了那么多，大家已经被不同的产品名称、保障范围、保障时间搞晕了。这里深蓝君为大家整理汇总一下：1、意外险意外险产品特别多，就算到75岁仍然能买到意外险。市面上的产品中，深蓝君推荐：众安个人综合意外险，查看测评点这里2、医疗险老年人医疗险很难买，深蓝君这里列举了几种不同的产品：尊享e生2017：老年人身体条件好，首先推荐尊享e生2017，是目前市场续保条件最好的医疗险，查看测评点这里永安乐健一生：这款也是销量较好的医疗险，和尊享e生的区别是没有1万的免赔额，同时不限制先社保报销，但是在每项医疗保障存在限额，详细测评点这里中国人寿父母医疗险：这款是小额的住院医疗险，保额比较低，而且价格也不是很便宜。优势就是健康告知要求少，而且70岁也能购买。防癌医疗险：如果身体条件非常差，但是还是想购买医疗险，那么最后可以考虑防癌医疗险，就是只保障由于癌症导致的医疗费用，这类产品稍微有些小众，点击这里查看测评3、防癌险买保险一定是保额高才有意义，所以深蓝君会比较青睐定期的消费型防癌险，对于老年人保10年20年，我觉得都是可以接受的选择。定期防癌险：阳光随e保长青版（9.30日停售）、德华安顾老年防癌险、平安康寿宝老年防癌险都是比较不错的选择。德华安顾的产品优点是可以10年20年缴费，但是保额只能做到10万。而平安的康寿宝虽然保额可以做到20万，但是只能10年缴费，杠杆就没有那么高而已。终身防癌险：线上购买保险无需父母签字，所以更加方便。如果老年人能接受线下投保，还有一些其他的选择，比如：恒安标准老年防癌险、阳光人寿孝顺保等。有需要大家可以联系一下身边的经纪人。有兴趣的朋友可以到菜单：精选产品——重疾险，测算德华安顾防癌险保费。四、写在最后：老吾老以及人之老，幼吾幼以及人之幼。我们所有人都经历了儿童到老年的各个阶段，如果我们能提前做好规划，也许未来能更加淡定从容。今天深蓝君主要是通过几个方案规划，希望能给大家一些思路上的启发。如果觉得有帮助，也欢迎你分享给亲朋好友：）延伸阅读：父母异地就医怎么办，医保能报多少？
2021-08-10
