什么样的人需要买保险？这三类人建议买！
深蓝君每天在后台都能收到大量的留言，这些留言五花八门，有的问题在内行人看来甚至非常“初级可笑”。 每天回复这些留言，让我更加深刻地认识到了消费者的多样性：每个人教育程度不同、能接触到的保险不同，对于金融常识的理解也不同，所以我很快接受了现状，并且耐心回答大家。 今天深蓝君整理了7条，普通人在购买保险过程中，常常陷入的误区，如果大家能耐心读完这7条，我敢打包票，在买保险这件事上，没人能坑你。误区1：有病治病，无病返还已支付保费每隔几天我都会在后台收到类似如下的咨询：深蓝君你好，能不能推荐一下那种有病治病，没病返还已支付保费的保险？每次看到这种留言，基本就可以判断这位用户对于保险的认识很少，处于还没入门的阶段。有的朋友在购买重疾险时，会认为到80岁的时候能返还保费的保险，一定比不返还的好，理由很简单，保险公司白给钱，只有脑子坏掉的才不要。 事实真的是这样吗，深蓝君以2份保障接近的重疾险为例：天安健康源2号：可以在66岁/77岁/88岁/99岁，领取所交保费；华夏健康人生：无法领取返还保费，只有在重疾/身故才可以获得保额。我们看一下同样是在50万保额、20年缴费的情况下，到底哪种保险划算？为了66岁返还保费，同样30岁男性每年需要多交56%的保费，77岁返还每年要多交21%的保费。中国的消费者喜欢返还保费，为了占保费返还的便宜，每年多交20%-60%的钱。其实到时候返还回来的钱，本身就是每年多交保费在几十年后的自然增值。其实这样打开天窗说亮话没什么不好，为了返还除了多交保费，还有如下弊病：提前身故：如果没活到66岁就身故，那么不好意思，每年多交的60%保费白交了，同其他的保险一样，都是赔付保额，并不会多给你。占用预算：绝大部分人买保险的预算是不够的，如果为了返还，不得不多交很多保费，那么就没有多余的预算购买其他保险了。还有另外的例子，以返还型意外险为例，99%的返还意外险我都是不推荐购买的，详细可以看《返还型意外险七宗罪》这篇文章。保险公司不是慈善组织，所有产品都是精算师计算之后的结果，很多时候我们跟自己父母要钱都不容易，想占保险公司便宜，是不是想得有点多？不花钱免费得到保障，这种事情只会发生在童话世界里。误区2：买保险没用到，钱就白花了“买了保险没用到，钱就白花了”的这种说法，深蓝君是非常不赞同甚至很讨厌的。首先我们要接受一个事实：保险是一种消费，就是你花钱买了一份受法律保护的契约，比如买了重疾险按照合同，就可以得到赔付50万，或者买了定期寿险，身故可以获得100万的赔付。 虽然这些保障我们看不到，摸不着，但却是实实在在存在着的，而且这些保障在保险公司精算的时候是有成本的。如果大家确定自己100%不会得重疾，或者不会由于意外导致身故，那么就不用买保险，因为买保险一定是亏的。还有的人会疑惑，我买了一份定期寿险，如果20年后满期没有出险，那么这钱岂不是打水漂了？这里我要说这钱真的没打水漂，而且这钱花得很值。中国每天中国有500多人因为交通事故身故，有7500人由于癌症死亡。 所以说如果我们买了一份保障20年的定期寿险，20年后还活着的，首先要先感谢上帝的垂爱，又活了20年。只是你交的钱保险公司用来理赔别人了，如果你死了，保险公司也会赔钱给你。在过往的文章中，我反复强调定期寿险的重要性，懂的人都在买，不懂的人求他也没用。 关于定期寿险的文章，可以看《谈谈我最喜欢的那类保险》和《这两款定期寿险，再次刷新了价格底线！》这两篇文章。所以保险是一种消费，都有成本的。误区3：买保险，只敢找熟人首先说结论，深蓝君不反对大家从亲戚、朋友中买保险，中国800万保险代理人，为保险行业的发展带来了不可磨灭的贡献。买保险只敢找熟人买的潜台词是：我姐/我弟/我妹妹的同学/我邻居，总不会骗我吧？其实找熟人买保险是没问题的，只需要把握的一个前提即可：这个人是专业的，可以针对你的情况推荐适合自己的产品。保险公司有很多销售话术，很多新人可能培训十几天就能上岗销售了。很多人找深蓝君吐槽，自己遇到的一些销售人员甚至还没有她专业...如果你因为保险晦涩难懂，或者不愿意花时间研究学习保险，一厢情愿地想通过熟人来解决你的问题，那么这样风险很大，而且有很大几率买到不合适自己的保险。类似的情况还有，很多人有盲目从众的心理，以为别人买了自己就可以跟着买。实际上不同家庭的人员结构、预算、身体情况以及风险偏好都不同，适合别人的产品，真的不一定就适合自己。所以买保险一定要适合自己，无论是亲戚推荐的，还是朋友买过的，都建议先仔细分析一下，不要盲目出手，买了又退是要亏损不少钱的。 深蓝君之前也写过《保险销售渠道那么多，哪个更靠谱？》的文章，里面详细分析电话、网络、银行、代理人渠道销售的保险的区别，有兴趣的朋友可以看一下。误区4：大公司就是好，贵的就是好去年深蓝君在测评一款阳光保险的产品，有一个粉丝留言让我印象深刻，原话是这样：深蓝君，你测评的产品的确挺好，但是都是一些小公司，能不能推荐一些大保险公司的产品？看到这样的留言我直接就崩溃了，中国有近200家保险公司，不是大家听过的就是大公司，没听过的就是小公司。 生活常识告诉我们：便宜没好货，好货不便宜。这是过去生活经验的总结，在日用品、家电等消费类产品领域是适用的，因为价格透明且充分竞争。 但是在医疗和保险这两个信息不对称的领域，“高价不容易买到假货”是不理性的。理由如下：由于信息不对称，你没办法判断商品的好坏。保险和医疗都一样，需要对症下药、量体裁衣，适合自己的才是最好的，反而不一定是贵的。所以不是大公司的产品就是好的，也不是贵的就是好的。在《全网首发，平安10款长期重疾险测评》中，我们对比分析了平安旗下的十几款产品，同样是重疾险，同样是一个公司的产品，不同产品价格可能有接近1倍的差距。这种情况不仅发生在平安，在其他所有的保险公司都是存在的，每家保险公司都有成千上百款产品，就算大家选定了同一家保险公司，那也不代表这家公司所有产品都可以无脑购买。无脑购买，最后吃亏的一定是自己。除此之外，很多人会担心小保险公司的安全性，其实国家对保险行业有严格的监管和多种救助措施，以保证我们的保单安全有效，我们实在没必要操这个心。 中国有银行破产过，但保险公司却没有。深蓝君也写过《在小的保险公司买保险，靠谱吗？》，建议有兴趣的朋友一定要看看。误区5：多花点钱，买个容易理赔的很多人出于对保险理赔的担心和不了解，甚至想多花一点钱买一个容易理赔的，这种也属于比较初级的问题。关于理赔的文章，在《想了解保险理赔？这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》的文章中，已经说的太多了，总结一下核心结论：保险赔不赔并不是保险公司说了算，而是要以保险合同为准。不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。保险公司只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！深蓝君再次提醒大家，产品赔不赔，怎样赔，其实都写在合同里面了。如果产品应该赔，保险公司借他几个胆子也不敢不赔。如果产品本来就不应该赔，就算你亲戚在保险公司工作，也是不会赔的。误区六：我只想买一份重疾险首先我们要知道，保险是金融三驾马车之一，有很高的门槛和壁垒，深蓝君建议普通人对于不懂的东西要存在一些敬畏，而不要想当然。 比如很多人以为买保险就是买一份重疾险，其实这是非常粗浅的想法，不同的保险有不同的作用，一份保障完善的保险计划是一个组合。意外险：防止意外导致的身故或伤残，100万保额也就两三百元。重疾险：罹患重疾可以通过一次性给付的保额，可以几年时间不工作，专心治病，怎么治去哪治，自己说了算。定期寿险：定寿是普通人最容易忽视，而是我最推崇的一类保险，懂的人都在买。医疗险：只能前期垫付，报销有严格的规定，且保险上限不能超过所花费。所以保险并不等于重疾险，而不要想当然地认为买一份重疾险就好了。上文我们也提到过，就算是重疾险还能演化出来十几种类型：消费型、返还型、分红型、万能型、多次赔付、提前给付等等。很多保险专业毕业的学生，在看一份新的保单的时候都需要慎重研究一会，所以普通人如果想当然认为保险很简单，那么买错产品吃亏的可能性一定很大。还有人期望通过一份重疾险就解决所有的问题，这样看起来好像是简单省事，保障全面了。但是我们需要意识到，很多搭售的附加险不仅价格不便宜，而且保障可能不太好。举个例子，很多重疾险附加的医疗险，不仅保额很低，而且如果当我们住院理赔过后，就没办法续保了。而目前市场上做的比较优秀的医疗险，就算罹患癌症第二年还可以续保进行报销。所以建议大家不要期望只通过一份重疾险来解决所有的保险问题，这样的想法本身就是存在问题的。误区7：给老年人买重疾险很多人买保险的心是好的，但是很多时候好心办错事，比如想为老年人购买重疾险，或花费太多预算为孩子买保险。之前我们聊过一个例子，爸爸为孩子做了360度全方位的保障：意外、重疾、医疗，教育金，但作为家庭经济支柱的自己，却还是裸奔状态。我觉得如果家庭真的预算有限，不妨就为孩子购买一份定期的重疾险，50万保额，保30年或者保到70岁，一年的费用也还不到1千元，省下来的钱可以给大人做好保险配置。 在《科学投保五大原则》一文中，我们分享了购买保险要了解的基本原则，没看过的一定要读一下。如果你喜欢这篇上面的内容，我们还有一篇深度的进阶版本，里面谈及了很多理财型保险的误区，点击《保险销售套路揭秘！这些我都中招过》可以查看到。8、写在最后：深蓝君很少跟自己的亲朋好友提起保险，除了怕对方误会我想卖保险给他，还有一个原因就是对一个不了解保险的人，讲明白保险的区别与作用还是挺麻烦的。 今天借着这篇文章，把我能接触到的买保险常见误区整理出来，希望能帮得到你，也欢迎你分享给有需要的亲朋好友。 佛教有一句话，佛渡有缘人。其实我觉得保险也是一样的，路上的人行色匆忙，在我眼里只有两类，一类是买了保险，一类是没买保险的。 当疾病和不幸来临时，除了宗教，也许保险是我们另外一根救命稻草。
2021-09-24
